“中小微企业的金融服务某种意义上也已经是红海，很多银行在做，一些大银行把价格压得很低，市场竞争也很激烈。”广东南粤银行副行长赵俊宏11月19日在21世纪经济报道主办的“第十四届21世纪亚洲金融年会”金融供给侧改革下的中小银行转型与发展主题论坛上表示。

2019年2月，中共中央政治局就完善金融服务、防范金融风险举行第十三次集体学习。在本次集体学习中，中央领导人首度提出“深化金融供给侧结构性改革”的要求。增加对民营、小微企业的信贷支持是金融供给侧改革的重要内容。金融供给侧改革下，中小银行如何深耕特色、服务小微？

增加对民营、小微企业的信贷支持是金融供给侧改革的重要内容。今年国有大行也大规模介入小微业务。银保监会的数据显示，截至9月末，五家大型银行小微企业贷款余额是2.52万亿元，增幅是47.9%，国有大行下沉力度很大。在此背景下，中小银行如何与国有大行错位竞争？

赵俊宏

回归中小企业

广东南粤银行前身为湛江市商业银行，成立于1998年1月。2011年9月，经原银监会批准，更名为广东南粤银行。

数据显示，截至2019年10月末，广东南粤银行资产规模2080亿元。贷款余额1118亿元，其中小微企业贷款548亿元，占各项贷款比重达50%；单户授信总额1000万元以下小微企业贷款户数23369户，贷款余额80.77亿元。

赵俊宏介绍，前几年南粤银行开始走向异地时，和其他跨区经营银行一样，也做了一些异地的、大型客户的授信。但这两年，南粤银行已全面回归有网点的区域、回归中小企业，目前南粤银行的公司贷款占比中，中小企业贷款占比83%，民营企业贷款占比90%，小微贷款占比50%。

“从数据上看，中小银行确实是服务中小企业、服务实体经济的重要力量。但是在经济下行、风险释放的背景下，中小银行也更容易受到冲击，削弱了他们支持实体经济的力量。”赵俊宏表示，“希望国家在加强监管、指导的同时，也给予中小银行更多的政策支持，包括在资本补充、业务资质、业务容忍度等方面。”

重要的是核心竞争力

对于国有大行、中小银行小微业务的竞争问题，赵俊宏认为需要考虑三组辩证关系。

首先是大与小。他认为，银行大小并不重要，重要的是核心竞争力。美国福布斯银行百强榜前十名全是中小银行，最大的一家银行资产规模360亿美元，跟南粤银行块头也差不太多。该排名主要按照盈利指标、资产质量排名。

“我们熟悉的大银行如花旗、富国都排到了六七十位。美国的小银行都经过了利率市场化的洗礼和考验，几千家银行消失了，活下来的很多小银行业务有特色，竞争力很强。“银行资产规模大小不是关键，小银行也可以做得非常好，特别是在中小企业服务方面。” 赵俊宏表示。

其次是贵与便宜。赵俊宏举例称，如果一个客户把钱存在银行，客户可能会觉得国有大行更安全，但贷款没有区别。如果贷一笔钱给客户，客户更关注贷款额度是不是更大、价格是不是更低、审批是不是更快。在价格上小银行肯定拼不过大银行，但可以比它更快、更灵活，这也能节约客户的其他成本。

“中小微企业的服务主要是融资难的问题，很多企业还没有考虑到融资贵的问题。这是金融供给侧改革的突出矛盾，一方面很多机构在做小微业务，价格很低，竞争激烈，但另一方面还有很多中小微企业没有得到融资支持。”赵俊宏表示。

在他看来，中小企业融资难有两个突出原因：一是营销成本高，二是经营风险高。对此，可以采取集群营销、批量营销、行业营销的方式，这有利于降低银行获客成本，也能降低风险，提高管理风险的能力。

最后是需求与供给。现在头部企业可以拿到很多贷款且利率低，但是一半以上的小企业很难获得贷款。如果所有银行都一窝蜂地给头部企业放贷，这些企业的杠杆可能会上升很快，这跟金融供给侧改革的方向是背道而驰的。

责任编辑：王超