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区块链技术在供应链金融中的应用探索

盛瀚 来源:中国电子银行网 2019-08-22 09:15:46 区块链 报告行长大人 2019《报告行长大人》征文第三季
盛瀚     来源:中国电子银行网     2019-08-22 09:15:46

核心提示通过区块链数据防篡改、信息公开透明、消息溯源等安全特性有效解决传统供应链金融中存在的问题,利用技术手段保障中小企业的资金链稳定和资金流动的高效。

2019年7月-10月,由中国电子银行网(微信公众号:cfca-cebnet)主办,《银行家》杂志、今日头条联合主办的“报告行长大人”银行与金融科技行业创新实践文字竞演第三季——“元年与接续 梦想与现实”活动正在火热进行中,以下为热心网友投递过来的稿件。

作者单位:北京银行

摘要:通过区块链数据防篡改、信息公开透明、消息溯源等安全特性有效解决传统供应链金融中存在的问题,解决"融资难、融资贵"、"优化供给侧"、"去库存"等痛点,利用技术手段保障中小企业的资金链稳定和资金流动的高效。

关键词:区块链,供应链金融

1.引言

供应链金融业务是银行业务中最复杂业务之一,在业务流程处理上涉及多个业务角色,同时这些角色之间的资金往来也很复杂。各层级企业间通过在金融方面的合作,实现利益共存,产业可持续发展。

我国供应链金融市场规模在快速成长,2005年规模在3万亿,而到了2016年整体规模已发展到12.6万亿,增长了4.2倍。按照普华永道最新测算,中国供应链金融市场整体规模将持续增长,2017至2020年这四年的增速将保持在4.5%至5%左右。根据预测结果,至2020年我国整体市场规模将会达到约15万亿。

区块链技术在供应链金融中的应用探索

传统供应链金融存在的主要问题可以归结为以下几点:一是在整个供应链金融体系中,远离核心企业的N级供应商和N级经销商的融资困难;二是在复杂的商业模式造成各成员角色相互间回款困难;三是票据造假、多重质押等风险,未建立各环节信息传递、共享机制。

区块链的技术安全功能包括:数据操纵安全性,信息披露透明度,消息可追溯性等。这些安全功能点恰好可以有效地解决传统供应链融资中长期存在的不可控问题,并利用自身技术特性提升融资便利且降低融资成本。

第一,确保贸易背景真实性。核心企业对供应商、经销商、物流公司以及金融机构和其他利益相关者均可通过区块链技术形成并共享各自在该供应链各环节中的各种交易——每个交易形成网络节点,节点信息在全网进行认定,物流信息通过GIS定位展现,资金信息通过回款信息的更新及时通知收款方与金融机构,应收账款与应付账款信息及时准确更新给交易双方以及金融机构,仓储监管信息通过数字化信息及时提供给企业以及提供质押融资的相关金融机构。

第二,区块链技术提高了供应链金融业务中每家公司的信用资格,并重新设计了信用系统。传统供应链融资架构中,过度依赖核心企业,流程模式为中心化模式。而区块链技术去中心化的特征能够保证链条中各个主体之间的信息完整和通畅,提升各个主体整体的信用资质,建立分布式的信用体系。通过技术手段,将1+N 传统模式的供应链架构扩展到M+N 模式。让核心企业在整体供应链融资中比重下降,在整个业务链上提供更丰富的金融服务。

第三,区块链技术可融入供应链金融业务中,提升全链的运营效率和风控等级。通过智能合约可提供项目立项、尽职调查、业务审批、保理协议/ 合同签约、账款登记及转让、贸易融资(贷款发放)、贷后管理、账款清算等保理业务全过程的应用服务,助力保理企业构建及完善互联网+金融的经营模式,从而更为有效地提高其获客、展业、风险识别与控制的能力,为供应链上下游企业提供更优质的金融服务,进而形成完整的供应链金融生态圈。

2.区块链技术在供应链金融的应用

区块链技术包含加密多方共识技术、分布式账本、智能合约等技术。基于区块链打造一个区块链+供应链金融系统,基于联盟链的方式,将供应链金融的各家企业、金融机构和银行连接起来。

系统一方面通过带有多方共识的加密贸易信息记录方式,让核心企业平台的信用能够在上下游渠道间传递,此外,让外部供应商和分销商记录区块链中核心企业的供应链关系,解决供应商/经销商面向金融机构的增信问题。

系统中的银行节点能够通过本地存储的分布式账本看到申请融资企业的相关贸易信息。同时,通过智能合约,在核心平台企业完成付款动作后,供应链资金在上下游企业间实现自动结算,确保企业具有稳定安全的回款保证,同时也能减少金融机构提供的供应链贷款的风险。基于区块链技术,可以真正让供应链金融服务中小微企业范围从一级向二级、三级渗透下去,实现供应链金融更深入的延伸。

区块链技术在供应链金融中的应用探索

3.金融机构在区块链+供应链金融方面的探索

2019年5月,在贵阳数博会上,央行数字货币研究院副院长狄刚表示,基于区块链技术的贸易金融可以破解现有业务痛点。实现金融业务的各流程环节衔接,将人工计算变成AI智慧计算。

与此同时,许多银行机构都建立了专业的供应链融资或相关机构,以促进业务发展。譬如早在2014年平安银行就成立了现代物流金融事业部;2017年工商银行与中粮、国家电网等多家企业组建重点企业供应链金融联盟;还有像民生银行,招商银行、北京银行,江苏银行等以及多家民营银行都相继涉足供应链金融业务。

目前,全球有逾百家金融机构和互联网IT公司在区块链+供应链金融方面推出了相关产品及技术服务。

区块链技术在供应链金融中的应用探索

众多银行积极探索金融科技在供应链金融中的应用,如区块链国内信用证、区块链动产质押融资、区块链福费廷、区块链+特色行业融资等创新业务。

区块链技术在供应链金融中的应用探索

4.场景实例4.1.区块链动产质押解决方案

动产质押融资依赖银行提供的债务融资,支付处理和现金管理等各类业务,为各类企业、电子商务平台和交易市场提供全面的融资解决方案。从"客户关系维护"、"多渠道服务"角度切入,通过支持授信模式创新,加强风险管控能力,是一个以贸易过程管理为基础,企业财务管理为核心的供应链金融IT系统。通过开展供应链金融业务,一方面可以帮助银行达到扩大客户基础、提高存贷款业务量、增强客户黏合度和风险管理水平的战略目标;另一方面企业可以在贸易的采贩、生产制造、销售等环节中得到信用增级、融资、担保、结算、现金管理等服务,与银行结成战略伙伴,增加企业的核心竞争力。

区块链技术在供应链金融中的应用探索

整个业务流程包含:授信->受理->放款->贷后四个部分。系统中在融资受理阶段将动产基本信息、附加信息及动产的归属权登记在区块链上,在贷后阶段,贷款结清告知区块链动产归属权转移。

区块链技术在供应链金融中的应用探索

4.2.区块链国内信用证

国内信用证是国内贸易的支付结算方式,是指开证行根据申请人的请求向受益人支付一定金额的书面承诺,在一定时间内按照信用证规定完成支付结算。

国内信用证已成为银行间贸易结算的基本服务。信用证不仅可以有效管理交易流程,降低合规风险,促进买卖双方的交易,还可以使银行掌握交易背景,为企业提供融资渠道。

银行间信息交互主要依赖环球银行电信协会SWIFT,由于该系统不支持中文,跨行国内信用证基本采用信开方式。传统的结算方式存在流程长、效率低、传递通道安全性低、单据造假屡见不鲜等问题。

区块链技术在供应链金融中的应用探索

基于Hyperledger Fabric的联盟链实现了国内信用证的在线处理且全程加密,无需第三方介入,解决国内信用证无法电开的问题,而且比起SWIFT报文,具有各个操作透明可追踪、缩短信用证及单据传输的时间等优势,信用证传输时间从数日减少为数秒,提高了业务处理效率,为客户资金周转提供便利。

4.3. 区块链福费廷

福费廷业务是一项与出口贸易密切相关的新型贸易融资业务产品,是银行或其他金融机构无追索权地从出口商手中买断由于出口商品或劳务而产生的应收账款。对于出口商来说,福费廷业务能使自身不必再对债务人偿债与否负责、不占用银行授信额度、降低管理成本、回避远期的汇率风险、快速盘活资金等优势;但对于银行来说,福费廷业务流程复杂、核验材料繁琐,对于风险管控是极大的考验。

通过区块链、大数据、人工智能等高新技术手段,区块链福费廷系统解决方案可以有效处理传统业务开展中的风险问题。比如通过密钥身份认证、资产核心要素验证、智能信用评级等方式确保资产信息真实有效性;区块链结构,状态可追溯性,不操纵数据和其他技术手段,以确保信息安全和控制将减少运营商的行政负担,以及资产释放、资金报价、offer要约、转让债权等权利,以避免意图延迟交易,降低交易成本,提高融资效率;系统统一管理核心数据,利用智能合约,共识机制和分布式数据库解决跨行间福费廷交易标准不一的问题。

5.结束语

从国家层面来看,供应链金融的创新与发展已是国家管理的重点对象,2017年10月印发《关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》明确指出要积极稳妥发展供应链金融。2017年8月国资委《关于进一步排查中央企业融资性贸易业务风险的通知》推动国企退出供应链金融领域,给予市场力量更大空间,由此可见供应链行业发展将迎来春天。

供应链金融核心模式是基于与核心企业的真实贸易背景,以核心企业的信用为担保,将未来的货款收入等作为还款来源,风险相对可控,极大降低了融资难度。利用区块链技术,可以实现供应链金融系统中账本记录的可追溯性和操纵性,将上下游公司的实际交易背景及相关数据整合到供应链中,提高服务效率的同时满足监管审计要求,实现交易行为透明化。同时,区块链技术在供应链金融领域的应用能够为企业进行增信,从而降低企业融资成本。

从目前大部分区块链实践案例来看,基本处于摸索阶段,还需要深入探索其他应用场景,以实现规模经济和网络效应,就整个市场而言还在萌芽阶段。未来随着区块链、物联网等金融科技的大规模应用,能够在信息跟踪、资金监控、物流控制和风险管控等发面发挥重要作用。金融科技应用的核心意义在于依托核心企业信用和供应链的四流合一,采取区块链、物联网、知识图谱、机器学习等一切可用的金融科技手段,构建可视化的供应链金融平台。针对中小供应商财务数据较差、资产规模较小、缺乏抵质押担保等特点,利用信用替代机制,构建企业评分风控模型,助力供应链上下游的中小微企业获得资金融通,落实国家政策扶持,从而解决中小企业融资难的问题。

责任编辑:王超

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