参赛单位：杭州银行股份有限公司

　　案例名称：开放银行+面向商户的移动金融综合服务平台

　　案例简介：

　　开放平台以开放、共享为核心理念，坚持服务用户为核心，整合银行账户体系和支付服务，致力于为产业各方打造全新的移动支付生态体系。平台从认证、支付、内容等多个方面为行业商户及其用户提供增值服务，主要包括：用户实名认证、线上线下全场景支付服务、营销服务、风控服务等，帮助行业商户App打造自有钱包功能，共享商户资源、营销资源和内容资源等，实现线上线下全场景与用户体验一体化的支付模式，形成业务闭环。

　　项目背景：

　　在移动互联网高速发展的当下，各类行业商户希望借助App线上获客、促活的同时可以拓展线下场景以不断提升用户粘性，银行账户分类管理制度的出台和银行的对外开放为实现多方客户资源共享、商户合规开展业务提供了可能。

　　创新技术/模式应用：

　　1、 新趋势与新模式

　　平台以服务行业商户为目标，尤其是自建App且拥有大量移动互联网用户的企业，为其提供支付、账户相关的产品和服务。平台通过这种方式形成了一种新型的业务发展和合作模式，互联网企业可以合规提供的金融服务；银行可以形成一种更加符合时代和科技发展的拓展、服务用户的模式。当更多的互联网企业加入平台以后，将形成一个透明、健康、可持续、可发展的合作生态。

　　2、 金融与科技的融合

　　平台将用户的数据管理、用户服务等作为平台整个架构的核心，通过线上分布式账户云平台技术，实现交易核算分离、分时对账处理、交易异步拆分、序列旁路生产、数据操作二级缓存等。平台处理能力比传统架构系统提升5倍以上，且支持弹性扩容，为线上亿级交易保驾护航。

　　3、 平台产品化与开放性

　　平台针对系统接口进行了标准化，产品化，。这种设计和系统开发的方式，有利于后续各种资源按照统一的标准进行接入，平台将从业务服务系统，向半开放平台，最终到完全开放平台的方向上逐步发展，这也是后续平台建立成为一个大型金融服务生态的一个基础。

　　解决行业哪些痛点：

　　1、对于用户来讲，通过授权数据，使得平台获得用户场景数据，丰富自身客户画像，将数据应用到银行自身金融产品设计，最终精准推送满足用户需求。

　　2、对于银行等金融持牌机构方，解决其运营管理成本较高，业务拓展受限的困扰。此模式下，可借助互联网企业线上流量，结合场景快速获客，通过新技术、新内容的合作，改善银行业务服务的流程，丰富交互模式。

　　3、对于企业方，为用户带去更丰富、更安全的增值服务，进一步提升平台用户黏性；帮助没有金融、支付资质牌照的企业，对接银行产品实现合规经营。

　　4、响应国家移动便民支付工程相关号召，推进移动支付业务便民应用，从“绿色出行、智慧交通”的需求场景出发，将银行电子账户线上开户的便捷优势与NFC功能结合，形成交通出行的创新解决方案。

　　5、通过平台的打造，使得互联网金融与传统金融更多渗透、交叉，发挥各自的优势作用，利用大数据大系统的方式，构建出合理的风控模型，提升整个社会的金融效率，促进普惠金融的可持续发展。

　　执行过程及风险控制：

　　平台由杭州银行、浙江银联与行业商户共同构建，主要业务逻辑是以银行电子账户为纽带，支付标记化技术和风险监控为安全保障，连接银联跨行转接清算系统，采用“标准化接口+定制化开发”的服务模式，向行业商户提供基于银联网络的认证、支付、内容、风控等综合服务功能。从2018年5月立项，历经约5个月的时间完成需求分析、设计编码、测试验证、试运行到正式上线。

　　合作各方依托各自行业优势与技术实力，建立了业务全流程风险防控机制。在注册、登录以及支付等环节，实时对软硬环境特征、历史风险数据、商户、交易等数据进行分析，以此对盗号风险、资金欺诈风险、作弊风险以及套现风险进行全方位风险识别，对于疑似风险交易会实时输出干预等风控决策：

　　1）开户环节接入同盾的事中风控系统，严格审核客户开户申请情况，同时过滤黑名单库，另外，通过系统控制，防止出现批量冒名开户情况。

　　2）基础通用类规则主要为与具体交易无关的规则，如绑卡决策，模拟器操作，高危行为操作，UUID累积金额或支付银行卡数异常等

　　3）建立非正常开户预警处理机制，通过短信验证码、人工客服介入等方式，确认用户真实开户意愿。

　　效果评估：

　　1、 市场推广及应用

　　1）推进绿色出行与智慧城市建设，融入全国各地公共交通场景，借助互联网平台海量客户，以Apple Pay、Huawei PAY等手机PAY的方式，借助杭州银行电子账户与银联云闪付受理网络完成支付交易，实现了乘车“一挥即付”、“一挥过闸”，票资直接从相应的银行账户中扣除，无需手机联网，也不必打开手机APP，极大优化出行体验、提升通行效率。

　　2）推广移动支付业务便民应用，促进普惠金融发展，合作志愿者信息服务平台，参与青年信用体系的建设，可以长久服务于青年后续学习教育、志愿公益、就业创业、信用租赁、出行旅游等广泛领域。

　　2、 经济效益与社会效益

　　通过稳定的系统运营、便捷的客户体验、高效的联动服务，有效改善了客户公共交通出行体验，助力智慧交通的建设，更形成了银行、市民、平台三方共赢的发展局面：实现共享用户300万；账户+支付等金融服务实现年交易金额破亿。在移动互联网红海中，银行通过打造对外开放平台，构建“金融+场景”的新生态，将更方便快捷地实现业务模式向移动化、数据化、平台化、场景化和跨界化方向发展，让金融业务更轻、更快、更好地应对市场挑战，保障金融业务安全平稳运行。

责任编辑：方杰