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我国已经有银行四千多家,为什么这个会议还说要发展社区银行

董希淼 来源:中国电子银行网 2019-02-03 16:32:17 银行 社区银行 董希淼
董希淼     来源:中国电子银行网     2019-02-03 16:32:17

核心提示社区银行(Community Bank)是未来银行发展的重要方向。

  2018年12月召开的中央经济工作会议提出,要以金融体系结构调整优化为重点深化金融体制改革,发展民营银行和社区银行,推动城商行、农商行、农信社业务逐步回归本源。社区银行(Community Bank)是本次会议的新提法,也是未来银行发展的重要方向。

  但是,社会上对于社区和社区银行的理解多有偏差。因此,首先应该厘清概念,正本清源。什么是社区?1882年,德国社会学家F·滕尼斯首先提出“社区”一词,他认为构成社区基本要素是:有一定的地域;有一定的人群;有一定的组织形式、共同的价值观念、行为规范及相应的管理机构;有满足成员的物质和精神需求的各种生活服务设施。在我国,“社区”一词最早由费孝通先生引进,一般指居住在一定地域内的,以一定的社会关系为纽带,以同质人口为生活主体的社会共同体。所以,社区并不是一个严格界定的地理概念,更不只是居民社区。这里的“社区”,既可以是城市或乡村居民的聚居区域,也可以指一个省、一个市或一个县范围。

  “社区银行”这一概念源于美国,它是指在一定地区的社区范围内,以存贷汇兑等传统业务为主,按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于中小企业和家庭客户的中小商业银行。与大型银行相比,社区银行组织架构简单、面向特定区域和客户、服务便捷灵活。需要指出的是,不少人将社区银行等同于社区支行,这是严重的误解。显而易见,社区银行是一种银行类型,是法人机构,而社区支行是银行的简易型网点,二者完全不同。2013年12月,中国银监会办公厅印发《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》,规范和鼓励中小商业银行通过设立社区和小微支行,更好提供金融服务。

  一般而言,只要是客户对象主要面向中小企业和个人客户,这样的银行就可以纳入“社区银行”范畴。目前,中国银保监会并未对社区银行进行明确定义并分类。对照西方发达国家的实践,我国规模较小、业务简单的城商行、农商行、农合行、农信社、村镇银行等都可以是社区银行,甚至部分民营银行也可以算作社区银行。

  美国是社区银行发展最成熟的国家。据统计,截至2014年3月末,全美共有6500家社区银行和超过5万个营业网点,占全美银行总机构数的96.8%,已经是美国金融体系的重要组成部分。通过分析美国社区银行的特点和优势,结合我国实际情况,未来我国的社区银行应重点突出以下几个方面:

  第一,资金吸纳和运用立足社区。大中型商业银行吸收资金和运用表现为更强的逐利性,吸收的本区域存款往往优先满足大型和高端客户的金融需求,资金跨区域交叉运用十分常见。而社区银行的经营原则是“取之于当地,用之于当地”,为当地经济发展提供金融支持,更多地体现出社会服务的功能。

  第二,组织结构简明高效。美国社区银行一般采取直线职能型组织形式,按照职能划分成若干部门,而每一个部门均由公司高层领导直接进行管理,中层管理人员较少,管理链条大大缩短,决策效率高。它们通常不在社区之外设立分支机构,由于运作都在本地,较熟悉本地情况,金融产品开发和调整耗时较短,能及时响应市场需求。这也为我国社区银行的发展提供了重要借鉴。

  第三,金融服务相对个性化。当前我国商业银行产品和服务普遍同质化。美国社区银行往往与社区居民和小企业客户关系密切,往往为它们定制特色化金融服务。比如,社区银行在审批小企业和家庭客户贷款时,除了财务指标等“硬信息”以外,还可以将借款人的性格特征、家庭构成、日常开销等信息纳入考量范围,有助于解决小企业财务管理欠规范、可供抵押资产少、抗风险能力不强等问题。

  第四,市场定位体现差异化。美国社区银行以社区内居民家庭、中小企业和农户作为主要的服务对象。虽然美国社区银行资产仅占全美银行总资产的20%,但支持了几乎60%的小企业贷款。我国社区银行发展的方向,应是通过服务大中型银行无暇顾及的中小微企业和大众客户,填补金融市场空缺,这才是社区银行赢得发展空间和核心竞争力的关键。此外,美国社区银行服务收费往往也有竞争力。

  从以上分析可以看出,在我国开始大力发展普惠金融的背景下,缓解中小微企业融资难、融资贵等问题,发展“社区银行”是重要选择。在中央经济工作会议首次强调发展社区银行之后,要想把社区银行发展好,下一步应重点实施三个方面措施。

  首先,转变理念,关键是要实行差异化的社区银行战略定位。社区银行的特点和优势在于,可以弥补大型银行的不足,以更灵活的方式为小企业和居民提供以存贷汇为主的服务。因此,要根据所在社区的区位特点、客户构成、服务半径等,明确制定差异化的社区银行战略。在制定战略中,要明确“社区需要什么”“我能提供什么”,以此赋予不同社区银行的发展方向和经营功能,精准定位,实现对社区资源利用的最大化。差异化的社区银行定位,可以避免因定位不清而引致的损失以及避免陷入同质化竞争的窘境。

  其次,依靠科技,促进社区银行与金融科技深度融合和创新。随着大数据、人工智能、云计算等技术的快速发展和普及应用,社区银行应该逐步向轻型化、智能化、场景化转型。社区银行可以设立一定数量得社区支行、小微支行,但应注意网络金融与线下渠道的相互补充与深度结合,“掌上金融”与“楼下金融”应并驾齐驱发展。在我国城镇化的大背景下,社区经济蓬勃发展,社区银行服务需要深化、多样化、逐步提高服务质量,通过提供丰富的服务才能在服务社区经济中生根发芽,茁壮成长。

  最后,优化政策,监管部门要加大对社区银行政策支持力度。相比与大型银行,社区银行抗风险能力、可持续能力都有待增强,更需要得到政策支持。例如,采用更优惠的增值税税率,降低社区银行税负;激励社区银行服务小微企业,为小微企业贷款业务提供一定的财政补贴。同时,适当放松对社区银行的监管要求,降低其合规成本。目前,国际上对中小银行的监管普遍松绑。我国应适时调整政策,对社区银行实行差别化监管,比如给予更大的存贷款利率浮动空间,鼓励产品创新,拓宽资本补充渠道。

  

责任编辑:晓丽

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