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    网金简史(续)——技术、场景、组织变革以及它的未来

    吕方 来源:中国电子银行网 2018-12-21 10:17:32 网金简史 新金融 吕方
    吕方     来源:中国电子银行网     2018-12-21 10:17:32

    核心提示我们一起从技术进步、场景融合、组织变革等方面来预判一下网金的未来。

      上一篇《网金简史——从 ATM到 Open Banking》,笔者向各位网友梳理了银行网金在如何进行创新、融合、开放,介绍了银行业从 ATM至 Open Banking的心路历程。本文试着从技术进步、场景融合、组织变革等方面来和大家一起预判一下网金的未来。

      回顾网金30年的发展历程,虽然会挂一漏万,但通过梳理其前行的历程,却可以一窥网金的未来。30岁,而立之年,乃立志之始。

      技术进步,网金服务向综合服务的渠道中台发展

      这世界唯一不变的就是一直在变化,但这些变化是遵循一定的客观规律的。30年来,随着技术领域的不断变革,网金领域原有的技术体系和业务体系由“专属技能”逐步转变为“通用技能”,特别在全社会都进入互联网时代,所有行业的技能都在空前的快速迭代。

      在未来,银行业也不再需要仅熟悉传统渠道建设的网金人,这也是为什么国内越来越多银行将电子渠道划归业务部门统一管理的原因之一。

    网金简史(续)——技术、场景、组织变革以及它的未来

      就如《智能时代:大数据与智能革命重新定义未来》的作者吴军所说,“现有产业+新技术=新产业”。当我们发展新金融时,需要更多的新技术来改造传统金融业务。今天,银行业的互联网化、智能化发展已经成为主流趋势,互联网银行业务已基本涵盖所有常规业务和客群,开放银行(Open Banking)业务经历5年多的蓬勃发展,逐步形成成熟的商业模式。

      现在的银行服务架构已经逐步演变为融合线上、线下渠道一体化,互联网用户与传统金融客户的客群一体化,以及B2C自营业务与B2B2C联合运营业务的运营一体化的渠道中台服务体系。

    网金简史(续)——技术、场景、组织变革以及它的未来

      渠道中台的建设遵循渠道应用的前、后台分离,在打破烟囱式独立系统信息孤立、渠道间服务不兼容、无法协同等障碍的基础上,通过加强科技创新,引入智能金融功能在服务、风控、支付、运营等新兴科技,构建一个新金融发展的基础服务平台。渠道中台以构建新型智能平台为目标,提供业务场景结合创新产品和金融服务。

    网金简史(续)——技术、场景、组织变革以及它的未来

      渠道中台通过科技创新进一步提升金融服务效能,前端应用平台通过自身技术创新,适应业务部门的迭代进度,提升用户体验。

      场景融合,看懂新零售,也有助于发展新金融

      新零售对传统零售业进行互联网改造,是一个非常值得银行借鉴的样本,从天猫、京东、苏宁易购的电商平台业务模式,发展到今天,一体化渠道服务的天猫小店、京东小店和苏宁小店,新零售从借助互联网提供廉价的产品,发展到“物随人动”的极致零售服务体验,本质也是借助移动互联网、大数据、物联网等新兴技术进行批量零售业务的改造,通过连接人与物,以更精准地了解客户和判断客户需求,以驱动新业态的发展。

      新金融的变革亦是如此。发展平台化批量零售业务是互联网银行业务的重要特点。不论是联合信贷业务,还是直销银行业务,均以平台化批量零售业务替代传统零售业务的,以更低的边际成本服务传统金融放弃的长尾客群。不过,从目前行业发展来看,银行还在大数据利用和新流量入口的创新过程艰难摸索,但业内普遍认同的共识是重构业务模式,以场景服务推动服务转型,构建自主可控业务运营模式已是势在必行。根据银行规模的不同,大体有以下两类模式:

      生活场景创新,是很多银行机构选择的方式,比如光大银行依托多年积累的缴费业务优势,进一步提升“云缴费”的战略价值,打造高粘度的互联网服务。更多的地区性银行以缴费、出行、教育、体育等地区优势场景,构建自身的业务壁垒。

      综合金融服务,随着监管对混业经营和金控集团化的逐步认可,大型商业银行逐步发展为金控集团,以综合化金融服务为客群提供一站式金融服务也是构建全新场景服务的趋势,比如平安银行的“壹账通”、兴业银行的“多元金融”等等,为客户提供包含银行、保险、基金、信托等综合性金融服务。

    网金简史(续)——技术、场景、组织变革以及它的未来

      银行的金融科技,不仅是降维打击,更需求心态转变

      今年,建行建立“建信科技”又一次提升了银行业科技转型的热情。当然,这不是第一次,也应该不会是最后一次。从早年各大行的独立开发中心,到后来各银行建立独立科技公司,独立发展科技服务的探索一直了没有停止过,不过每个阶段的特点不一样。

      我们可以从建信与民生科技的战略规划上看到,银行通过借鉴蚂蚁金融、腾讯科技、京东数科等以自有平台化产品创新,用大体量成熟应用满足相对小型机构业务需求,实现对金融IT同业的降维打击,但真正做好金融科技并不会一帆风顺,这需要调整好自己的心态。

      银行从业人员,特别是风控、科技、运营等中后台部门,多年形成的惯性思维,一定程度上会给甲、乙方角色的转变形成障碍。银行IT部门想要真正由传统成本中心转型为利润中心,甚至是独立金融科技企业,就需要将原有的科技部门进行全行IT系统统一规划、管理、实施职能,转变为可量化的无差别金融科技服务,让科技回归服务职能,并向内部机构和外部客户提供可计量无差别的科技服务,这是今天推动云计算、互联网+金融转型的一种可预见性结果。

      银行通过云计算将计算能力、存储能力实现可量化的服务计价,这是购买科技服务的前提,而通过互联网叠加自身优势能力形成的开放银行体系,不仅是网金业务的发展趋势,其实也可能是银行金融科技的发展方向。

      组织变革,金融业的“放管服”

      不论是渠道中台,还是银行金融科技的发展,底层逻辑仍然是如何更有效地推动业务发展,更好地服务客户,只是表现形式不同。总的趋势是银行业进入场景金融和开放银行时代,不再只有传统存、贷、汇标准化产品,会带来更多的业务、产品及服务创新。借鉴互联网企业以业务单元化,构建技术、产品、风险、运营一体化的业务创新团队,银行需要具备更快的需求响应机制和系统迭代能力,进一步减少业务发展束缚与加强全行统一管理的博弈与平衡,加速推动传统银行的组织变革进程。

      笔者大胆猜测,未来银行业将以渠道中台、数据中台、风险中台、营运中台和金融科技后台为基础支撑,实现全行统一服务规范、数据规范及风险内控的底层管理,深化信息科技治理、银行数据治理和隐私保护,构建全行甚至全集团的客户、账户、资金、数据、产品、风险及科技服务体系,形成安全、稳定、共享的资源池,支持业务单元在可控范围内独立自主、个性化发展。

      传统的后台管理机构将真正变为业务单元的服务机构,与业务单元一起向专业化发展,通过自身的能力迭代,创造属于这个时代的辉煌。

      2018年就要过去了,今年是改革开放40周年,网金业务30周年,腾讯20周年,也是“双十一”的10周年,大家都在变化,而且无一例外大家都在越来越好。与全体网金人共勉,携手前行!

      作者系金融行业资深人士,中国电子银行网专栏专家。

    责任编辑:王超

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