7月27日，中国农业银行西藏自治区分行宣布，随着最后一批114个手工作业营业网点完成电子化联网，全区分行营业网点全面实现电子化联网。

　　海拔3000多米的西藏林芝市朗县仲达镇，农业银行营业所里，营业所主任达瓦次仁收起一沓沓的手工记账卡。

　　这些卡片记载了仲达镇和登木乡两地1300多户农牧民的存贷记录。这里即将接入全国联网的新一代核心系统，实现通存通兑，手工记账卡将退出历史舞台。

　　至此，农业银行西藏分行结束了长达23年的手工作业历史，标志着西藏金融业步入全面电子化的新时代。

　　这也是中国银行业最后一批迈入电子化的银行网点。21世纪经济报道记者在西藏，见证了银行网点设备新旧更替的关键时刻，由此，最后一批手工记账网点电子化重生的历程。

　　为5角钱找了两天两夜

　　1995年7月1日，农业银行西藏分行成立。原人民银行在西藏县域及以下营业机构整体划归农业银行，并沿用之前的手工记账作业模式。

　　由于西藏地区幅员辽阔，经济发展较为缓慢，加上高寒缺氧的自然条件，金融机构进驻西藏的意愿不强。长期以来，农业银行成为西藏地区主要的金融服务机构，在多数县域及以下地区，农行是当地唯一的金融服务机构。

　　农行西藏分行数据显示，现有各类机构网点521个，占全区银行业金融机构的75%。其中490个在县及县以下区域，覆盖西藏61%的乡镇。西藏分行还设立了5271个三农金融服务点，覆盖西藏100%的乡镇和81%的行政村。

　　一支笔，一个算盘、一本账簿，这就是农行西藏分行员工为当地农牧民服务的工具。没有银行网点的时候，农牧民卖了虫草或者在外打工挣的钱都放在家里，有被偷过或遇到过火灾。

　　达瓦次仁告诉21世纪经济报道记者，手工记账由于信息不连通，只能为当地营业所客户办理业务。在电子化网点开立的银行卡和对公账户没办法在手工记账网点使用。客户只能在这一个营业所存取款，若想贷款，则必须由营业所收集好资料，凑齐几笔贷款申请后再拿到县支行的上线网点统一进行审批，普遍要一周甚至更长时间，而实现电子化后，只需要几分钟。

　　手工记账要求每一次业务发生都要为储户人工计算利息，误差在所难免。达瓦次仁介绍，营业所1087位储蓄客户，平均每个季度每个客户有4笔业务发生，这意味着每个季度光计算储蓄利息就要计算4348笔左右。

　　每当结息日到来，营业所要提前三四天停止营业为客户计算利息。“大部分都是重复劳动，出错率较高。”达瓦次仁表示，一次，因为5角钱的利息记账差错，营业所同事核查了大部分账户，花了两天两夜的时间才找出来完成平账。

　　仲达镇村民加措介绍，以前想去拉萨旅游，就得提前在仲达营业所取好现金，带着现金出门。不过，相比被盗或意外受损的风险，他对于家附近有一个银行营业所已经十分满足了。

　　手工网点由于离线作业，风控也是一大难题。许多农牧民不识字，相关凭证都需要其他客户代填，风险较高。

　　农业银行西藏分行行长刘永胜介绍，手工作业网点存在管理的难点和盲点。“员工上班与否都不知道，有时候甚至电话也打不通”。在内控管理上也需要耗费大量人力物力，由于主要靠现场监管，上级行会定期和不定期进行监督检查，并每年要组织大规模的内外账核对工作。“每次都要提前联系好客户，防止客户外出放牧等缺席核查。”

　　由于网点覆盖区域有限，每周里有两天达瓦次仁还要和同事们骑马、骑摩托、开车到周边地区提供流动服务。

　　在银行业普遍视银行网点为包袱的当下，手工记账网点运营成本更高，但对于多数农牧民来说，手工网点成为他们享受金融服务的唯一途径。

　　实现保本适度盈利

　　电子化浪潮早已席卷银行业。2006年，农业银行开始全面推进网点电子化建设。西藏分行于2009年启动网点电子化改造，当年完成16个手工网点的电子化改造，2010年36个，2011年33个，2012年完成所有西藏分行辖内所有县级支行网点的电子化改造。

　　越往下推进改造越难。

　　刘永胜坦言，最大的困难是电力和网络的基础设施没有保障。在西藏墨脱县，当地仅有中国电信一家网络运营商，而银行业务要求两家网络运营商实现双备份，最后当地通过电信光缆和卫星通讯满足要求。

　　由于电力不稳定，农行西藏分行在近两年陆续为电子化网点配备了太阳能(3.590, -0.02, -0.55%)发电设备。

　　21世纪经济报道在西藏采访期间，农行西藏分行科技与产品管理部负责人接到电话，某地区由于要举办活动，当地电力供应不足，希望农行能够自行发电。“有几个县支行每年发电就要花费20多万。”

　　完成网点电子化改造后，仲达营业所等可以实现通存通兑，并能接入更多金融产品，为来到当地的其他银行客户提供服务。加措也可以带着一张银行卡，就可以到农行的任一网点取款、转账。

　　此外，原本没有监控、人工值守的网点金库，也终于实现系统联网控制，完成岗位制约，提升银行的风险防控能力。

　　移动互联网也正在让西藏地区的农牧民足不出户享受金融服务。目前，农业银行在西藏地区建成掌上银行村200多个。刘永胜表示，网点、自助设备、互联网服务平台和三农金融服务点之外，农行将继续推动马背银行、摩托银行等流动金融服务下乡进村，农牧民可以足不出户享受金融服务。

　　截至6月末，农行西藏分行实现存款余额1963.61亿元，贷款余额931.38亿元。不良余额6.9亿元，不良率0.74%，不良实现双降。实现了在服务边疆地区的同时保持适度盈利的状态。

责任编辑：松崎