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　　目前，我国大力提倡构建养老、孝老、敬老政策体系和社会环境，推进医养结合，加快老龄事业和产业发展。而养老领域的供给侧改革将是养老事业发展的重要方向，养老产业将迈入发展的快车道，养老金融也随之迎来广阔的发展空间，这对于亟待破局、谋求再腾飞的商业银行来说，无疑是实现差异化、特色化发展，助力战略转型的重要契机。

　　发展养老金融助力战略转型

　　商业银行发展养老金融的必要性体现在四个方面。首先，助力商业银行战略转型，提高竞争力。对于商业银行来说，养老服务业发展是这一时期的重大机遇，抓住这一历史机遇，不仅能够提高商业银行在资本市场的竞争力，获得更大的发展空间，更是顺应时代发展的有利举措，使商业银行获得更多的利润，加快其发展。

　　其次，银行的广覆性切合养老金业务客户群体的特点。如今，我国银行网点早已覆盖了市、县、镇，其覆盖程度要远远高于其他金融机构。除此之外，我国的商业银行和政府、企业的关系也更为密切。从这两个角度而言，商业银行能够很好地切合养老金业务客户区域广、客户分散的特点。并且由于商业银行的广覆性，使得其能够更好地发展养老金业务客户，为其提供更好、更便捷的服务。

　　再次，养老金业务资金成本低、规模大、稳定性高。养老金业务的主要收入来源是收取管理费用，所以该业务的系统风险较小，市场风险较低，而且经济周期的影响小，这就使得该业务能够在某种程度上很好地补充银行传统业务。除此之外，由于养老金业务客户群体的特点，所以其稳定性强，这十分切合银行的稳健经营理念。

　　最后，养老金业务能有力提升银行盈利水平。银行在进入养老金市场后，通过为客户提供受托管理、资金托管、资产配置、主动管理等服务收取管理费用。这些管理费用与基本收入的存贷利差相比，占用的资本更少，从而能够间接提高银行的资本收益率。

　　拓展养老金融从三方面入手

　　商业银行拓展养老金融可以从三方面入手。其一，采取差异化的经营理念。在养老金融需求日益增大的趋势和背景下，商业银行应错位竞争，清晰定位：定位于大型企业客户的可通过顶层营销发展养老金融服务；定位于小微客户的可将小微和养老金融有机结合；定位于三农客户的可大力挖掘农信系统养老客户；定位于科技型企业的可发展创新产品、改善科技型企业养老保险缴纳少的现状；定位于零售客户的可发挥自身优势，依托众多零售客户加大养老金融产品的研发。

　　其二，建立专业化的服务部门。商业银行可将养老金融作为战略转型的一个重要抓手，通过组建单独的养老金融服务部门，加快养老金融业务不断发展和相关人才储备取得竞争优势。商业银行可先做好引进相关人才的储备工作，建设一支专业化的人才队伍。通过开辟一个单独的新部门，使规划精算、营销推介到落地执行的各流程更加完善。

　　其三，针对个人养老需求提供多层次、个性化服务。个人客户需求比较多样化，应具体情况具体分析。根据客户健康状况、资金实力、现实需求等提供相应的服务。部分银行集团具备了证券、保险、基金、信托、租赁等多种金融业务的全牌照，可以通过集团内部的资源整合，实现不同市场板块之间的业务联动，打造一站式服务体验。随着征信体系的不断完善，大数据、云计算等技术的应用，商业银行可以便捷地获知个人客户的信用情况和经济实力，这就为精准化地提供养老金融服务提供了抓手，以此为基础，积极开发基于互联网技术的金融产品，实现个人养老金融业务的高速增长。

　　（作者系青岛银行研究发展部研究员、中国社科院金融研究所博士后，毕业于中国海洋大学）

责任编辑：方杰