作者：某股份制银行网络银行部资深人士

　　来源：投稿

　　作为一个不大不小的股份制商业银行的从业人员，本想继续吃瓜，继续看“灰犀牛”长大，但被两篇有关京东银联合作的文章了。这两篇文章一定程度上是为反对而反对，纯粹是鸵鸟式的无用的情绪宣泄，没有任何意义，尤其第二篇，特征更明显。作为同行业兄弟，实在是看不下去，略发浅论，与君共析。

　　先点评下今天《京东闪付真是四方模式？求发卡银行阴影面积》

　　谁是反四方模式？

　　首先说说最新这篇文章，有多处让我迷惑和不解的地方：

　　1、『四方模式关键点似乎应该是交易处理不走直连发卡行通道，而是走卡组织清算吧；那回过头来看京东闪付，交易实际上还是走回了发卡行直连快捷通道，这妥妥的和央妈断直连走网联的监管意图是违背的嘛。』

　　评：据媒体报道和业内所传，京东与北京银联实现“透传”。遍观现有支付机构，京东网银在线是唯一实现了，同时与网联和银联都进行了连接，而在逐渐切开以上银行直连通道的支付机构。112号文“支付机构开展跨行支付业务必须通过人民银行跨行清算系统或者具有合法资质的清算机构进行”，是要求第三方支付断开直连后走有合法资质的清算平台，包括银联和网联。京东和银联的合作，是完全合乎监管部门相关要求，也是符合行业发展需要的。

　　2、『卡组织历来应该是各参与方规则明确的，例如9.6价改以来，线下POS交易对发卡行一直是按借贷记0.35%/0.45%执行。那么我们再看看京东闪付情况，发卡行突然发现经过京东闪付插一腿，线下pos闪付的怎么突然就从0.35%/0.45%线上快捷的费率。』

　　评：本人看了相关协议，京东闪付的线下消费执行的是线下借记卡价格，即0.35。更进一步的，如果扣款账户绑定的是信用卡（线上通道价格平均0.45）。京东闪付实际上面临着收益倒挂的问题。这种情况，在云闪付小额支付打四折的情况下，实际上是更加剧了京东的损失！大行兄弟的不明事理的言论，可能深深伤害了人家东东。

　　3、『四方模式关键点似乎应该是交易处理不走直连发卡行通道，而是走卡组织清算吧』

　　评：这句话尤其好笑，那么也就是说在过去的十几年里面，各银行给支付机构的直连通道是在明目张胆的为“反四方”模式。那第一个和某宝合作的宇宙大行不知道啥感受。这句话也是承认了商业银行是目前所有问题的始作俑者。要怪就怪你们的分支行，怪你们自己去吧。

　　京东银联业务模式，业内同仁的一些看法

　　正如这篇文章的作者，大家都很关注这项合作。我也一样密切关注行业圈、朋友圈的反应；也与业内资深人士进行交流沟通。现将部分网络上的或私下的观点摘录共享。

　　1.“这无疑是银行和互联网机构合作的最大公约数”

　　2.【一句话澄清关键问题】转接至京东闪付的交易，只能走绑定银行卡扣款。此文假设有误，终结！

　　3.“信息在我手中，资金还在我处，那么就不算是被旁路”

　　4.“各位领导，不要一听［发卡］就头大嘛，有没有真正的实地去做一两笔交易呀？ 我看到了，我每一笔交易之后我行的短信和账单中都清楚显示了商户信息，而不是仅仅的『京东网银在线』，这一点就很了不起，X宝、X信给银行送过么？（话说X宝长期不改，银行又能如何？）长期以来，支付账户已经事实存在了，彼此是一个信息孤岛，相互独立、相对封闭，里面就是个黑洞。这种四方模式下的账户合作，我觉得对我们是一种帮助。至少，我可以主动的知道它用在哪里。另外，他们现在好像也就只有无卡快捷的银行卡支付，没有其他的像余额支付等等，所以确实就是他们说的这是一个获客的渠道而已。其实比较费解的是京东怎么会愿意把自己的线上流量这样的给各家银行用呢？我完全可以学支付宝呀……”

　　“刚才有位银行的朋友说，他没看到有商户信息，我确认了一下，那可能是贵行在跟网银在线签约直连通道的时候，提供的接口就没有让人上送二级商户信息……这好像不赖别人[捂脸]”

　　5.“至于说，为什么不能走“白条闪付”模式，因为这样对其他银行不公平。 前面是广发、上海两家银行，但是后面扣款却是什么银行都可以，这样的话，实际上是其他应给这两家银行打工，帮助他们获客。与其这样，不如就京东一家做渠道比较稳妥。看起来，北京银联是做过沙盘推演的……”

　　6.“我看过香港赛马会发的一张卡，万事达给的BIN，没有银行联名，这还是实体商户，都不是支付机构；支付机构就更多了，新加坡的Muchmove早就在大量发卡，还是跨国跨境用！大哥们，这还都是实体卡呢？”

　　7.刚问了银联的人，没给BIN，只是一个签约号……不允许京东基于卡号码配发实体卡，只是京东用户和其绑定的借记或贷记卡生成的签约协议号，用于在银联网络里识别交易受理方……看来银联还是有底线的，但不过京东图啥呢？！”

　　8. “话说，最早的卡组织大莱俱乐部，英文Dinners'club，不就是一帮餐饮老板发卡么……鼻祖都不是银行，哈哈哈”

　　9.“分析来看，不同条线，不同利益。我们电银觉得挺好，做大流量，线上流量现在那么贵，京东愿意来搞，求之不得啊。收单我觉得也没问题，连预付卡都可以接受受理，是不是多多益善为好，再说了之前京东自己自拓收单的时候，各行不都给面子给受理么……至于发卡，人家说了没发啊，就是个渠道而已！”

　　10.“这位兄弟说的对，现在线上流量那么贵，京东愿意给，我为什么不要？！我们银行现在已经跟京东闪付谈合作，鼓励用我们银行卡去绑定京东闪付消费，折上折。不多说了，抢入口去~”

　　11.“前期，A队队友各自单打独斗，被B队套路深的两人率队逐个击破，不断送人头，B队两人发育成形；中期，A队的一个刺客发现此时团战难以翻盘，开始不断打野、抓人、偷塔谋划逆袭，遭队友狂喷；后来，官服防沉迷系统启动，本局重置。”

　　貌似多余的话

　　各位大佬银行，前段时间跟互联网公司签约的时候，可都是打着横幅，敲着锣鼓去输血了。这么多年，小的股份制银行，都很无奈，跟着几大行的大哥们，降低跟X宝，X通的结算手续费，甚至不收手续费，活的越来越艰难，为的是能去一样的能“添”下别人的屁股。从本质来看，互联网的春天，真是我们这些银行人，将我们多年发展的银行卡用户，拱手相让给了互联网公司，并让其闭环体系内运转。现在X宝从支付到分期，甚至现在的财富号，基本具备了真正可以脱离银行卡的条件了，这才真我们银行系真正的敌人，真正的反四方模式，觉醒下吧，各位！

　　在这里简要回顾下商业银行与第三方支付、银联的合作情况。

　　1、当年商业银行与X宝、X付直连的时候，告诉或通报过银联没？各商业银行至少还有手续费收入或利息收入，银联的收入呢，那可是0啊。

　　2、在各大行帮助下，X宝绕转银联，银联被迫想搞自己的钱包，且是四方模式的钱包。各位大佬的反应是不行，坚决不行。以致银联钱包错失发展机遇。

　　3、正如这篇大作担心的那样，线下价格是0.35/0.45,线上价格是各大行自己谈的，当然非常低甚至为0.你们要求这么高的线下价格，让银联怎么和X宝、X付竞争？

　　本不想说话，实在是看不过。分析问题不要太自我，太自我就是没有了我。前事不忘后事之师！

责任编辑：韩希宇