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　　案例

　　Y先生今年30岁，正准备结婚，打算买房。手头可拿出资金100万，小两口月收入3万。小两口对贷款不熟悉，也没有买房经验。他们确定了要买总价200万的房子，于是开始看房了……

　　首付比例越低越好

　　其实他们确定了要买总价200万的房子是不明智的。在能承担得起月供的情况下，首付比例越低，越能买到好房子。

　　我们最好的方式是向未来多贷钱。就算现在月供有些压力，也要考虑到月薪一直在涨的趋势。所以一套房子首付如果是能在30%以下会比较好，如果能只付20%，甚至只付10%更好。

　　国家每一段时间都有一个房价周期。当房子不景气时，会做一些促销。最直接的体现就是首付降低，会让一些现金不多的人也能买得起房子。例如：如果首付降到二成，Y先生的100万首付，就可以买到总价500万的房子（暂不考虑月供压力是否适中）。选择的范围就更大，很可能挑到更合适自己的房子。

　　优先选择公积金贷款

　　目前公积金贷款的利率相对较低，为3.25%，商业银行的贷款则是4.9%。虽然利率只相差了1.65%，但最终的核算却会带来十几万的利息差。

　　如果Y先生贷款60万元，用20年还清，商业贷款就比公积金的贷款利息整整多了12.5万元。就更别说贷款更大的数额了，所以有公积金的朋友，可以优先选择公积金贷款。

　　贷款tips

　　虽然要尽量降低首付比例，增加贷款比例，但每个月的还款金额不应该超过家庭总收入的50%，不然生活质量会受影响；

　　争取贷款利率打折，长期看可能少花十几万。

　　等额本息和等额本金怎么选

　　等额本息指每个月还一样的钱；而等额本金是每个月还款不一样，第一个月最高，最后一个月最低。从长时间的角度来看，每个月还一样的钱会要付出更高的利息。

　　假设在相同的利率之下，Y先生向银行贷140万元、30年期的商业贷款。

　　最终，等额本息的利息为112万元，而等额本金的利息是92万元。显然等额本息付的利息更多。

　　但对于第一次买房且预算不多的年轻人来说，每个月还贷款一样的方法有利于减小压力。因为随着自我的成长，未来的收入会越来越多，越往后面走，还贷款的压力会越小，而且也便于记忆。

　　人生第一套房

　　买二手房还是一手房

　　现在有很多朋友有“初房情结”，认为人生的第一套房一定要是新房。但从长期收益来看，买二手房可能更划算。

　　很多时候，新房交付时是毛坯房，大概每套房子要预留15到20万元的装修。相对而言，如果你是买二手房的话，装修费用可以省下来放进首付中。首付提高后，二手房的选择空间更大，更有可能选到质量不错的二手房。

　　位置、交通、楼龄、配套

　　到底该怎么选

　　除了关于买房算钱的上述种种之外，老师还给大家提炼出了一套80、90后买房实操攻略。

　　位置

　　尽量选择靠近市区，宁愿稍微老一点的房子（但太老会影响二次销售）。市区的配套要比郊区好很多。

　　交通

　　离地铁500米以内最佳，最远不超过1公里。

　　楼龄

　　如果是二手房，要看楼龄，最好就是5年之内，通常不要超过10年。

　　配套

　　500米以内最好有一些传统的菜市场和大型超市。附近有学校，初中以下的学校最重要。

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责任编辑：方杰