2016年7月-10月，中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）联合全国70余家银行发起“2016金融科技引领银行未来”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

　　作者单位：江苏银行风险管理部

　　2016年以来，随着P2P行业风险的集中爆发，政府对互联网金融监管的加强，互联网金融的关注度持续下降。现如今，金融科技成为金融界最为关注的大事之一。

　　一、确定金融科技的本质

　　金融科技的核心包括：用计算机取代人力、去中介化、用大数据协助决策、焕发细分领域的生机、为消费者提供更多投资选择、流程标准化。我认为金融科技不是金融与科技的简单相加，而是深度融合，它是一个化学公式，不是物理相加。那么金融科技与传统金融是一个什么样的关系？我觉得技术手段，如移动互联网、大数据、人工智能、区块链等等，这些科技的手段加传统金融的服务，就滋生出来无限的可能。技术手段与具体应用的融合是一个过程。在这个过程中，云计算、大数据、人工智能以及区块链是FinTech的技术内核。以后任何新形态的金融产品与服务可能都离开不了这四个要素。

　　二、探讨金融科技如何推动银行转型变革

　　（一）大力发展线上业务--实现营销转型

　　一是大力发展网贷业务。近年来，江苏银行以大数据分析为依托，陆续推出“e融”系列网贷业务产品，通过线上获客，丰富服务手段和功能，改进客户体验，进一步提升了专业经营能力和综合金融服务水平， 有效树立了市场品牌形象。结合金融科技上，网贷业务与传统业务主要区别表现在四个方面：一是获客能力，即产品+服务+渠道，线上获客线下协同，降低获客成本，提升获客精度。二是风险管控，充分应用大数据技术，积极开展数据挖掘和风险量化分析，做好风险识别、计量与管控。实现一体化的、无缝的、全过程的、高水平的客户体验。三是客户体验，实现一体化的、无缝的、全过程的、高水平的客户体验。四是场景运用，利用用户大数据分析，刻画精准的用户画像与借款场景，设计内涵更为丰富的场景化服务。另一方面，以直销银行为起入口，打破传统金融服务的时间限制，顺应互联网时代，“永远在线型社会”的潮流，提供7×24小时全天在线的金融服务;打破传统物理网点的地域限制，深挖“移动”特性，在各类移动终端上集成移动银行、远程支付、近场支付等应用，利用新技术打造“银行始终在客户身边”的全场景金融服务;而随心，即打破传统的以银行为中心的服务限制，使银行服务随需而变。从组织形式看，也许直销银行下一步方向应该是直销银行子公司，即从母银行单设出来，成为独立的法人机构。

　　（二）提速建设智慧银行—实现网点转型

　　现在讲金融科技，往往从技术层面去切入。但当我们面向终端客户的时候，更重要的简单、有趣、易用。提到智慧银行，往往大家首先想到的是机器人大堂经理，智慧柜员机等，但“智慧银行”并非是银行开展一项或几项技术较为先进的服务型业务就能称之为“智慧”，还需要银行整体思维模式、管理模式突破创新，整体服务模式转型升级的跟进。要充分运用先进科技成果和银行经营管理经验，高效配置资源，敏锐洞察引领客户需求，创造最佳的客户体验，提供随时、随地、随心的金融服务。一是通过智能化的服务来减少网点排队的现象，来提升客户办理业务的体验，来缩减办理业务的时间，二是机器人智能投资，客户只要输入他个人的资产状况就能够很精准的推荐一款很适合他的理财产品，三是直接服务客户，通过线上或者移动的终端，基于客户比较明确的投资收益、风险偏好度，来构建投资组合。

　　（三）实时介入防范风险—实现风控转型

　　银行在金融科技方面的创新离不开对风险管理技术的驾驭。在营运方面，大数据技术特别是基于客户行为分析的模型出现，已经可以让把风控的方式从事前转到事中和事后的核实，基于客户的历史数据，对客户的行为进行判断，当判断它是一个高危的客户或者是一个交易行为，会在事中让客户去补录一些信息，或者事后在做客户身份的调查。通过这种方式，提高客户的体验。而对于贷款申请方面，则反之，通过引入第三方数据，将风险防范关口迁移。一是建立黑灰名单库，具体可包括严重失信名单、反洗钱制裁名单、法院涉诉名单、营业执照吊销/注销客户、逃废债名单等，根据风险特征的严重程度，实施重点管控。二是利用反欺诈技术，对甄别出的高风险业务可做拒绝处理。三是将产品审批规则固化为自动审批策略，推广线上自动化审批。四是利用预警系统的规则强化贷后管理，对客户信息进行7*24小时关注，对可能影响信贷资金安全事项进行分类预警并推送至客户经理，实现风控转型。

责任编辑：松崎