2016年7月-10月，中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）联合全国70余家银行发起“2016金融科技引领银行未来”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

　　作者单位：江苏银行风险管理部

　　自科技革命以来，科技的发展日新月异，科技更新的速度另人叹为观止，各项技术创新改变着人类的生存方式，也为银行业的发展提供了重要且必要的技术手段。

　　与此同时，大数据在近几年的快速发展，使其不仅仅代表着数据量爆炸性增长和数据收集深度与广度的提升，更是作为一种重要的资产形式为各行各业所重视，并且在实际中发挥着重要的作用。我国银行业正在逐步将大数据广泛应用于客户识别、特征分析、行为分析和贷后管理等业务阶段。

　　在科技创新的有力驱动下，更新更安全的设备使得银行可以提供更加高效、更加便捷，且低成本的交易服务；互联网技术在商业银行的应用不断深化，使得银行服务形态也由线下发展到线上，由网络银行发展为移动银行，未来将向智能银行形态发展，满足客户日常的金融服务需求和应用场景，积累海量的金融基础客户。然后，在大数据分析和客户深度洞察的基础上，向客户提供精准的全面银行金融业务。

　　一、零售网点智能化

　　科技创新为技术进步提供强大动力，先进的智能自助设备可以为零售网点优化业务流程，提高服务效率。智能咨询机器人图文并茂的向客户展示产品信息、业务流程和操作指导；自助填单机可以协助客户做好业务办理之前的准备工作，关键信息的自动化避免人工填单出现错误返工的情况；ATM或VTM可以将小额存取款、查询、转账等简单业务实现24小时全程自助或者视频办理，解决临时性、不确定性业务的顺利办理；自助发卡机可以提供高效快速的银行卡发卡服务；各类客户回单可由智能打印机自助打印，节省客户时间，同时减少占用营业柜台，为柜台营销的提供更多的空间和时间。

　　不断更新的先进技术设备在保证安全性的前提下，应该要形成一种业务模式，BANK WALL将成为银行零售网点的新亮点，实现全面智能化操作，进一步优化业务流程，有效地节约时间、减低成本，提高运营效率。

　　零售网点的智能化还体现在客户信息的识别、收集与分析，利用大数据进行精准营销。需要刷卡的智能叫号机可以将客户在本行或者他行的资产负债、业务偏好等情况推送至相关业务人员，并向业务人员发送相关产品推介。利用客户在网点的上网行为，获取客户个人信息和上网行为数据，在此基础上更好地识别客户特征，挖掘客户需求，向客户推送的金融产品介绍、促销信息、商家活动信息以及银行的新闻等。

　　二、互联网金融智能化

　　德勤发布的行业报告《Bank3.0时代，银行网点将何去何从?》中指出，在互联网金融和移动金融飞速发展的背景下，电子渠道对物理渠道的替代已越来越明显。银行的电子渠道交易替代率都在迅猛增长，电子渠道交易替代率已经达到七成以上。同时，网点租金和人工成本上涨等也对银行运营构成了压力，促使银行开始积极进行网点布局和数量调整，以提升网点渠道整体投资回报率。客户越来越偏好虚拟渠道，互联网用户和智能手机用户快速增长，客户已快速从“面对面的柜面交易”转向更为便捷的电子渠道。

　　互联网金融的发展之路清晰而快速，由传统的网上银行向手机银行演变，电话银行逐步向微信银行、直销银行转型，电视银行、金融超市、线上供应链融资、银行电商等各类电子渠道的逐步兴起改变着用户的习惯和行为，对移动类设备的依赖性加强，因此银行应顺应潮流，在完善柜面服务的同时不断开发具有创新性的移动平台和创新性的产品。不仅仅是业务渠道的互联网化，互联网支付和互联网融资更是互联网金融的重要方面，他们促进了电子商务的发展，为线上融资信息不对称提供了有效的解决方式。另一方面，随着客户消费习惯及行为的变化，金融需求开始向线上迁移并带动互联网金融快速、创新发展。客户消费习惯和行为与互联网金融相辅相成、相互促进，增强了银行线上业务的生命力。

　　互联网金融的非面对面的形式对大数据及其应用提出了更高的要求，客户的身份识别、行为分析、风险偏好、信息推送都依赖于后台大数据分析的支撑。在人为干预和验证缺位的情况下，要求线上线下、行内行外能够实现全面的大数据信息共享，采用统一的信息收集、数据分析和服务应用模式，实现线上业务各个阶段的全面自动化、智能化。同时，互联网金融的发展又为大数据提供了更加海量和广泛的数据来源，使大数据形成一种规模效应，再一次推动着互联网金融的不断完善。

　　三、风险管理智能化

　　风险管理作为银行经营的核心，日益成为一种关键性的银行业务，在科技创新和大数据应用的场景下，风险管理也呈现智能化发展的趋势，不仅仅作为防范风险所导致的价值损失的手段，智能化的风险管理具有反馈机制和改进功能，可以实现银行核心价值的创造，演变为一种创造价值的手段。

　　风险管理的智能化依托于科技的创新。不断的新建、更新、优化业务或者管理系统，实现系统内、系统间的信息收集、分析与实时交互共享，将潜在的风险体现在各个系统与流程阶段中，使风险在来源、传递、影响、解决各个处理阶段更加显性化，具有可操作性。

　　风险管理的智能化依靠大数据的应用。现代银行面临的风险是综合化的，糅杂着各类的风险信息，不再是单一化的。各种类型的大数据收集、分析与应用为风险管理提供了必要的手段。将单一客户信息、关联信息等综合应用于风险防控，贷前客户准入、贷中客户预警、贷后不良处置等阶段都将更加智能化。

　　近年来，金融形势日益严峻，银行业正在经历不良贷款和不良率双升的阶段，风险管理面临着前所未有的压力，这也促使银行自身完善各类业务或管理系统，积极发展大数据，引进各类有效的行外数据，补充完善行内系统数据，积极应用科技与大数据的优势为风险管理提供工具支持。

责任编辑：松崎