2016年7月-10月，中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）联合全国70余家银行发起“2016金融科技引领银行未来”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

　　作者单位：江苏银行总行风险管理部

　　随着互联网金融的兴起，大数据技术得到日益广泛的应用，对传统银行产生了巨大冲击。同时，互联网大数据时代也催生新的金融服务模式，为传统银行创新转型提供工具和手段，在大数据时代，如何将大数据迅速转化成核心竞争力是商业银行面临的一个迫在眉睫的问题。

　　银行传统业务的“线上化”就成为银行拥抱互联网、运用大数据的第一步，如：江苏银行“e融”系列网贷业务就是大数据和“业务线上化”的典型体现。随之而来的，网贷业务面对严峻的网络欺诈等挑战，如何解决网络风险、网络欺诈、信息不对称及风控能力不佳等问题成为各家银行网贷业务以及互联网金融急需解决的问题。

　　一、恶意欺诈风险防范。

    以恶心欺诈为出发点的借款一旦成功，便意味着借款人不可能归还贷款。因此，做好反欺诈，识别不能放款的“坏人”，是银行开展网贷业务必须做好的功课。由于欺诈客户从初始阶段就带有恶意，欺诈风险防范首要放在贷前准入阶段。个人填写真实资料，再以欺诈为目的的借款为极个别现象，毕竟没有不在乎自己信用的客户。一般情况下，恶意欺诈是用户借用或者伪造他人身份信息进行借贷的，往往此类情况是以专业的团伙出现。通过大数据分析如果能判断出申请人不是本人或者填写的身份存在异常信息的，从而拒绝此笔申请。例如：同一个网络终端设备使用多个身份证信息申请，又如同一身份证信息同一时间段向多家银行同时申请，再如身反复修改身份证信息等。反欺诈平台为银行开展网贷业务提供了强大的支撑，平台既要有强大的实时规则引擎，也要具备极强的数据处理能力，更要有强大的数据支撑，例如：身份信息库、手机信息库、代理IP库等。

　　此外，银行还需防范“捡漏式”式网贷申请。目前存在一些利用本人真实身份信息恶意申请贷款的现象，通常此类申请人多为在金融机构已经违约、银行信用记录恶劣，甚至已被法院列入失信人被执行人。此类客户抱有“捡漏”心态，一段时间内会通过互联网渠道频繁向银行申请贷款，一旦申请通过，则绝不会归还贷款。对于此类申请的防范，需要依托于银行强大的风险客户名单库，该名单库应采集银行内的违约客户信息，也要收集司法部门的处罚、判决信息。

　　二、优质客户邀请制营销。

    互联网网贷业务，不能简单套用传统的营销模式。例如：在搜索引擎投放广告、客户经理上门主动营销或者坐等客户主动上门，这一类的客户并非都是符合信贷业务产品要求的客户或者是所谓的“劣质”客户。银行网贷业务应充分应用大数据建立“白名单”客户，采用邀请制的营销手段，设定特定风险拦截条件，滤除“劣质”客户，根据信贷产品特性对白名单内的客户主动营销，并对其进行预授信。例如：江苏银行银行“税e融”业务目标客群来自于地方税务数据中的纳税信用等级较高的客户，该部分客户因为诚信纳税、营收稳定、风险较低，可以快速获得相对较低利息的信用贷款，而低利息又能加强该信贷产品的市场竞争力。

　　三、实时决策审批流程。

    互联网网贷业务与传统银行信贷业务最大的区别在于业务的线上化，从客户准入、信用评分，到信贷审批、贷款发放，再到贷后管理，整个流程全部由系统实现，中间几乎不掺杂人工因素，这就需要银行建立一个快速响应的实时决策系统，包括客户申请信息的验证、信用评分模型、风控引擎模块以及贷款定价模型等，在分钟级别内完成整个信贷审批流程，在满足借款人融资需求的同时，也能提升客户的体验感。

　　四、信用风险实时预警。

    大数据与互联网技术会颠覆我们以往的经营方法、技巧和渠道，商业银行通过对大数据的应用极大地提高风险控制的效率。银行网贷业务客群中欺诈客户人群相对固定，识别恶意欺诈主要靠数据积累，黑名单、欺诈数据积累到一定程度，基本可以识别出欺诈人群。但涉及信用风险的人群却是动态变化的，产生风险的原因多种多样，如：经营恶化、家庭变故、法律纠纷等，这些原因并非借款人本身恶意为之，所以信用风险的防范需要采用动态监测的模式，需要借助更多的数据和更专业的建模技术。

　　此外，银行网贷业务客户获客渠道多为互联网，客户数量大、单笔贷款金额小，如果采用传统的贷后风险管理模式，不仅需要消耗大量的人力，而且效率也低。因此，借助于大数据技术，实行系统化、自动化的风险实时监测开展网贷业务的集约式贷后管理，以提升贷后风险管理的时效性和针对性。例如：江苏银行于2014年率先在业界创新性建设了基于大数据的风险预警系统，配置了百条网贷业务专项信用风险预警规则，对网贷业务客户开展7*24式的风险监测。预警系统对可能影响信贷资金安全事项进行分类预警并迅速推送至客户经理处置，客户经理只需对触发了预警规则的借款人开展现场贷后检查，大大提升了贷后管理时效性和针对性，提高了贷后管理效率。

　　五、多重不良催收通道。

    目前，银行网贷业务客户一旦违约，银行清收、处置不良资产将困难重重。网贷业务的不良资产，多为道德水平不高或还款能力不强导致，因债务人失联导致的违约占比较大，找回失联人也是困扰整个银行业最大的难题。目前，银行可借助大数据技术，重新建立起与债务人的联系，并催还欠款。基于大数据挖掘债务人的线索，可以利用债务人的其他联系方式，如手机号、QQ、微信，也可以利用当初申请时填报的基本信息查找到其亲属信息、债务人工作单位信息或者是相关联的地址信息，以寻找失联人。

责任编辑：松崎