2016年7月-10月，中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）联合全国70余家银行发起“2016金融科技引领银行未来”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。 　　

　　作者单位：内蒙古银行总行银行卡部

　　直销银行是互联网金融浪潮下产生的一种新型银行运作模式，它不依赖实体网点和物理柜台，通过远程渠道获客，基于低成本运营和高效率运作基础上的薄利多销是直销银行的核心竞争力。直销银行虽然不依赖于实体网点和物理柜台，但可以通过智能POS终端渠道进行获客，为什么建议将直销银行业务通过智能POS终端进行呈现，作者观点如下：

　　（一）中国最迫切需要金融服务和最具投资能力的群体是体量庞大的小微企业经营业主。

　　（二）以“余额宝”为代表的互联网金融服务还是一款普适性产品，并没有对客户群进行细分，小微企业经营业主这类特殊群体并没有享受到个性化的互联网金融服务。

　　（三）在移动互联网的时代，大家越来越倾向于在“前端”获客，以支付宝、微信支付和ApplePay为例，客户使用支付宝需要下载并安装支付宝APP，使用微信支付则无需重新下载APP打开微信即可，而ApplePay则直接在手机出厂时就进行了预装并且作为基础服务无法删除。

　　（四）随着互联网金融和第三方支付的崛起，金融托媒、支付托媒现象日趋严重，第三方支付机构在为小微企业提供支付结算服务的同时，还为客户提供投资理财、小微信贷、O2O营销、征信等增值服务，第三方支付机构已不在满足仅为商户提供支付结算服务。

　　（五）智能POS终端颠覆了人们对传统POS终端的认识，智能POS终端就是商业银行布放在商户端的“自助银行”，而且商户每天会频繁操作该“自助银行”。

　　综上，商业银行开展直销银行业务如果想获得小微企业客户群，就不能坐等，而需要将产品或服务主动前移，抢在其他竞争对手的前面将自己的产品和服务呈现在客户面前。

　　那么如何将直销银行业务精准地呈现在小微企业面前，我想通过智能POS终端可以完美地解决，一方面通过与第三方支付机构合作将直销银行业务嫁接在其智能终端上，另一方面针对小微企业群体进行自主营销智能POS收单业务。商业银行应该转变固有理念，重视支付业务发展，并以支付业务为“切入点”，以智能POS收单为“触点”，带动投资理财、小微信贷业务的全面发展。具体做法如下：

　　（一）重视智能POS收单业务

　　智能POS除了能完成传统POS的刷卡收款以外，还可以为商户提供包括投资理财、信用贷款、转账缴费、02O营销、线上进货、线上销售等服务，支持在线升级、消息推送等。虽然，传统POS收单市场已成一片红海，但随着智能POS出现和国家对银行卡产业的供给侧改革，智能POS收单业务受到前所未有的重视，这点从工商银行在全国率先成立的商户发展中心可见一斑。

　　（二）转变收单业务的经营理念

　　智能POS收单业务不再是仅仅为商户提供收款服务，银行赚取收单手续费这么简单，商业银行应该转变经营理念：

　　1、智能POS是布放在商户端的“自助银行”

　　智能POS不单单是为商户提供收款服务，以往需要商户去银行网点办理的业务均可以自助在智能POS上完成，并且效率更高。商业银行最新的理财产品、小微信贷产品可以第一时间推送至小微商户。

　　2、收单业务所贡献的中间业务收入

　　以往将POS机刷卡手续费收入视为收单业务的唯一收入来源，而智能POS收单应将通过该渠道所销售的其他金融产品收入纳入计算范围，此外由于开展收单业务所带来的活期存款也应一并纳入统计。

　　（三）建设自己的智能POS管理系统

　　建设自己的智能POS管理系统并于行内系统对接，做到新的投资理财产品、小微信贷产品和直销银行服务可第一时间推送至目标客户，真正做到将智能POS终端作为商业银行为小微企业提供金融服务的“触点”。

　　（四）将POS流水贷打造成拳头产品

　　目前，市面上的POS流水贷大同小异，虽大多能够提供在线申请，在线放款，但灵活度不高。建议我行根据客户的交易流水、征信报告以及客户综合贡献度（比如存款、理财、信贷的使用情况）三个维度确定信贷利率水平，并做到在线申请、在线发放，将POS流水贷打造成拳头产品。

　　（五）在智能POS上实现支付方式的全覆盖

　　智能POS要覆盖银联卡支付、微信支付和支付宝支付，这样我们可以获取商户最真实的现金流量，并以此进行商户的信用评级。

　　将小微企业客户作为智能POS收单业务的主要目标客户，以向商户收取较低的刷卡手续费的策略迅速抢占市场，通过智能POS终端这个“触点”，将直销银行业务精准呈现在客户面前，以投资理财、POS流水贷为“亮点”与“利润点”，为客户提供全方位的金融服务和其他增值服务。客户通过智能POS终端这个“触点”源源不断为商业银行贡献利润。

责任编辑：晓丽