2016年7月-10月，中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）联合全国70余家银行发起“2016金融科技引领银行未来”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。 　

　　作者单位：江苏银行总行网络金融部

　　本文对移动支付发展和同业最新趋势进行了整理和思考，提出一些初步的建议。

　　一、移动支付新趋势

　　互联网金融在各个领域都推动了新趋势，其中在支付领域的新趋势表现如下：一是支付方式移动化，移动支付迅速增长，特别是今年以来增长速度加快，以丹麦为例，5月，丹麦政府的提议中，允许零售商拒绝现金支付，仅接受移动支付和银行卡支付。如果这一计划在国会通过，从2016年1月开始，服装店、餐馆以及加油站等商户就可以拒绝接受现金，丹麦将成为全球首个无现金国家；二是支付端随身化， 支付端从银行机构网点、ATM、银行卡、POS等银行专用设备，向手机这一用户所有的通用设备集中；三是身份确认方式多样化，从与个人法定身份证件绑定的强实名，转变为与手机、网上第三方账户绑定的弱实名；从当面核对确认身份，转变为远程视频验证身份；从签名、密码的交易确认，扩大到扫码、声波、指纹、眼睛虹膜等新的确认方式；四是支付脱媒化，支付的信息处理特点日益凸显，银行支付业务逐渐被第三方支付侵蚀，银行账户虽然仍将是支付体系的基础， 但是银行将成为支付产业链的末端和后台，支付界面将越来越多地被第三方支付所把持；五是参与主体更加多元化，除了第三方支付机构，通信运营商、手机生产商也进入支付市场；六是支付行为场景化，支付行为越来越紧密地嵌入到交易场景之中，支付宝遥遥领先的主要原因就是其依托国内最大的线上电商平台淘宝和天猫，而且支付宝最近也在大力拓展线下场景；七是支付产品一体化，用户越来越需要能够适用于不同场景的支付工具，而不是在不同场景下选择不同的支付工具。

　　二、银行同业在移动支付上的创新

　　（一）中国农业银行

　　农业银行推出了只需手机短信就可支付的小额支付方式。该支付方式名为“农行K码支付”，是一组由数字组成的动态密码。在支付过程中，农业银行以手机短信的形式发送给银行卡(借记卡、准贷记卡或贷记卡)的持有人(即客户)，客户将k码输入相应输入框，银行通过验证k码来完成客户的身份验证并完成支付。

　　（二）兴业银行

　　2015年9月10日，兴业银行在上海针对该行“兴动力”信用卡推出了国内首款可穿戴移动支付产品。据了解，该移动支付产品为一个运动手环，用户只要佩戴该移动支付手环，就可以在全国带有“闪付(QuickPass)”标识的530万台机具上消费，使用范围涵盖了商场、地铁和便利店等。对于使用移动支付工具刷信用卡带来的安全隐患问题，移动手环针对小额支付只有1000元的额度，同时客户在支付过程中可以设置密码，此外银行针对盗刷也有赔付，所以和普通的信用卡支付几乎是一样的，只是提高了刷卡的便利性。值得注意的是，由于此次的创新支付工具是运动手环，该行首创了“积分+”计划，打破了传统信用卡消费积分模式，用户只需打开“咕咚”APP，记录在运动时消耗的卡路里，就可以按照“1大卡=1信用卡积分”的标准将运动消耗的卡路里兑换成信用卡积分。

　　（三）浦发银行

　　浦发银行于近日推出了一项与“咕咚”APP合作的公益项目。据了解，此次公益活动不设门槛，无论是否为浦发银行客户，用户只需在“咕咚”APP软件的活动项目中寻找到“为爱开跑”的项目并参与即可，然后以该项目参与者的运动数据记录为基础，每达到1万公里，浦发即捐助一例斜视儿童公益慈善手术，同时浦发以更高的理财收益以及奖品奖励客户参与。

　　三、对商业银行移动支付发展的思考

　　对于商业银行来说，在传统金融时代，就是账户时代，帐户就是银行的开户，得到帐户就能得到客户。在移动支付和移动金融时代，则是帐户+应用场景的时代，当一个机构能够连接帐户和应用场景的时候，才能够得到客户。未来，可能连银行账户都不需要，就能在应用场景完成支付，这样银行的作用就显得微不足道了，那么商业银行如何在未来的移动支付中占领市场份额、抢得市场先机显得非常重要。从同业支付创新来看，大都是在供给端的创新，并没有完全从客户需求端进行细分式的创新，因此这种创新的短期效应较强，未来的发展也具有不确定性。商业银行在下一步的支付创新上，应采取有别于同业的独辟蹊径的措施。具体来说，应采取从大数据和场景两方面着手，加大支付创新：

　　1.大数据。由于商业银行目前大数据应用水平还不高，因此可加强与国内外知名的大数据服务公司合作，引进大数据和云计算技术，分析电子银行客户的各种行为特征。建议可先从商业银行传统电子银行客户入手，分析客户的各种移动端支付习惯、频率等偏好，得出商业银行客户的各种移动端支付偏好进行排序，研发出针对商业银行传统电子银行客户的创新支付产品。再根据产品应用情况，适时推向直销银行客户。

　　2.场景。移动支付今后可能呈现出本地化的特点，银行跨界合作将更加深入。因此，商业银行应充分发挥城商行在本地化方面的突出优势，与当地知名的医院、学校、商场等实行唯一的支付合作关系，搭建移动应用场景（包括近场支付和远程支付场景），培养客户使用商业银行创新支付产品的习惯。　

责任编辑：晓丽