2016年7月-10月，中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）联合全国70余家银行发起“2016金融科技引领银行未来”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。 　

　　作者单位：江苏银行沭阳支行　　

　　国民经济的发展与人民生活水平的提高离不开金融市场的不断进步与完善，而商业银行是金融市场的核心，商业银行在经济活动中所扮演的吸收资金和配置资金的角色是无可替代的。随着利率市场化之风刮起，利率逐步放开，从2013年7月起我国进入“准利率市场化”时代，各家银行都在绞尽脑汁的推出新的储蓄与理财产品，尽量以高的收益率吸收存款，同时还推出低利率的贷款以吸引客户。

　　此外，金融脱媒的趋势逐步蔓延。金融脱媒，顾名思义，就是金融脱离银行这个媒介，资本直接流通于市场。在金融管制这个大环境下，商业银行不再是主要的金融桥梁机构，居民被高回报率和多元化的直接投资工具所吸引，将银行存款向直接融资机构转移，在很大程度上减少了银行的储蓄来源。对于企业来说，直接融资机构多样的融资方式、较低的融资成本和财务风险以及更简洁的融资过程都吸引着它们慢慢转变自己的融资渠道。这就会导致商业银行的利润受到挤压。民间金融机构在金融管制之外冲入市场，它们在一定程度上争夺了银行的一些传统业务，这也说明目前银行融资服务并不能很好地满足市场需求，这更是对传统银行业不断前进的鞭策。在我们身边，出现了支付宝、微信等等可以直接支付的软件，出现了余额宝、各种各样名字的网络理财产品，这些看似不起眼的软件的出现，实际上也在抢商业银行的“储蓄肉饼”吃。

　　现实的竞争一直存在，不仅有与国内银行相互之间的竞争，更有与外来银行的竞争，愈发激烈的竞争要求各商业银行该把提高自身的盈利水平提上重要日程。商业银行的综合实力将会在一定程度上代表着一个国家国民经济发展的强弱，而国民经济水平又体现着一国的综合实力。可见提高商业银行的盈利能力有多么重要。

　　商业银行的盈利能力是指获取利润的能力，它的影响因素总的来说可以归为宏观因素和微观因素。

　　从宏观的角度出发，主要影响因素有经济环境、行业因素及经济政策。任何金融机构都是在整个社会经济大环境中运行的。在经济发展形势良好时期，人们的消费与投资也会随之增加，社会资金活跃，银行的业务需求也会增加，银行的收益便会增加。经济发展形势下行时期，银行的呆账坏账增加，贷款准备金增多，银行的盈利必然减少。我国商业银行体系较为庞大，在整个银行体系中能占多大的份额就直接标志着自身的分量。根据相对势力假说，在整个行业领域中市场份额越大的个体，就拥有更高的定价权力和话语权，对利率有更强的决定能力，因此盈利水平会相对较高。商业银行的盈利水平也会受到国家的经济政策变动的影响。当国家施行扩张型经济政策时，经济扩张，需求扩大，群众对银行业务的需求也会增加，银行的盈利水平当然也会升高。相反地，国家施行紧缩型经济政策时，货币供给减少，民众对银行的业务需求也会降低，银行的利润缩水。

　　从微观来看，主要有经营管理、资产规模及收入结构等影响着银行类上市公司的盈利水平。经营管理包括对与盈利有关的各种要素的管理，例如员工、客户、盈利模式等要素。银行也属于服务行业，员工的整体工作面貌是银行的门面，良好的服务态度及专业的服务水平能够为银行吸引更多的客户，从而增加盈利。对一些优质客户也要有特殊的管理方式，如定期回访交流，定期举行客户活动，让客户参与其中，感觉有归属感，客户的忠诚度会越来越高。如我所在支行每周六都会举行“客户沙龙”活动，由客户经理联系并邀请自己的客户参加，活动中会介绍行里近期较好的存贷款及理财产品，并进行“老带新”的奖励，即由老客户带一位新客户会赠小礼品。这样的活动确实收到良好的成效。对传统盈利模式的管理在一定程度上决定了一个行的盈利。很多银行陆续推出新的存款产品、别致的贷款产品以及层出不穷的理财产品等等。如我行的“智存宝”特色产品明显吸引到不少新老客户。此外，资产规模的大小对盈利水平高低也有着不可低估的影响。规模经济理论认为，在规模扩大初期，随着规模的扩张银行的规模经济会增加，融资成本降低，盈利能力随之增强。但是当规模扩大到一定程度时，若继续扩大规模则不会出现盈利能力增加的现象。这说明资产规模不是一味地追求大就好，它存在着最优规模，规模的扩张不应超过这个度。我国多数银行的收入结构主导利润来源是存贷款传统业务。中间业务是指商业银行除存贷款业务之外，以牵线搭桥的方式为客户办理各种委托事项，提供金融服务以收取一定的费用。中间业务正常不会占用银行过多的资产，花费较少的成本，带来的收入就显得较为稳定，需要的风险准备也很低，所以中间业务的业务量稳健上升，会使得银行的收入结构更稳定，持续盈利能力增强，对于应对市场冲击方面也显得很有优势。

　　通过对商业银行盈利模式的初步探讨，我个人提出如下几项政策建议：

　　控制贷款规模，严控不良贷款。我们都知道贷款数量的增加会在一定程度上给银行带来更多利息收入，而现阶段利息收入是很多银行的重要收入来源，所以贷款增加会使银行的盈利增加。但是过多的贷款会加剧银行的信用风险，因此对于贷款规模要有良好的控制，尤其是严格控制不良贷款的存在，切忌追求数量而忽视质量。尽量拓展其他业务，多渠道营销，改善盈利模式。

　　推进改革，减少费用成本。加快商业银行的内部机构人员优化，加强运营管理，降低管理费用成本，逐步推出智能化服务，从而提高盈利能力。现在许多银行都推出了多样化的智能机器，许多原来必须由人工操作的业务通过机器就能完成了。这种趋势带来的结果就是银行不需要冗杂的员工体系了，很多银行在逐渐精简人员。智能化的改革会越来越盛行。

　　增加总资产，寻找最优规模。研究数据表明，总资产与盈利能力呈现正向关系，说明总资产的增加即银行规模的扩张能够增加盈利，增加的资产用于投放贷款获取利息或者进行其他运作，都会给银行带来盈利，存在着规模经济。但是我们知道规模经济的对立面就是不规模经济，规模的扩张应该要有一个度，寻找合适的最优规模。

　　适度增强流动性，让资产发挥盈利作用。若银行保留的现金资产过多，则会面临较大的机会成本，这些现金资产被搁置，不能很好地运营产生利润，这就失去了盈利的机会。相反地，如果资产被很好地运营，就能增加银行的收益。适度的增强资产的流动性，有利于各项资本都能发挥其本职作用，为银行带来更多收入，增强银行的盈利能力。

　　加强业务创新，实现业务多元化。随着利率市场化、金融脱媒的逐步深入，以及外资银行的市场闯入，我国商业银行的竞争愈演愈烈，商业银行传统的存贷款利差为主导的盈利模式越来越赶不上经济发展的潮流。此时，中间业务就成为一个被关注的焦点。中间业务基本不利用自己的资财，相当于花更小的代价获得更多的回报，何乐而不为？但是目前，我国商业银行中间业务多数以支付结算、个人理财等传统中间业务为主，缺乏新兴的业务，未形成独特的经营方式，很难形成自己的竞争优势。商业银行要大力拓展业务领域，加大业务品种创新实现多元化经营，从而实现盈利来源的多渠道化。　　

责任编辑：晓丽