2016年7月-10月，中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）联合全国70余家银行发起“2016金融科技引领银行未来”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。 　　　

　　作者单位：江苏银行南通城区支行

　　互联网金融已经成为互联网时代中，业务模式创新的代名词。它将在小微金融、普惠金融领域发挥重要的作用。在面对“互联网金融”这一创新金融业务时，城市商业银行不仅要应对来自互联网企业对金融服务领域的冲击；也要面对大型商业银行、股份制商业银行在互联网金融转型过程中给自身带来的新挑战。城市商业银行亟需思考如何重新确立自身的互联网金融业务定位，如何优化现有的实体分支网点，如何将线上互联网金融服务与线下实体金融服务资源进行整合?

　　一、互联网金融概述

　　互联网金融( Internet of Finance，简称 IOF)是指利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技实现资金融通的一种新兴金融服务模式。互联网“开放、平等、协作”的精神渗透到传统金融业态，对原有的金融模式产生根本影响及衍生出来的创新金融服务方式，具备互联网理念和精神的金融业态及金融服务模式统称为互联网金融；其依托于移动支付、云技术、社交网络和搜索引擎等高速发展的信息技术及高度普及的互联网进行的金融活动，不同于传统的以物理形态存在的金融活动，而是存在于电子空间中，形态虚拟化，运行方式网络化。

　　互联网金融具有以下几个特点：1.金融服务基于大数据的运用。金融业一方面是大数据的主要生产者，另一方面也高度依赖信息技术，在互联网金融环境中，大数据可以促进高频交易，进行社交情绪分析及信贷风险分析。2.金融服务趋向长尾化。与银行的传统金融服务偏向“二八定律”中的 20%客户不同，互联网金融争取的大部分都是小型企业的客户。3.金融服务高效、便捷化。4.金融服务低成本化。互联网金融实现线上金融信贷审批、运作与管理，降低交易成本的同时降低了小微企业融资成本。

　　二、城市商业银行基于互联网金融的创新平台运用

　　自 2013 年始，国内银行业均开始了对互联网金融领域的进发。大型商业银行、股份制商业银行以及城市商业银行，根据自身的资源优势分别开始涉足多种互联网金融业务，以及参与包括P2P 网络融资平、电子商务平台、直销银行业务、金融社交网络等互联网金融创新平台建设中。

　　（一）银行 P2P 平台：小微贷

　　P2P（Peer to Peer）网络融资平台是由银行或有资质的中介机构开办的专门针对投资者和小企业投融资进行撮合交易的平台。国内最先涉足 P2P 网络信贷的主要以中介机构为主，随后传统商业银行对于以中介机构借助互联网金融平台推出的“P2P 网贷”形式均保持较为谨慎的态度。随后将关注重点放在“小微贷款”业务上，通过借助银行固有的品牌优势，在现有融资平台中添加了更多的理财产品。实际上是拓展了银行部门服务企业主体的业务渠道，将银行服务对象以大中型企业和国有企业为主，向小微企业拓展，并开辟新的理财业务，是现有信贷渠道和业务模式的一种有益的补充。

　　（二）大金融电商平台：供应链金融

　　工、农、中建、交为代表的大型商业银行，中信银行、平安银行等股份制商业银行，以及浙商银行为代表的城市商业银行，均从各自的资源优势出发，自 2013 年开始相继推出了具有不同特色的电子商务平台。但由于电子商务已经处于一个相对成熟、市场竞争格局相对稳定的局面，城市商业银行，寻求开展电子商务业务仍然需要保持审慎态度。

　　（三）客户管理媒介：社交金融

　　社交金融目前可以被划分为两类，一类是以互联网企业为主导，例如微信、支付宝等，借助互联网社交网络开展相关的金融服务。另一类则是以传统银行为代表，依托自身的网上银行平台、智能手机平台、微信平台等电子银行渠道，为客户提供涉及吃穿住行的相关金融服务。银行通过社交金融为客户提供全方位的金融服务，以提高客户粘性。

　　一个层面是如何将银行已有的网上银行社交网络化。这对银行的网上银行将是一个严峻的考验。如何保证足够的粘性，从而吸引和维系金融用户成为各家银行急需深思的问题。平安集团作为一家混业经营的金融集团公司，在保险、银行以及投资领域拥有的资源，对其他中小规模银行机构而言是很难企及的。因此，城市商业银行若想构建社交金融平台，需要寻找一个准确的突破口。 另外一个层面的社交金融，则是强调银行如何针对第三方的社交网络平台开展金融服务业务。例如如何借助微信、淘宝、微博等社交媒体平台，制定有针对性的社交网络金融服务、金融产品。在这方面，城市商业银行可以推出符合自身特点的金融创新产品和服务。

　　（四）银行卡线下支付：NFC 支付

　　NFC（Near Field Communication,近场通讯系统）是近场支付的主流技术，是一种短距离高频无线通讯技术，可以允许电子设备之间进行非接触式点对点数据传输来交换数据。

　　NFC 支付具备安全性和便捷性，使银行在线下支付环节寻找到了一个有力的突破口，从而应对支付宝等第三方支付对其产生的威胁。未来银行机构对于 NFC 支付的投入力度将持续加大。

　　（五）直销银行

　　1.直销银行的开展现状

　　目前，股份制银行还是城市商业银行，对于直销银行都给予了足够的重视。通过综合观察现有的各家银行开展的直销银行业务，可以将其归纳为两种。一种方式是完全依托网上平台，辅助智能手机和微信等互联网金融平台开展业务，另外一种则是将线上互联网金融平台，和社区支行或是自助银行等实体银行网点进行整合。在产品种类上，网上直销银行业务基本上以理财产品为主导，并提供其他相关的金融服务产品。

　　2.城市商业银行开展直销银行业务的突破点

　　直销银行具有不依赖于传统的实体银行网点开展业务的优势，又能实现互联网直销银行与实体银行网点以及各类自助设备的有效结合。借助直销银行这一先天优势，城市商业银行可以进一步将直销银行业务全面整合到现有的智能手机银行 App、微信、微博银行服务账号，进一步扩展小微信贷服务，将线上的普惠性及便利性服务以线下的网点服务相结合；可以利用直销银行和社交金融缓解大型商业银行的直接竞争压力，拓展线上业务，逐步开辟多元化和差异化业务模式。

　　城市商业银行在区域经济、社会民生以及推进小微企业发展的过程中，其地缘特点是其固有的优势资源。因此在开展直销银行业务的过程中，城市商业银行都需要牢牢把握自身在区域中的优势。

　　城市商业银行要在技术手段上采取借鉴和学习的方法，注重所提供的金融服务模式和服务产品的多样性。城市商业银行能否确立自身在金融服务业中的地位，主要依赖的是如何充分发挥后者的优势。紧密贴近当地小微企业、社区百姓的金融需求，充分释放互联网交易成本优势和银行信用优势，挖掘城市商业银行已有的业务人员的工作效能。另外城市商业银行有必要设立一个“互联网金融”战略部门，负责业务创新、技术创新及风险评估、考评体系等。

　　互联网已不再仅仅是银行的某一渠道，它正在朝着担当整合银行自身金融服务资源的平台角色转换。因此，城市商业银行需要认清互联网金融平台在金融创新中的核心地位，通过系统性的思考城商行自身的资源优势，借助多种方法来应对互联网金融，而不是依托某一个单点金融业务的突破来寻求自身在互联网金融领域的创新。　　

责任编辑：晓丽