2016年7月-10月，中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）联合全国70余家银行发起“2016金融科技引领银行未来”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。 　

　　作者单位：江苏银行

　　（一）思路

　　1、继续与第三方支付公司开展合作，覆盖所有大型第三方支付公司（市场排名前7的第三方支付公司中还差环讯支付未接入），通过对接大型第三方支付公司快速打通银行卡线上支付渠道,扩大城商行银行卡交易量；同时选择优质的中小型第三方支付公司（如神州通付、金诚通等）进行合作，提供金融综合解决方案，深入合作，通过合作获取客户信息及商户资源；

　　2、通过第三方支付平台大力推广城商行各项业务，如理财业务、基金业务、黄金业务等，吸收客户闲置资金，实现客户资金增值；

　　3、继续推进对重点电商直连合作，包括行业龙头电商（如唯品会、聚美优品、国美在线等）、特色电商（如猪八戒网、宠物中国等）、有潜力的电商；同时重点关注网点覆盖地区和北京、上海、深圳、杭州地区（如汇银乐虎、惠生活、食惟天、红豆商城等）；

　　4、接入可以丰富城商行直销银行、手机银行应用场景及增值服务的电商（如艺龙、爱奇艺等）；

　　5、推进对分行电商营销培训工作，指导分行了解营销电商的优点及方法，提高分行推荐、营销电商的积极性；

　　（二）原因

　　继续与第三方支付公司合作的优点：

　　1、可以快速打通城商行银行卡线上支付渠道,扩大城商行银行卡交易量,从而扩大了线上收单的中间业务手续费收入；

　　2、可以为城商行带来备付金存款；

　　3、通过第三方支付机构对接中小商户做网上零售支付，可以节约开发、对接成本；

　　4、第三方支付客户的覆盖面广，城商行在与其合作时能获得潜在客户资源，深入发展可以极大提高竞争力。

　　但是与第三方支付公司合作存在以下缺点，因此还需要选择电商进行直连：

　　1、第三方支付结算机构隔断了银行对客户交易信息的采集。 通过第三方支付平台发起的支付交易，虽然仍然通过银行完成，但是银行得到的数据只是第三方支付平台发起的借记或贷记信息，无法的到实际的支付客户信息，从而失去了大量宝贵的客户信息资源，这在未来的互联网金融竞争格局中处在极为不利的境地；

　　2、第三方支付机构对银行的电子银行业务形成了替代关系。 随着用户注册支付宝等第三方支付账户后，通过快捷支付功能绑定银行卡，便可完成相关的一系列支付结算交易。用户无需注册网上银行便可实现日常基本的支付结算要求；

　　3、第三方支付机构直接以低费率提供与银行相同或相近的结算、代理收付等服务，挤占银行的中间业务。如跨行转账业务、股票基金申购手续费等银行代理业务；

　　4、虽然在目前的监管框架下，从第三方支付机构入口进入的客户资金最终还是沉淀在银行，但对银行而言，这比将分散的个人资金沉淀在银行里的成本要高；

　　5、第三方支付机构对银行的中小企业信贷业务形成了竞争。 依托这些交易信息，第三方支付机构与商户打造起网络融资平台。凭借对商户的交易行为和资信记录的全面掌握，网络融资平台能充分满足中小企业短、频、快的需求；

　　6、因为合作商户资质的认证由第三方支付公司决定，因此可能会由于商户问题而给城商行带来相关声誉风险。

　　（三）如何做

　　1、与支付公司合作

　　（1）pos贷增加与商户的联系

　　城商行可通过与第三方合作pos贷等方式，通过第三方支付公司与商户取得关系。目前民生、上海银行等分别与易宝、通联开展类似合作。

　　（2）联合发卡增强利益相关性

　　值得学习的是招商银行、邮政储蓄，两者积极合作第三方支付，网上银行也随之得到较快的发展。其中邮政储蓄与支付宝共同推出的联名卡，取得了很好的市场效果。购物网站和银行合作发行联名信用卡，持此卡支付直接优惠5%推动了持卡银行电子支付业务的发展。

　　2、与政府合作

　　城商行应准确定位、充分利用自己拥有特定资源的优势，与地方政府关系密切等，发展线上支付业务，拓展政府政务便民缴费等领域。推出智慧城市、医院、学校等合作（如我的南京、智慧镇江等）。

　　3、 总分行合作

　　通过给予分行一定的资源支持以及营销培训，调动分行积极性，同时配套分行其他金融服务如授信、发卡等，形成对电商企业的综合金融解决方案，提高对电商的吸引力。

　　4、与电商合作

　　寻找有发展潜力、资质较好，可以共同成长的伙伴,进行联合营销，促进双方获客及交易。网络购物、网络游戏领域第三方支付用户使用比例较高，其它领域银行稍显强势如航空、教育等，下半年可以在这些领域进行尝试。

　　四、需要解决的问题

　　1、针对大型电商，城商行的知名度以及市场份额较低，仅是支付接入的合作，对方兴趣不大，一般都是希望我方拿出较多资源共同营销；

　　2、目前电商的合作基本上都是希望一揽子合作，包括营销、支付、授信、联合发卡等等，但目前授信、联合发卡等协调起来较困难；

　　3、目前城商行对外输出支付的手续费较高（借记卡快捷千分之三到五），很多银行为了争夺商户目前对外输出是免费（如南京银行）；

　　4、目前项目排期较紧，上线时间拖的太久，会影响商户认为我方积极性不高，对以后的合作也会有影响。

责任编辑：晓丽