2016年7月-10月，中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）联合全国70余家银行发起“2016金融科技引领银行未来”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

　　作者单位：山东泗水农村商业银行股份有限公司

　　2005年，联合国在宣传小额信贷时率先提出“普惠金融”的概念。2013年，中共十八届三中全会通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出发展普惠金融。2015年，国务院在《推进普惠金融发展规划（2016-2020》》的通知中首次在国家层面明确了普惠金融的定义及其主要服务对象。

　　本文结合泗水农商银行普惠金融实践现状，探讨县域普惠金融发展的现状及措施。

　　一、县域普惠金融发展的制约因素和必然性分析

　　普惠金融的基本含义是:能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。他首先普是一种理念，即人人都应该有平等享受金融服务的权利，这是一种理想的状态，可以从金融体系内进行制度、机构、产品和服务等方面的创新，达到普惠的目的，具有实现的可能。可见，普惠金融是一个目标，其本质一个发展的问题。

　　一是宏观经济欠发达是普惠金融发展的基础性制约因素。经济发展程度较低的城市、县域，尤其是偏远地区，其经济结构主要以农业为主，经济总量较低，在先天上处于金融服务产业链的末端，金融行业市场竞争不激烈，金融产品创新动力不足。以山东省泗水县为例，泗水县位于鲁中南地区，辖内以山地、丘陵为主，是受地理条件的影响，农业基础比较薄弱，工业发展不成体系，是全国、全省财政重点帮扶县。辖区内国有银行机构按国家统一部署设立网点，而以农商行（原农信社改制而成）为代表的地方性金融机构覆盖面也偏低，仅做到了一个乡镇一个网点，至于保险、证券等金融机构在该县尚见不到踪迹，原因就是欠发达地区金融服务需求不足。

　　二是金融行业的本质是普惠金融发展的先天性制约因素。随着市场经济的充分发展，金融机构不断强化盈利性、安全性经营准则。在县域，由于区域高度分散，交通等基础设施不健全，银行设立网点成本高。考虑到农村、小微企业等具有天然的弱质性，农村金融机构往往以高利率来覆盖其风险，而小额、分散的需求特征，进一步拉升了服务成本。

　　三是金融服务供求失衡是普惠金融发展的结构性制约因素。在县域，金融服务往往存在着配置不健全，缺位、错位等问题。县域经济体渴望安全、正规的金融服务，而目前的县域金融供给往往与农村经济体的需求不相匹配，如农村信用社改制成农商行以后，不断强化商业行为，与三农的结合度明显降低；游离于法律法规规范和监管之外的农民资金合作社等组织大量出现，给农户带来一定的风险隐患；部分金融机构在县域存贷比较低，农村资金漏出严重。

　　尽管普惠金融存在这样那样的制约因素，但是发展普惠金融已经越来越被金融机构认同，这也是各种因素综合作用的结果。

　　首先，政治层面上，在《推进普惠金融发展规划（2016-2020》》中，国务院首次明确了普惠金融的定义，并确定农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等及其他特殊群体为普惠金融主要服务对象。根据政策安排，“十三五”期间，我国将全面消除贫困并建成小康社会。去年，中央提出要实施精准扶贫战略，确保到2020年全部贫困人口如期脱贫。在此背景下，普惠金融的需求将出现大幅增加。

　　其次，经济层面上，新常态下，我国经济下行压力不断加大，农村产业结构调整，小微企业爆发式增长成为市场经济的主角。而随着“供给侧改革”、“大众创业、万众创新”等一系列与普惠金融有关的、具有前瞻性的顶层设计落地，发展普惠金融是经济发展的内在要求。

　　第三，发展普惠金融是金融机构占领市场提升竞争力的需要。随着市场经济的充分发展和国家对金融管制的逐步放开，利率市场化进程不断加快，大企业直接融资的渠道不断拓展，银行的利润空间越来越窄，传统的银行管理和盈利模式已经不能适应需要。那么，开辟新的市场，拓展小微企业、农户和贫困人群新客户群和新业务领域，必然成为银行转型发展的“蓝海”。泗水农商银行也提出了“农村市场寸土不让，城区市场寸土必争”的发展理念，逐步加强对普惠金融的布局，试图把企业的社会价值与商业价值更加有机地统一起来。

　　二、技术在驱动普惠金融发展中的作用分析

　　当金融机构认识到发展普惠金融势在必行之后，如何解决“普”和“惠”两大问题，就需要技术的支撑。

　　从覆盖面来看，技术的支撑作用主要体现在以下两个方面：一是传统普惠金融需要通过实体网点的铺设来提高覆盖面，受限于机构铺设的高成本，金融服务难以渗透到经济落后地区。而技术创新则避开实体网点布放需求，引导客户通过电脑、手机等终端工具完成非现金交易，使得金融服务更直接，覆盖面更广泛。二是随着互联网和IT技术的革命性突破与大规模普及，催生了如互联网金融等新型普惠金融实践主体，并进一步倒逼传统金融机构不断进行技术创新，进而催生了电子银行、自助设备、助农取款服务点等低成本普惠金融服务载体，使得普惠金融的覆盖面也进一步扩大。三是技术也推动了服务市场细分和精准营销，使得金融产品不断创新，尤其是信贷产品、理财产品创新，丰富了金融服务产品体系，满足小微企业、农村客户等个性化金融服务需求。

　　从成本降低方面来看，技术的创新和使用可以推动建立一个覆盖广泛、规范健全的社会信用体系，同时，利用大数据技术，对借款用户的信用资质和还款能力进行判定，可以提升信用审核的效率和精准度，使风险管理体系更加科学，这使得向小微企业和低收入群体提供有效金融服务成为可能。同时，技术的推广应用，使得交易双方可以在线上完成信息搜寻、定价和交易等流程，从而实现对实体网点的部分替代，减少了对人员和设备的占用，大幅降低了商业银行的经营成本，这让客户能够以更低的价格获取金融服务，促进了金融普惠的实现。

　　三、发挥技术创新驱动普惠金融发展的对策分析

　　目前在县域，普惠金融体系依然主要由传统银行业金融机构构成，小微企业、“三农”经济实体融资难题仍较严重，而移动互联、大数据等技术手段，为普惠金融服务提供了新的思路。本文立足传统银行业金融机构角度，提出如何借助技术手段，推动普惠金融发展。

　　一是提高认识，树立技术推动普惠金融发展的战略发展意识。随着小微企业的井喷式发展，新型农民、新生代农民工的成长，农业产业经济结构的持续提升，普惠性金融服务需求旺盛，使得传统普惠金融服务成本将更高。因此，县域金融机构要以普惠金融发展为指导，坚持商业可持续性、稳健经营、合作共赢等基本原则，借助技术创新，通过专营机构、专业团队和专属产品，结合庞大的线上线下网络，不断提升服务效率，推进普惠金融构建，实现银行的社会价值和商业价值的统一，在激烈的竞争中转型突围。

　　二是利用技术创新普惠金融服务模式，扩大普惠金融覆盖面。利用移动金融技术创新“类银行”服务模式，积极推动自助设备、POS机、助农取款点、普惠金融服务员等技术载体的代理银行功能。运用互联网思维，学习借鉴互联网金融办理模式，借用移动支付渠道，积极构建线上线下一体化金融服务网络，将个人网银、手机银行等电子渠道，整合为品种齐全、体验良好的线上交易服务平台，进一步为客户打造“掌上金融”。目前，泗水农商银行手机银行在实现账户查询、汇款、贷款还款等功能的基础上，还实现了话费充值、无卡取款等功能；在微信平台上，构建了覆盖县域的“惠民商圈”，客户在圈内商户进行消费可以畅想优惠；在信贷业务办理方面，推行了MTM设备，信贷员可以在客户家中或田间地头完成现场调查、实地拍照、联网核查、征信查询、建档等信息录入采集工作，简化了业务流程，缩短了业务时间，提升了服务效率

　　三是构建普惠金融服务产品体系，打造零售银行。在县域，小微企业、农户等主体的金融需求具有“短、小、频、急”特点，农商银行要坚持从“小”处入手，充分发挥深入县域、扎根农村的独特优势，打造零售银行。针对农户金融服务需求，建立“家庭银行”服务模式，完善银行卡、电子银行、存取款等传统金融服务，不断拓宽担保物渠道，探索林权、农村土地承包经营权、农村住房等财产抵押贷款创新，同时，积极申办信用卡、汽车等消费贷款、大众理财等普惠金融产品，满足公众的消费和理财需求。在小微企业金融服务方面，创新以专利、技术、知识产权等无形资产为基础的信贷产品，解决小微企业的“融资难、融资贵、融资慢”等问题。

　　四是利用技术手段提升风险管理能力。在当前新常态下，经济增长动力不断转化，部分传统产业会逐步被市场淘汰，新主体、新业态、新产业处于成长期，使得银行发展普惠金融面临更加严峻的风险考验。因此，商业银行要进一步深度挖掘大数据，搭建完全自主可控的科技风险管控体系，即全面应用和深入挖掘涵盖客户信息、产品交易、信贷行为、征信、合作方和第三方平台等不同领域的风险数据资源，并将经验判断、社会口碑、人脉关系等软信息纳入数据库，运用前沿技术建设风险识别、计量等模型体系，预测和识别客户的还款能力和还款意愿，最终做出决策判断，提升风险管控能力的科学性。在数据采集方面，泗水农商银行利用自身员工多、网点覆盖面广的优势，通过开展信用评定全覆盖工程、农户建档等项目采集农户数据，推动普惠金融工程开展。基于数据采集困难，技术成本高、科技人才少等难题，农商行要积极推动省联社、办事处等资源丰富的上级部门开展此项工作，而其自身要从文化建设、信贷技术、人员培训管理和合规建设等方面下功夫，全面做好普惠金融的全面风险控制。

　　五是加强技术金融知识宣传教育。培育金融消费者是普惠金融的一项重要内容，在宣传引导方面，要开展形式多样的金融知识和业务营销宣传活动，尤其要在县域农村对用户进行自助设备、手机银行等支付结算工具的安全使用宣传普及，防范技术诈骗，提高金融消费者的素养和风险识别能力，让客户享受到快捷、安全的普惠金融服务。同时，为农户提供理财咨询、存取贷、保险等一体化金融服务，依法维护和保障消费者在购买金融产品和接受服务过程中的财产安全、个人信息安全等基本权利和合法权益。　

责任编辑：晓丽