2016年7月-10月，中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）联合全国70余家银行发起“2016金融科技引领银行未来”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。 　　

　　作者单位：中国建设银行广州电子银行研发中心

　　摘要：在开放的经济环境中，交易银行生态圈的动态演化是商业银行与实体经济协同发展的过程，两者的融合使得商业银行在市场机制下不断演化，如此周而复始、螺旋上升。因此，交易银行生态圈的构建须以开放、动态、演化的视阈来辨析与布局，并以此为着力点，增强商业银行的内生增长动力。

　　在利率市场化和金融脱媒的背景下，资产管理和财富管理市场蓬勃发展，银行的负债端与资产端均面临分流压力，随之而来的是负债成本的增加与资产收益的下滑，而交易银行业务对银行的价值恰恰就在于能够为其提供成本较低、粘性较高的企业存款以及来源广泛、较稳定的运营收益，从而增强了银行的持续盈利能力。从全球国际化银行的转型发展来看，交易银行业务已被作为重要的利润增长极进行战略部署。

　　一、交易银行生态圈的基本涵义

　　交易银行生态圈本质上是商业银行在其生存环境中，通过调配内外部资源，将服务端嵌套于企业经营生命周期中，进而形成以价值创造为动力、交易关系为核心、金融服务为基础的银企演化系统。

　　企业的经营管理关系，如工作流、企业资源计划、资金筹措、收付款管理、资产保值增值、供应链管理和财务重组等，构成了企业交易核。商业银行需要识别并整合共生环境资源，紧紧围绕企业交易核，为企业提供包括内部管理、账户管理、支付结算、现金管理、资金托管、贸易融资、电子银行与投资顾问等在内的“一揽子”金融服务，构建交易银行生态圈。

交易银行生态圈构建战略示意图

　　二、构建交易银行生态圈的战略原则

　　（一）因势利导，推动业务变革

　　一是未雨绸缪，准确把握共生环境的变化趋势。当前国内的宏观经济处于 “三期叠加”阶段，同时经济金融全球化、一体化、综合化的发展速度明显提高。一方面， “一带一路”、自贸区建设、人民币国际化等已提升到未来经济金融发展的战略高度。另一方面，国内外经济金融环境出现新的变化，多层次金融市场体系将进一步健全完善，金融价格机制更加市场化，互联网金融等新业态将加快涌现。与此同时，金融监管纵深发展， BaselⅢ、“栅栏原则”的实施对商业银行监管提出了更高要求，商业银行的经营活动将更加透明、规范。在瞬息万变的金融生态环境中，贸易融资、跨境资金管理、货币汇兑、跨境贸易、结算融通等存在富有想象力的市场前景，客观上为交易银行生态圈创造了良好的共生环境。

　　二是顺势而为，适时转变服务模式。历经长期发展，商业银行在信息系统、信贷融资、支付结算、汇兑、人才储备和客户数量等方面已积累了较为扎实的基础。面对不断涌动的市场环境，商业银行应顺势而为，主动适应新变局，推动战略和机制变革，从传统的信用中介、资金中介向新型的综合中介转变，从信贷市场的主导者向多层次金融服务的引领者转变，提升金融服务水平和质量，在市场经济的作用下实现持续生存和发展。

　　（二）兼容并蓄，促进技术创新

　　一是汲取新技术革新成果，聚集创新因素。交易银行生态圈是渗透联动的生态系统，各个圈层之间通过信息流、资金流、商流和物流等联系在一起，而商业银行居于枢纽位置。一方面，随着互联网技术、大数据与物联网等新兴技术的发展，商业银行可以应用前沿技术重塑交易银行业务流程；另一方面，企业开展技术创新及应用创新技术将广泛催生新的交易模式，将为交易银行业务提出更多的新需求。因此，商业银行要着力蓄积创新变异基因，既要重视应用新技术来优化自身业务流程，也要时刻把握企业技术创新脉搏，不断增强交易银行生态圈的内生动力。

　　二是铺设能量传输通道，形成生态圈自循环。交易银行生态圈的驱动力源于企业的交易链条，成于商业银行业务架构。一方面，交易银行生态圈的多圈层、多元化特点要求商业银行要贯通企业服务流，丰富获客场景，形成多方互联、可视统一、实时共享的服务平台。另一方面，商业银行也要打通内部业务流，统一协调交易银行产品内容与营销管理，形成规范清晰的业务流程，保证客户体验与员工体验同步提升。

　　三、塑造快速响应的交易银行管理架构

　　交易银行管理架构是商业银行围绕企业交易核组织产品和服务的形式，也是将交易银行生态圈的战略原则转换成具体业务的枢纽。那么，在动态演进的交易银行生态圈中，如何评价商业银行的交易银行管理架构是否有效率？从企业客户的角度来看，有效率的交易银行服务是快速及时、体验一致、解决痛点的服务。从商业银行的角度来看，有效率的交易银行业务是管理成本低、需求响应快速、需求覆盖率高的业务。因此，快速响应企业需求的交易银行管理架构是两者的交汇点，是提升交易银行效率的关键。

　　由于不同银行的实际情况各异，设计交易银行管理制度的思路也各有特点，但总的方向是根据企业的交易需求，建立起统一、规范的交易银行服务架构。一是进行“增量改革”，即调整现有部门架构，新设交易银行部门，整合原公司业务部、国际业务部、现金管理部、投资银行部、运营管理部、网络金融部等部门相关业务模块，统一负责交易银行需求的接收与产品的交付，形成从管理端业务到客户端服务的统一性。二是“存量改革”，即在不改变现有部门业务架构的前提下，在原有部门架构基础上，由其中一个部门牵头交易银行业务，而交易银行的产品内容则由相应的业务部门负责，保证客户端服务的一致性。

　　四、打造以企业交易关系为核心的交易银行业务体系

　　交易银行业务体系是商业银行针对企业交易需求的“一揽子”综合金融服务，是交易银行生态圈中资金流、信息流、商流和物流循环的载体，也是交易银行管理架构的产出物。

　　一是打造基础银行，立足银行资金中介与信用中介的传统优势，针对企业对资金的收支需求和间接融资需求，为企业提供支付结算、现金管理、资金托管、供应链融资、贸易融资、集团理财等的服务，以此强化企业的存款粘性，并提高沉淀资金的价值。

　　二是打造高阶银行，着眼银行资本中介与信息中介的发展趋势，向企业提供的资本市场和投行服务，针对企业的直接融资需求，提供债权融资、股权融资、信托、基金、私募和并购重组等高附加值的金融解决方案。

　　三是打造外延银行，瞄准银行成为渗透性综合中介的突破口，以商业银行的信息技术优势为企业提供“互联网+”的综合服务，通过直接为企业提供由银行集成开发的办公系统（如OA）、ERP、进销存系统等信息化平台，或通过银企直联的形式与企业自有系统对接，将能量传输通道深度融入企业从工作流、供应链到市场的全流程交易中，掌握企业经营数据，为基础银行和高阶银行服务提供使用场景。

　　四是在运营管理层面，商业银行通过交易银行业务的数据积累和对企业交易背景的深刻把握，根据企业的个性化程度提供标准化的在线服务或者组建差异化营销团队运作交易银行业务，同时构建以企业交易画像为基础的风险管理机制。

　　五是在支持管理层面，根据交易银行的综合性特点，重点理顺人力资源、绩效核算制度。在人力资源管理中，注意建设融通性、复合型的交易银行人才队伍，并为其提供多元化的培养方案和职业生涯规划。在绩效核算中，强调以业务为基础的综合KPI考核，建立起综合价值观的考核体系来准确衡量交易银行业务的利润分配。

责任编辑：晓丽