2016年7月-10月，中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）联合全国70余家银行发起“2016金融科技引领银行未来”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

　　作者单位：中国建设银行合肥电子银行业务中心

　　一、研究背景

　　随着新兴互联网与科技产业的高速发展，金融科技（FinTech）产业袭卷全球，金融创新迎来新起点。麦肯锡发布数据显示，2015年，全球投入“金融科技”领域的资金高达191亿美元，是2011年的近8倍。过去5年，超过400亿美元的资金流入这个领域。在强势资本的支持下，全球已有超过2000家的金融科技公司。金融科技已成时代潮流，无法阻挡。

　　在大数据、云计算、区块链、人工智能、移动互联等新一代信息技术的迅速发展和扩大应用背景下，科技在提升金融效率、改善金融服务方面的影响越发显著。对于企业而言，在技术上的投入和创新的能力也将愈发重要，蚂蚁金服、腾讯、百度等互联网巨头公司纷纷以此契机将业务范围扩展到到移动金融领域，凭借雄厚的技术实力与自主创新能力，抢占市场份额，着力将金融科技融入综合性移动金融平台建设，其便捷的用户体验、独具的交易担保功能以及减免手续费的服务特点受到用户的青睐，对商业银行传统业务构成巨大冲击，造成银行大量用户流失。为在金融科技风暴中进一步抢占市场、打造特色且富有竞争力的经营模式，充分利用多年形成强大的物理布局基础上，商业银行正在打破传统运营思维，以去中心化、去标准化、去封闭化的创新理念，开辟移动金融新局面。

　　二、优秀互联网企业移动金融发展概况

　　近年来，互联网企业异军突起，以金融+科技为落脚点，在移动金融产品、创新、大数据应用等方面表现出色，处于领先地位。

　　2014年阿里巴巴集团在支付宝的基础上组建蚂蚁金融服务集团，打造开放的金融生态系统，为小微企业和个人消费者提供多功能产品与全方位“互联网+普惠金融”创新服务。随着智能手机、智能穿戴设备的普及，蚂蚁金服积极布局移动金融市场，率先将移动支付触角深到城市公交、未来医院、水电缴费甚至是境外购物退税，全面覆盖医疗卫生、公共服务和城市商圈，重金构建O2O的相关支付场景。2015年在整合余额宝、招财宝的同时新增基金、股票交易功能，推出便捷的一站式移动理财平台蚂蚁聚宝，2016年新上线网商银行移动用户端，抢占移动金融时代制高点。

　　腾讯公司以移动支付为核心，融合社交平台庞大用户基数优势，以大数据和技术为支撑并借多方大力宣传推广产品。在大数据领域，腾讯公司掌握包括用户社交数据、消费数据、游戏数据在内的多类信息，生成全方位用户画像，通过建立专业大数据平台，以离线和实时两种模式支撑海量数据接入与处理，实现信息精准推送、广告精准投放、服务精准推荐。而营销宣传方面，腾讯于2014年不惜重金投入滴滴出行APP，成功开辟移动O2O市场，次年，更将微信红包搬上春晚舞台，展开病毒式营销，在万千网民意识中刻下“微信支付”的烙印。

　　百度公司于2014年发布移动支付工具百度钱包，直接连接百度旗下广大用户与海量商户，提供转账、付款、缴费、充值等个人金融服务，以创新颠覆姿态开辟互联网金融业务。此外，百度钱包全面打通O2O生活消费领域，积极拓展支付场景，构建移动支付生态，又创新推出“拍照付”与“刷脸支付”等高科技支付手段，利用百度的最大互联网流量入口优势，捕捉用户在搜索引擎、地图、知道、贴吧等不同场景的搜索关键词，综合分析用户思想、行为与需求，转变信息流为客流，完成百度移动生态构建闭环。

　　三、商业银行在金融科技背景下的发展方向

　　互联网企业强势突击，发展金融科技，以优良的产品用户体验、日渐成熟的运营经验与雄厚技术基础为支撑，有效实现获客活客给银行业带来诸多挑战，商业银行需要在产品功能丰富、创新能力提升、大数据应用深化及安全保障等方面全力出击，迎接挑战。

　　（一）产品迭代，体验为王

　　一是注重用户体验，提供更加舒适流畅的移动产品，如借鉴微信等APP具有的“常在线”特征，用户从后台重新打开APP后无需再次进行身份验证，提供一步到位的操作体验，同时增强行业新产品敏感度，确保产品及时推陈出新。二是优化移动产品设计，呈现更为友好的交互方式。如在产品界面上，做浅入口实现所见即所得，同时支持用户根据喜好满足个性化展示需求。三是持续丰富功能，加强多渠道功能协同部署完善新功能建设，如进一步拓展手机银行网点业务预约种类，开通手机在线开户、用户身份验证等O2O特色应用，推出“人到人”支付和手机银行扫码支付方式，以线上入口为主、线上线下协同为纽带，将金融产品和服务融入到用户的场景化应用中。

　　（二）智慧创新，构建生态

　　一是建立快速微创新机制，针对互联网上线的热门产品，在借鉴的基础上快速融入贴合用户需求的新元素，专注功能优化创新，积极与移动运营商、第三方支付机构等移动支付产业链中的其他参与方通力合作，互补各方优势，把握移动金融市场的敏锐性。二是增强整合创新能力，注重移动渠道服务统一，提供移动金融综合性管理平台，搭建更加开放、兼容、协同的全渠道入口，创造囊括“吃穿娱住行”为一体的商户合作模式，再细分商圈用户，打造“商圈易融”专业市场及商圈金融服务方案，实现银行泛金融服务化。三是注重智慧化产品建设，利用物联网、云计算、人工智能等技术形成智慧网点与移动渠道用户和业务信息的无缝衔接，促进智慧金融从以数据集中、系统整合及互联网应用的阶段向服务管理阶段迈进。

　　（三）数据支撑，个性专享

　　一是优化大数据采集、处理、分析平台建设，加大引进从事数据分析的IT专业人员，与数据运用能力较高的互联网公司开展经验交流，在探索中不断提升大数据应用能力。加强非结构化数据的搜集，利用关联挖掘、聚类分析、神经网络、深度学习等手段捕捉用户接触渠道、行为痕迹和服务诉求信息，构造高效的数据分析体系，建立企业级的用户数据平台，生成360度用户画像。二是以大数据为支撑进一步开展精准营销，从以产品为中心向以用户为中心转型，不断强化用户信息精细化管理，在用户细分的基础上，结合用户工作、生活以及生产、经营等方面的场景，挖掘用户群体共性的金融服务潜在需求，针对性地制定相应的用户产品和服务解决方案。

　　（四）精尖科技，安全保障

　　一是运用“互联网+”思维和技术，构建风险防范铜墙铁壁。在商业银行多年风控经验基础上，引入时下先进技术，智能化保障银行端安全、网络传输安全和客户端安全，实现提升客户体验与产品安全级别双重目标，如积极探索声纹、指纹、人脸等生物特征识别技术，采用创新认证手段降低客户使用门槛。二是深化大数据在移动金融安全领域的应用，将用户安全级别分类管理，动态监测用户账户变动、行为数据、信用记录等信息，关注用户非常用位置、非常用终端、偏离用户日常偏好的高风险交易，拓展用户风险监控维度，推动安全认证措施及风控规则的智能化部署，提升风控规则精准度，动态保障用户资金安全。

　　（五）整合资源，塑造品牌

　　一是持续吸收和培养具有丰富营销经验的人才，成立专业化的营销团队，统筹移动产品宣传推广，注重对社会舆论及市场热点方面的追踪与研究，制定应时营销策略，争取业务推广先发制人。二是加大宣传投入，推出移动金融品牌，建立优质独特的品牌形象，并利用电视、平面广告、动画等方式生动展现，同时搭建自有宣传平台，依托网站、微信、微博等新媒体渠道，开辟品牌宣传专栏，利用其即时、快速、交互的特点，引导用户进行分享、再创造，通过新型社交金融打造社交参与型银行。三是健全协同营销体系，充分利用体验式营销、公共关系营销、优惠促销等形式，线上线下同步推广产品服务，跟踪并收集用户反馈意见，实现用户维系与产品优化双赢。　

责任编辑：晓丽