2016年7月-10月，中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）联合全国70余家银行发起“2016金融科技引领银行未来”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。 　　

　　作者单位：乌鲁木齐银行股份有限公司汇通支行 

　　时间进入了二十一世的第二个十年，在这个阶段里不断涌现出新的思维与想法。网络在这几年里兴起的不仅是交流习惯，更是不知不觉的影响到了人们的生活习惯，例如像接下来所讲的支付。移动支付的崛起让每个人的生活模式悄悄的发生变化，移动设备硬件的进步、APP市场的火热、移动互联网的繁荣，把越来越多的实体、个人、设备都连接在了一起，据统计2015年第三方移动支付市场规模达到9.31万亿。移动市场的争夺，支付平台的纷争，就像电影《一代宗师》中所演绎的武林南北派之间比拼。在移动支付这个战场上，我更愿意将这种情形划分为少壮派与崛起派。

　　在传统的银行支付体系一般包含商家、收单方、卡组织、发卡行和顾客五个要素。所谓少壮派就是打破的这种传统的模式，直接将商家与顾客联系到一起，个体与个体联合一体，目前主流的厂商有支付宝、微信支付、财付通、易宝支付等。另一种崛起派是一种与前者有本质不同的支付方式，他们不改变原有支付经营模式，只是作为发卡行与收单方的介体参与到传统支付体系，目前Apple Pay最为代表。就像功夫有派别之分，移动支付从广度来说分为用户的体验、支付方式的快捷与市场的占有；从深度来讲体现在支付的安全性、保密性以及盈利性。银行无论是传统支付还是新崛起的移动支付都是作为一个参与方在其中的，到底是哪一派能得到更大的盈利呢，这个是个值得讨论的问题。

　　目前支付平台如雨后春笋，就拿目前少壮派中的代表支付宝来说，2015年第三方移动支付交易规模市场份额中，支付宝以72.9%的份额居首。这个作为网购支付起家的平台在近两年来一迅雷不及掩耳之势占据的大片江山，和目前大多数支付平台一样，通过支付宝钱包选择付款，然后支付宝通知银行扣款，银行再反馈扣款成功消息给支付宝，最后支付宝告诉用户付款成功。这样自己作为桥梁连接双方的资金流向，而对于支付宝来讲资金只不过从自身的一个账户流入到另外一个账户中，资金还在自己平台之上所以商家这一端产生的手续费很低，甚至有时再来点补贴来减少商家支付结算的成本。

　　而顾客对于这种便捷的支付方式也很容易接受，加上支付宝在商户间的大规模的推广，扫一扫二维码支付这种支付方式在很多场景下被广泛应用。随着支付宝用户的普及，个人与个人之间的转款也很方便，甚至在不知道对方卡号的情况下也可以直接转账至对方支付宝账户中，而本人利用支付宝在各银行卡之间互转以及归还信用卡的使用也很方便。但是在支付宝高自由度的支付下，所带来的安全性也备受质疑，有很多支付宝用户反映自己账户被盗刷盗用，个人信息、个人财产隐私泄露。由于支付宝绑定的是用户的银行卡，由于手机被盗、中盗号木马等原因造成的财产损失也同样是受连带的。由于支付平台跨过了收单方、卡组织、发卡行三方，这些环节所产生相关费用同样没有产生，对于银行而言失去了收单方的利润，而更看重的客户银行存款也被支平台推出的高收益理财中不断被蚕食。

　　我们谈论的的崛起派，以Apple Pay为代表，一经推出便被世人瞩目。Apple Pay是苹果公司在2014苹果秋季新品发布会上发布的一种基于NFC的手机支付功能，2016年2月18日凌晨5：00在中国上线。这种依靠苹果设备进行支付的方式，并不打破传统支付环节中商家、收单方、卡组织、发卡行和顾客之间的关系，而改变的是客户支付一种习惯。苹果公司进入中国市场后选择银联合作，通过一种叫做“Tokenization”的技术，将银行卡信息转化成一个字符串（Token）存在手机中。每当你支付时，手机就通过该Token再生成一个随机Token和一组动态安全码发给银行，银行再通过Token服务将其还原成银行卡从而回传授权完成支付。这个过程能够兼容任何银联卡，并不踢开传统体系中的任何一方，而苹果则通过手续费分成赚钱。说白了就是把你手中的iPhone手机变成可以支付的银行卡，由于整个支付过程是后台POS收单方系统完成支付的，绑定银联卡后就算是手机没有信号也不影响支付。同时保证你的指纹只用作身份识别和授权，加密的Token不会让苹果与商家任何一方知道你的银行卡信息，从安全性来讲苹果Apple Pay也要胜过支付宝和微信。

　　从自身操作体验来讲，Apple Pay只需要靠近POS机、按指纹两步就可完成，比支付宝和微信打开应用、扫码等步骤还要简洁。从广度上看苹果iOS系统一向非常重视客户体验，而苹果设备设备也在市场之中占有一定的市场，从深度来说苹果公司有着非常紧密的垂直整合能力，在底层硬件包括操作系统与应用对接方面的控制都可以做到非常完整。探究Apple Pay支付的技术本质，基于银联这个强有力平台的支持是苹果公司立足移动支付的根本。苹果的iPhone、Applewatch这些支付设备都是终端，银联提供平台，强大iOS系统是内核苹果支付集合非常多成功的要素与潜质。整个环节的参与方既没有打破原有的支付生态链，也最大限度保证了各方的收益，银联作为这么多年来一直苦心经营的市场也得到了巩固，同时银行作为收单方利益也得到满足，Apple Pay并不是独立的第三方支付服务，相比较支付宝和微信支付，他没有自己的账户，也不参与资金的流动。但是Apple Pay目前的情况来看，这半年来进度落后于竞争对手的原因，不仅有银联POS机闪付技术升级上的落后，也有苹果在面对平台级别竞争时，硬件本身并不能造成垄断优势，另外在推广上并没有特别拿得出手的利益来拉拢商家。这种过于依赖设备的支付方式，必须依靠苹果相关设备和相应的终端，而升级银联多年积攒下的大量POS机也损失了不少时间成本和机会成本。

　　就像天下的功夫并没有高下之分，我认为这两种支付方式今后的命运还是要靠后续商业运作去不断推陈出新占据市场。以支付宝为首的移动平台支付依靠先下手为强占据了大片市场，而Apple Pay这种新思路集合了种种优势，也有种种先天限制任重而道远。孰胜孰败结论还太早，每一次科技带来的进步收益者的永远是消费者。银行作为参与者也要改变思路不断整合各种资源，加以利用、在创造，这是也是互联网+时代的一种思路。也许有一天眼前最火支付平台也只是昙花一现，苹果支付也会出现竞争对手安卓支付来抢占，商业银行不变的还是要作为载体去承担支付结算的需求。就像打开潘多拉的宝盒，如何去用有限的资源确保自身的利益得到保障，在机遇之中寻找商机通过各方资源的整合形成产业链优势。最后对于移动支付之间对垒，让我想起《一代宗师》里那句话，有的成了面子,有的成了里子,都是时事使然。　

责任编辑：晓丽