2016年7月-10月，中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）联合全国70余家银行发起“2016金融科技引领银行未来”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

　　作者单位：山东临朐农商行

　　近年来，随着科技和金融改革的持续深化，科技金融这一新生事物应运而生，已成为国家各级各部门和理论界、学术界研究的热点问题。《我国国民经济和社会发展“十二五”规划纲要》明确提出：“坚持把科技进步和创新作为加快经济发展方式的重要支撑，依靠科技创新推动产业升级，着力提高企业创新能力，促进科技成果向现实生产力转化，推动经济发展更多依靠科技创新驱动。”

　　金融科技是一种用高科技来促使金融服务更加富有效率的商业模式。它不仅创造了一种新的模式，而且还会在创造之前破坏一些旧有的商业模式，包括现有的一些金融模式，所以在支付清算，融资、投资管理都会有一些新的业务模式出现，使得金融服务变得更加有效率。

　　金融科技对传统金融的影响主要表现在三个方面：

　　一是对金融系统核心业务和人员分工方式的影响。随着科技的不断发展，客户对金融机构办理业务的要求也逐渐提高，既要保质保量，又要提高效率。因此，传统的的网点服务方式已经不能够满足客户的需求，网点转型也成为一种必然趋势。一种转型方式是推行智能网点，通过智能化服务减少网点排队现象，提升客户办理业务的体验，缩减办理业务的时间，目前农行、工行等银行实行的自助开卡业务就有效缩短了客户的排队等待时间，虽然针对的客户群体以中青年居多，但也是一种发展趋势；另一种转型方式是推行流动性网点，利用先进的设备，将金融服务送货到家，使客户足不出户就可以享受现代化金融服务。除此之外，金融科技的不断深入，使得银行人力资源配置也会发生一定的变化。目前，根据临朐农商行的数据统计，电子银行业务对柜面业务分流的比例大概在70%左右，也就是说绝大多数业务都是可以通过电子银行进行办理，传统的存取款业务和转账业务客户都可以借助电子银行来完成，由于前台工作人员的业务量下降，可以调整出更多的人力投入到其他方面的工作中去，银行岗位分配方面也可以适当进行调整。

　　二是对风险控制方面的影响。目前，银行风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、声誉风险、法律风险等。随着电子银行产品的推广，这些传统风险又呈现出多样化、突发性的特点，特别是在信用风险、操作风险和声誉风险三个方面。众所周知，客户要在电子平台上做一笔交易，必须要通过身份认证，包括密码、口令和短信验证码，这些业务的办理都是需要客户本人持有效证件到柜台办理，这对客户来说是一个门槛，一般来说，交易金额越高，门槛也就越高，金额大风险就会高，控制风险的措施就要越严格。这对商业银行的技术层面要求就越高，而客户在自己操作的过程中，又面临着由于保管不善或者网络黑客攻击等原因导致的资金流失等潜在风险，如何防范类似风险，除了提高客户的操作水平和防范意识之外，是否还有其他技术方面的保障，也是我们目前应该考虑的问题。

　　三是对营销方面的影响。传统的银行营销模式都是比较稳健的，譬如直接与客户接触的询问法、陈述法，印发宣传材料，电子屏幕宣传以及官方网站宣传等，这些方式很好，但有一个关键是客户得有时间和兴趣到我们营业网点或者点开我们的官方网站。作为一个客户大家都可以理解，这种需求很难被激发，因此侧重于场景和应用体验这一方式就显得尤其重要。场景化金融就是将以往复杂的金融需求变得更加自然——将金融需求与各种场景进行融合，实现信息流的场景化、动态化，让风险定价变得更加精确，使现金流处于可视或者可控状态，它具有成本低、效率高、拓展快的优势，同时也有监管风控弱的缺陷。比如我们熟知的腾讯场景，它是基于微信、QQ的社交化场景，产生了高频的、巨大的流量，同时它也投入了非常多标准化、善变化的场景，同时具备银行、保险、基金、三方支付等牌照。同时，我们商业银行也可以借助这样一种思路，首先吸引客户，然后再喜欢我们的产品或者单位，比如借助微信平台做一个营销，评选一下心目中最喜欢的工作人员或者理财产品等，目前潍坊市农信联社开发的“鸢e汇”电商平台就是一种比较新颖的营销方式。它类似于美团，为商家和客户打造一个免费的交易平台，在平台上，客户不仅可以通过银行存款积分购物，还可以享受比线下更大的优惠力度。

　　总之，金融科技发展的目的就是让金融变得更好，它只会让金融服务更高效，用户体验更好、更便捷，只要传统银行充分利用好金融科技，两者就能更好地融合，更好地发挥作用。　

责任编辑：晓丽