2016年7月-10月，中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）联合全国70余家银行发起“2016金融科技引领银行未来”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

　　作者单位：垦利农商行电子银行部　　

　　现在，我们随处可见的是“低头族”不论在车站、商场、医院等地方，都能看见人们拿着手机在玩，或许在淘宝，或许在看电视。科技的发展促进了人们的生活方式，真正的实现了足不出户就可以办理很多事情的时代

　　在当前的环境下，我们现在的工作模式也受到影响，风雨同舟60年，我们的农商行就已经经历了改革和创新。从手工做账到电脑操作，我们一步步进步，一步步的来适应社会的发展。互联网企业及银行等传统金融机构利用移动互联网等新兴技术不断降低金融服务门槛，创新服务形式，开启了各行业发展的新时代。在复杂的形势下，数字银行未来发展前景广阔，同时与金融科技公司的竞争也充满了种种挑战 。

　　进入银行我们随处可见是各种电子产品，比如：网银体验机、叫号机、自助存取款等，电子产品已经替代了我们传统的柜面操作。有的银行已经有机器人担任大堂经理的职务，这些产品给我们的工作带来了便利也带来了压力。

　　数字银行未来会实现网络一体化，服务差异化的发展。数字银行将在网上银行、手机银行、电话银行、自助设备等渠道实行一体化经营，通过不同的渠道了解客户的信息，将所有信息汇总，提取有价值的客户行为。继而应用在数字银行的不同服务中，从而实现产品、客户、服务的全面融合与互补，为客户提供更好的服务与支持。例如，银行一方面通过各渠道信息得出客户基本情况，比如在平时办业务时使用电子产品的频率，贷款情况，还有什需求等，通过学习和发现客户的喜好，给不同的客户推送其感兴趣的银行信息和产品组合，从而做到精准营销。

　　第三方支付的兴起，日益弱化银行作为“社会支付”平台的功基本功能将面临很大的挑战。银行与第三方支付的合作与竞争成为未来趋势。未来数字银行将不断创新经营模式，通过跨界合作，获得新的生存发展空间。例如微信、支付宝、大部分银行都能实现缴费、充值等多种服务，方便、快捷、安全是人们最大的追求。在充分利用社交网络，移动支付等合作的基础上，整合各自的优势，实现资源的最大化利用，呈现共赢局面。例如，在微博、微信等通道上创建直面客户需求的平台，创造全新服务功能，获得更多的客户资源，同时还能借助平台入口获得更多的收入。比如现在人们习惯利用微信发红包，利用支付宝滴滴打车、支付。电子产品的多样化方便了我们的生活。

　　在如此情境下，商业银行的创新和发展给我们的生活带来了多元化的模式，建立起了数字银行自身的运营体系与价值体系。但是，数字银行的发展仍旧面临着许多挑战。

　　信息完整性的获取困难。客户会通过不同方式与银行接触，利用柜台、电话、互联网、应用软件等方式，来实现自己的交易的目的。银行跟踪和分析客户单独使用的某一个渠道相对直接且简单，但如果用户使用了多个内部渠道，比如打电话咨询、手机银行查询、柜台交易，银行则很难实现跨平台无缝跟踪、分析并推荐合适的产品和服务。

　　但因此产生的高风险也是不容我们忽视，为不断提高网络银行的风险管理效果要做到以下几个方面：①检查和分析安全审计记录。银行网络系统在运行过程中出现的各种问题均有详细的记录，对有关的非正常操作的记录能使人们及早发现网络系统的绝大部分潜在的安全问题，并提供了评价和检测现有的风险控制措施的有效性的实践依据，从而提出相应的解决办法。②随时跟踪网络安全和计算机病毒等问题的最新技术进展。世界上没有一劳永逸的风险控制办法，必须及时了解各种网络安全控制信息，并根据银行网络系统的实际情况进行对比分析，采取相应的风险控制措施。③运用各种检查网络系统安全弱点的软件。恰当使用的使用这些软件可以及时发现大部分的网络安全方面的弱点。另外，还可以使用某些软件来监控网络系统的服务情况，以发现网络存在的问题，并进行综合评价风险管理措施的实施效果。

　　数字银行未来的情景我们现在还无法预知，但是它面对日益崛起的金融科技产业，若想在众多金融科技公司激烈竞争的环境下保持生存，需要不段的努力和创新，主动做出改变与转型，积极地寻找客户、等待客户、了解客户、服务客户，才能立于不败之地。　　

责任编辑：晓丽