2016年7月-10月，中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）联合全国70余家银行发起“2016金融科技引领银行未来”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

　　作者单位：内蒙古银行包头分行　　

　　随着社会经济的发展，科技手段使我们的生活越来越便捷，生活中的智能家居，平常所见的智能扫地机器人、随时看见家里情况的360度摄像头、指纹门锁等等，越来越趋于智能化未来的银行是综合金融服务经济体，类似于现在大百货超市，客户进来以后可以满足其任何需求，客户的需求日益便捷且要求越来越高。

　　银行作为金融主体，老百姓在日常生活资金往来结算中主要依赖的媒介。他将会发展成什么样呢？让我们大家共同来探讨。

　　第一，客户的需求日益复杂化和综合化，对商业银行推进综合化经营统筹管理能力带来了更大的挑战；未来的银行如影子银行，看不见、摸不着，却如影相随，我们现在出门带手机，就可以实现我们的支付结算功能，购买想要的商品，有一天我们将会实现只要报出我们每一个人固有的编码---身份证号即可实现任何结算，购买任何商品。

　　第二，新的信息技术的迅速发展和应用，对商业银行的经营模式产生了重大的影响和挑战；像互联网金融、互联网+等系列金融服务，包括市场上一度火热销售的P2P产品，已经在不自觉的改变人们的投资模式及理财模式。在银行存款也不在是人们理财的最佳选择。

　　第三，目前我们的商业银行在体制机制、商业模式方面的创新还不能够适应市场快速变化的需求，精细化、集约化的管理水平还需要进一步的提高；

　　第四，外部环境日趋复杂多变。在新常态的经济体系下，商业银行的资产质量面临重大的挑战，银行业风险管控的能力和内部自我修复的能力面临着更加严峻的挑战。

　　面对上述的思考，我认为商业银行要重构我们的可持续盈利模式，着重要解决以下几个方面的问题：

　　第一，商业银行要向混业经营发展，要向多牌照、战略合作、综合化转变方向发展，各家商业银行顺势而为，加快综合化混业经营银行发展的步伐。在协同发展的同时未来银行物理网点将逐步缩减，电子银行的替代率将达到95%以上，物理网点中的柜员人数逐步减少，将由智能机器人逐渐取代，会有越来越多的私人银行涌现，对高端客户实现一对一服务，未来的私人银行是私人管家式的理财服务。

　　第二，提升商业银行的数字化经营管理能力，构建互联网银行的商业模式。目前商业银行“互联网+”的趋势，加大了对科技资源的投入力度，使用了大量的数字化的设备。我们都知道，数字化设备和数字化的经营能力有本质上的区别，商业银行需要构建数据核心的生态体系，在互联网金融中需建立核心数据库，充分发挥数字化经营平台的倍增效应，提升数字化经营管理的能力与水平。

　　第三，推进商业银行的轻型化经营，提升经营管理的效率和效能。推进银行轻型化的建设，降低资本的消耗，比如可以重点发展投行、托管、资产管理等轻资产、轻资本的业务，提高中间业务收入占比，用资产证券化等方式优化资产负债表的结构，推进存量资产的化“重”变“轻”，建立轻型化的组织架构，加快网点的轻型化和智能化的转型升级。

　　第四，建设商业银行的集约化管理体系，增强内涵的发展动力。集约化是现代金融企业科学管理、降低成本、提高效率、保持活力的根本要求，运用互联网的技术手段，不断的提升了集约化的水平，经营效率有了很大的提升。面向未来，商业银行还是要继续顺应市场变化的新趋势，持续优化成本收入比的管理，不断提升资本和风险的管理能力，强化科技和运营的支撑，切实提高集约化管理的水平。

　　第五，持续加强银行电子渠道及网络化的建设，主要具备以下优势，一是可实现无纸化交易，它具有高效、安全、保密的特点，已成为银行业及其他领域的发展主流。二是方便快捷，不受时间与空间的限制，可以随时随地获得服务。电子银行提供的个性化服务，有助于针对性的为企业与个人提供理财投资服务，使其降低运营成本，提高资金的周转率。电子银行也为用户日常生活提供了便利，足不出户即可完成水电费、网上购物等的交易支付，省时省力。三是成本低廉，能够实现银行、客户成本的双降，实现共赢。电子银行省去了以往传统支付的繁杂手续，减少了银行的开支，同时可以减少客户交通等的额外费用。

　　总之，未来的商业银行要加快创新驱动与转型发展的步伐，积极构建可持续的盈利模式，也还要努力的在相应的领域里加强专业化的耕耘，形成差异化的优势，共同开拓中国地方银行业的未来，更好的服务于实体经济的发展。

责任编辑：晓丽