2016年7月-10月，中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）联合全国70余家银行发起“2016金融科技引领银行未来”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

　　作者单位：内蒙古银行

　　金融产业以传统银行为典范，传统银行的盈利模式从物理网点到网上银行再走向移动互联网，经历的不仅仅是政治格局的变化，而是整个经济走势及科技的发展，同时随着中国互联网金融的崛起，利率市场化的推进，各大商业银行的业务经营开始向智能化、多元化方向发展。作为一直以来立足于本地区的城市商业银行，加快互联网脚步，走互联网+银行多元化步伐刻不容缓。

　　创新可谓时代的产物，传统银行历经互联网洗礼走进了互联网银行1.0时代，也就是直营银行或直销银行，人们可以不通过实体营业网点和物理柜台办理业务，而主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道来获取银行产品以及服务。然而随着移动智能手机的普及，PC端的各项业务功能逐渐搬上移动手机端，受到客户的青睐，互联网银行又进入了新阶段----互联网银行2.0时代。在欧美等发达地区互联网银行2.0被称为数字银行或移动银行，通过移动手机客户端（APP），远程实现所有银行服务，包括开户、销卡，只须在APP里上传本人身份证填写个人基本信息，后台系统审核后就完成了远程业务。

　　据腾讯科技2016年05月11日报道的美国科技媒体Mashable引述皮尤机构的一份报告称，新兴经济体智能手机普及率在2013年为21%，2015年年底已经增加到了37%，发达国家智能手机普及率则为68%，而中国的智能手机普及率达到了58%。报告显示，在互联网渗透率、智能手机普及率、人均国内生产总值三个指标间，存在紧密相关关系。那么我们既有传统银行的经营牌照，又不缺乏互联网技术和精神，抓住时机，走向国内互联网银行2.0的最前沿，可谓势在必行。

　　一、借鉴互联网企业经营思路做银行特色业务

　　数字银行能否在国内成功实践，关键点在于产品设计与客户体验。作为互联网金融催生的线上银行，缺乏经验、风险防控意识过强，可以说是我们转型发展道路上的羁绊。怎样将互联网金融数字银行特色最大化，还需要我们虚心学习借鉴成功的互联网企业的经营思维，以及国外数字银行成功案例。

　　1.移动端申请注册银行电子账户

　　省去柜台排队时间、排除身边没有物理网点难题以及网点下班限制，用移动端轻松实现开户，使用银行产品，是数字银行的最大亮点，节省银行成本的同时也为客户带去了便捷。

　　2.无银行界线体验产品

　　他行客户获知我行一款高收益理财产品，而他在我行并没有开立账户，那么这个时候就可以让客户下载数字银行APP，使用实名制绑定他行卡片，完成购买我行产品。无需经过复杂的开户过程，先将客户揽入，再粘为己有。

　　3.智能化理财规划

　　完善系统，通过客户的个人资产状况与消费理财习惯为客户推荐合适的理财计划。以及客户账户零钱，可自动转存为7天周理财收益，无需客户手动申请，与活期一样方便支取，同时还可享受利息高收益。

　　4.好友间便捷转账

　　下载使用我行数字银行APP的客户可互加好友，通过移动端实现与微信转账同样便捷的转账功能，无需经过第三方，不需等待提现时间，真正实现实时到“账”。

　　5.移动支付

　　移动手机支付已经成为新型支付趋势，虽然微信、支付宝占据了一些先机，但竞争还属刚刚开始，对于银行来说，机会还很多。微信、支付宝是通过绑定他行卡片，实现账单支付，而作为银行可以直接用本行移动端、本行卡片，无需三方支付账单，省去中间结算环节，方便快捷的获取零售业务资金沉淀。

　　6.合作超市收银台存取现金

　　与大型连锁超市、商场合作，客户在收银台处，点击取现、存款功能，手机APP会显示条形码，让收银员用条形码扫描器对准客户手机上显示的条形码进行扫描（存款须同时将相应金额的现金给收银员），扫描成功后手机APP提示客户输入交易密码，输入完成后APP就会显示客户账户里扣除或新存入的金额数。

　　7.指纹识别技术

　　很多手机都有指纹识别功能，在登录APP或者支付时都可以加入指纹识别技术，记录客户指纹。提高账户资金、信息、交易安全性和保密性的同时，更为客户带去便捷。

　　二、专注做好用户体验加强客户粘性

　　客户粘性将是产品维持良性发展的重要因素，而互联网金额中数字银行恰好符合互联网时代掌握客户粘性的关键因素。想象一下，当C端客户的支付、理财、转账、存取款等等金融服务都可以在自己的移动手机端简单完成，做到了1.0到2.0的完美转型，那么很大程度上已经粘住了客户。

　　打开手机，每个人手机中一定都有一款APP---支付宝，那么在支付宝中我们最长用的功能是什么呢？我想大多数人回答的是支付、转账、交水电暖话费或者还信用卡，都是我们日常生活必不可少的，所以我们需要支付宝。那么把这些功能统统搬上我们的数字银行移动端，再增加一些支付宝中欠缺而用户日常生活需要的功能，例如：查询个人征信、查询车辆违章、办理医院挂号等等，切实的为客户生活送去便捷，让客户变为用户，会不会也就离不开我们呢？

　　我们需要做的就是完善产品架构和巧妙的后台设计，做好用户体验，不怕客户不来，更不担心客户来了会走。

　　三、提高风险防控依靠大数据实现金融流量变现

　　银行最重要的就是安全与信用，而互联网金融除了传统的信贷、道德风险之外，还要防范木马黑客的技术攻击。因此加强硬件防御体系是数字银行首要，其次采用新型防控技术，如电子签名、超时控制、动态验证码、指纹语音识别等等，以及通过定期系统监控，发现漏洞，将风险损失扼杀在摇篮中。数字银行虽有传统银行的信用做“靠山”，但在为客户提供简单、便捷、优惠的同时，更需要做好自身风险防控，让业务在一个绿色安全的渠道中发展，让用户实际体验度高升。

　　当用户拥有完善的用户体验和管家式的服务必定会增加大客户流量、交易数据、交易场景、资金流、客户习惯、消费习惯、征信信息等大量数据。通过数据信息实现金融裂变，依靠大数据分析判断客户潜在需求从而实现金融流量变现。

　　例如一个客户使用数字银行APP，可以通过数据精算和敏捷BI获得的基本信息：

　　这里列举的只是部分可视数据，而通过深度挖掘可获取客户更多有效数据，从而精准分析出客户的客观需求。

　　直销银行、数字银行限于互联网产业开发，仅需强大的技术部门和管理部门，而无须臃肿的地面部队和繁琐的行政管理流程以及繁重的网点布局。掌握数据及客户粘性将成为银行转型的大命题，以互联网金融为产业模式的互联网数字银行也必然为传统银行发展的新趋势，全面开启互联网2.0时代任重而道远。　

责任编辑：晓丽