2016年7月-10月，中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）联合全国70余家银行发起“2016金融科技引领银行未来”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

　　作者单位：包商银行渠道支持部

　　2016年3月30日中国人民银行与银监会联合印发的《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，消费金融的业务越发受到各方关注，各类机构加速抢食消费金融这块蛋糕。在互联网金融大潮下，消费金融已经成为被一致看好的Fintech主战场。在今年的政府工作报告指出: “在全国开展消费金融公司试点, 鼓励金融机构创新消费信贷产品”。国家统计局发布报告称，我国消费信贷到2015年达到15.4万亿元，占金融机构信贷余额上升到18.3%。预计到2020年消费信贷规模能达到35.3万亿元。在当前的背景下, 国家在大力提倡供给侧改革, 消费金融能够扩大内需, 调整供给结构。中国经济正在逐步从投资拉动经济增长, 转型到以消费拉动经济。当经济增长主要动力转向消费的时候, 消费金融崛起目前被各方看好。科技公司、上市公司、电商、银行、保险、信托都在抢食消费金融的蛋糕，就连P2P都在往消费信贷转型。

　　作为银行从业者，深刻的认识到传统的金融机构产品模式, 不能很好的服务中小微企业客户, 也不能满足普通群众的金融服务需求。而当前以互联网为核心的产业革命深刻的改变了金融行业, Fintech利用技术和模式的创新，正在提高金融各个领域和环节的效率和能力。互联网金融是互联网技术在金融领域的应用体现。互联网金融与消费金融的结合产生了巨大的能量, 给消费金融领域带来一次新的革命。在这种背景下，如何把Fintech很好的应用到消费金融业务模式中，变得尤为重要。目前的消费金融商业模式主要分为以下三种：

　　 第一种是具有牌照的消费金融公司;

　　 第二种是互联网消费金融公司, 他们是由电商平台或者P2P 平台转型发起的消费金融公司。

　　 第三种主要是以商业银行为代表的传统金融机构的消费贷业务互联网化;

　　第一，具有牌照消费金融公司模式

　　从持有牌照的消费金融类公司的背景来看, 大致上可以分为两类。

　　第一类是银行类消费金融公司, 银行类消费金融主要是为了满足客户的消费贷需求, 扩大自己的贷款市场; 银行类的消费金融公司比较多, 占据了市场的主流, 比如说中国银行的中银消费金融、北京银行的北银消费金融、兴业银行的兴业消费金融等。银行借助于这些市场化的消费金融公司能够灵活开展业务, 增大自己的市场份额。另外一类是企业类的消费金融公司, 企业类的消费金融公司能够整合自己的上下游供应链加速资金流通, 从而增强自己产品的竞争力; 从他们的目标客户角度来讲, 能够用更少的现金享受更优质的产品和服务。企业类的消费金融公司能够对母公司的持续发展提供强有力的支持。目前持有牌照类的消费金融公司开展业务方式, 主要的方式是与商户合作, 设计具体的消费场景, 让商户的客户能够在消费时就能够享受到消费贷款业务或者现金分期业务。另外的方式是消费金融公司直接受理客户的申请, 通过内部审核以后将消费贷直接打入客户的银行账户中, 该方式一般是在无法与商户合作的情况下, 提供的更具一般性的消费金融服务。

　　消费金融公司为了能够扩大自己的市场, 与银行展开了错位竞争。消费金融公司主要是面向具有小额、快速、申请方便等需求的目标客户, 这类客户的资金需求从几十元到几万元不等, 在提供很少的证明材料的情况下, 就可以给客户放款, 业务非常具有竞争力。消费金融公司在面临互联网消费金融公司的竞争中采用了合作的态度, 通过签订战略合作等方式, 消费金融公司从线下开始往线上渗透,未来前景可观。

　　第二，互联网金融公司的消费金融模式

　　互联网金融公司提供的消费金融主要有两种形式, 第一种是电子商务平台自身发起的消费金融服务, 比如说京东购物商城提供的京东白条, 淘宝网提供的花呗, 他们主要是给在自己平台购物的客户提供服务, 所提供的资金也只能购买自己平台的产品。第二种是第三方平台发起的消费金融服务, 比如说分期乐、趣分期等, 他们的消费场景更多的是面向特定的群里, 比如说针对大学生提供分区购物或者取现等服务,他们提供的资金可以在多个电子商务平台使用, 也可以取现消费。在电子商务平台发起的消费金融服务中, 用户首先应开通消费金融

　　服务, 电子商务平台根据用户以前的消费数据, 依托自有的授信模型计算出可以给用户提供的授信金额。在用户购买商品的时候, 就可以直接选择使用消费金融服务。

　　第三方平台发起的消费金融服务, 借鉴了P2P 平台的运作模式, 将用户的消费贷款转为P2P 借贷平台的债券, 在一定程度上避免了资金不足的情况。而对用户来说, 能够在第三方平台上享受包括在线分期和预借现金基础金融业务等多种金融服务, 通过第三方平台提供的针对各种消费场景的金融服务, 极大地满足了用户的金融服务便利性需求。第三方平台的消费金融服务不但自己开发消费金融服务场景, 同时也与其他商户或者在线购物网站合作开展业务, 由于不需要考虑实际产品供应问题, 第三方平台能够专注与消费金融产品的研发, 通过提供更广泛、更丰富的产品来满足用户需求, 增加用户粘性, 抢占消费金融服务市场。

　　第三，原有传统银行消费金融模式

　　传统商业银行的消费金融, 主要是为他们的客户提供信用卡和消费贷服务。通过信用卡是最常见的类型, 能够快速的支取现金, 客户受众也多, 选择分期方式也比较灵活, 能够最大限度的满足客户的需要。一般的消费贷款都需要消费者去申请, 通过银行的客户经理, 贷款金额需要根据客户的情况决定, 一般来说额度比较大, 期限可以几个月到几年不等, 但是费用也相对比较高, 整个流程稍微有点复杂, 放款周期相对于信用卡来说比较慢。传统银行具有丰富的经营经验, 他们具有许多其他机构不具备的核心能力。首先是银行的网点众多, 信誉良好, 能够覆盖到全国大部分地区的客户。其次是商业银行在风险控制方面具有很多先进的经验, 具有严谨的风险控制模型与系统, 能够大幅度地降低金融风险。最后是银行的产品线丰富, 能够提供多种多样的消费金融产品, 并且还可以提供综合的个人金融业务。这些优势成为传统银行业发展消费金融的核心竞争力。

　　在面对互联网金融公司的挑战之下, 传统银行也意识到单纯的依赖于原来的线下渠道已经不能满足客户的所有金融服务诉求, 于是纷纷开始发展自己的线上金融服务平台。通过软硬件加大投入, 传统银行业正在逐步的缩小与互联网金融公司之间的差距。对于Fintech在银行领域的一种应用模式，通过以II类账户为载体，在II账户系统基础上建立客户申请、额度审批、资金流向监控、逾期催收及客户价值挖掘等智能决策管理。通过为消费金融平台提供资金存管服务，为客户提供充值、提现、换卡、重置密码等服务，最终实现为客户发放贷款产品。（业务模式见图一）

图一，消费贷发放流程

　　业务流程：客户通过消费金融公司的网站填写额度申请，消费金融公司进行初步的额度申请，申请材料发送到快贷系统上进行征信自动评分，复审通过后通过电子账户系统为客户开立II类账户；客户验证交易密码后，消费金融公司向快贷发送放款申请，快贷审核通过后，将授信放到客户开立的II类账户上，实现对客户的全生命周期管理，达到风险最小化与收益最大化的最佳平衡。

　　消费金融业务模式与Fintech结合产生的价值：一能带来稳定收益，以年放款金额达到10亿为例，可以每年至少为产生超过7000万的贷款收益；二吸引和增加客户粘度，实现移动互联网环境下基于大数据的智能决策平台上的自动贷款审批，吸收新客户、增加客户粘度；三提高逾期回收率，建立基于微信和手机定位技术的催收手段，提高逾期贷款的回收率。

　　可以说Fintech的合理应用是未来消费金融业务模式能够得到快速发展的重要支撑。通过金融与技术的完美结合，解决人与服务的连接，让人在场景中更好的消费，用金融更好的服务于消费。多元化的理财时代已经到来，很多网络贷款都可以通过金融消费的科技提升更好的体验，实现金融一体化的服务。可以大胆的畅想未来中小企业贷款，可以实现贷款与金融场景化的互补。金融行业是服务行业，服务越多元化、越个性化，客服的体验越好，而Fintech就可以帮助理财用户体验更加个性的理财方式。在移动端通过高速匹配，实现更加个性化的理财。全行将加大在理财产品创新模型上的研究，使得理财产品更加多元化以及个性化，从而满足不同需要的客户。

　　消费金融可以说是未来互联网金融发展的大趋势，而消费金融在Fintech中合理应用将推动整个金融行业的现实与虚拟相结合，使得金融服务将更加便捷，立体化，让人与服务产生最优质无缝的连接。　

责任编辑：晓丽