2016年7月-10月，中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）联合全国70余家银行发起“2016金融科技引领银行未来”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

　　作者单位：泰安泰山农村商业银行迎春支行

　　在互联网金融竞争白热化的今天，互联网理财和生活场景融合度越来越高。支付创新已成为铺设客户接触点、吸引客户注意力、增加客户黏着度的重要途径，成为获取客户、积聚价值、创造商业机会的首要入口和基础设施，对于商业银行构筑互联网金融时代竞争优势有着至关重要的战略意义。

　　农村商业银行的支付服务业务发展较晚，方式相对单一，支付方式还很不完善，面临巨大挑战。同时，农村商业银行根植于农村、城郊以及社区，有丰富的客户资源，支付服务存在巨大的发展空间。

　　首先，信用卡作为支付行业的主通道，因其具有支付融资一体化、线上线下交融化、数据信息多元化的特性而广受欢迎。基于信用卡的支付创新创造出诸多个性化、多样化的消费热点，促使支付向交易环节日趋简化、交易速度趋于迅捷、交易双方信息对称度持续提升的方向发展，在满足居民和企业支付需求方面获得越来越广泛的应用。农村商业银行应抓住这一发展契机，推动信用卡业务的开发及完善。

　　其次，加快构建个人和商户账户“双数据模式”，将支付链条上沉淀的海量数据信息转化为信用评估依据，由支付这一基础金融活动衍生出信用服务价值链、数据营销价值链及综合金融服务价值链，并依托支付账户挖掘客户价值、维护客户关系、开展交叉营销和大数据分析，运行更具效率的商业模式。在互联网金融竞争白热化的今天，支付创新已成为铺设客户接触点、吸引客户注意力、增加客户黏着度的重要途径，成为获取客户、积聚价值、创造商业机会的首要入口和基础设施，对于商业银行构筑互联网金融时代竞争优势有着至关重要的战略意义。

　　第三，跳出“支付”本身去做“支付”。相较以PC机为主体的传统互联网时代，在移动互联网时代，智能手机、平板电脑等时刻在线、高频应用的移动终端成为商家和银行连接客户最直接的“触角”，购物消费、支付行为可在指掌之间一气呵成，商业、金融与生活的界限逐步淡化，或者说二者正在相互交融和渗透。支付作为最贴近生活、最具备“场景化”特点的金融服务，可以融入消费者打车、购物、用餐、娱乐等任何生活场景。

　　农村商业银行应依托政策、技术、市场等诸多方面的有利条件，共同凝聚成我国支付产业又一次转型升级的巨大推动力，市场主体和监管主体等各方应以崭新的姿态拥抱支付创新，具体应处理好如下四个关系：

　　第一，创新与监管的关系。支付行业过快的发展速度、过多的参与主体在客观上加大了监管难度，目前在一定程度上仍存在监管滞后于市场、银行和非银行支付机构标准规范不尽统一的现象，存在监管套利的空间。农村商业银行开展的支付业务都具有金融属性，有必要将其纳入统一的、符合金融秩序需要的监管，从顶层设计上确立支付市场的核心规范和标准，使各类支付服务机构在公平竞争的平台上开展业务创新。

　　第二，便捷与安全的关系。效率是支付的生命力，安全是支付的生命线，支付作为金融的基础设施，在保证安全的前提下提高便利程度是其永恒的使命。商业银行还应遵循“小额支付更注重便捷、大额支付更注重安全”的原则，结合不同的消费场景设定不同的交易认证安全级别，处理好安全与便捷的平衡关系，从源头提升客户体验。

　　第三，信息保护与信息共享的关系。客户信息保护与有限度的信息共享是确保支付安全的两个方面。信息保护是为了避免因信息泄露而造成客户人身及财产安全隐患，信息共享则是为了整个支付行业稳健发展。根据人民银行《关于加强银行卡业务管理的通知》，收单机构应向发卡机构真实、准确、完整地传递交易信息，支付机构应向银行传递完整的支付信息。

　　第四，标准化与个性化的关系。标准化是提升支付服务效率的客观要求，个性化是改善客户体验的必然需要。在公共服务方面，需要一款融合金融应用及多个行业应用的标准化产品作为支付工具，以“一卡多应用”降低居民支付的复杂程度。

　　在支付创新精彩纷呈、支付产业飞速发展的进程中，商业银行将继续发挥主导作用，探寻与其他市场主体之间的合作及融合，全力打造线上线下支付相融合的统一、安全、高效的支付体系，更好地服务于实体经济和民生改善。　　

责任编辑：晓丽