2016年7月-10月，中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）联合全国70余家银行发起“2016金融科技引领银行未来”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

　　作者单位：荣成农商行

　　摘要：随着互联网的普及和快速发展，我国的金融行业借助互联网不断完善和改革，在当今信息技术方面也快速发展，银行将渐渐虚拟化，所谓的数字银行有着广阔的前景但也面临着严峻的挑战。

　　在这个数字化的大时代，数字化技术将客户武装起来，银行数字化势在必行，需要积极创新，满足客户追求的个性化。

　　一：数字银行的前景

　　数字银行经历了四个阶段：电子银行、多渠道整合、全渠道，如今正在经历互联万物阶段：

　　1、 数字银行是可移动银行

　　现在手机、电脑已普及，移动金融服务必不可少，移动 字银行的产生，方便了客户办理业务及享受其他服务：

　　（1） 改变传统的查账方式：交易记录及异常会以短信形式通知，登陆手机或电脑客户端也可以查明细，同时，一些数字银行支持语音录入，这让客户体会到了方便。

　　（2） 改变传统的支付方式：传统的一手交钱一手交货及刷卡方式已经不能满足当代人的个性需求，于是数字银行因此衍生出网上银行付款及Apple Pay等更方便快捷的支付方式，但是现在资金转移还有限制性，甚至有时还需要额外支付费用，数字银行则向资金可以任意转移甚至可以提取未来资金趋势靠近。

　　2、 数字银行精准分析客户

　　（1） 准确捕捉数据：通过网络和本身内部交易记录或银行日志相结合，可以准确得知客户的自述信息及需求，这样可以分类客户，方便以后客户问题的解答等。可以和一些地图APP结合，了解更多的客户，利用互联网来捕客，为客户更好的服务。

　　（2） 有效识别客户：客户通过各种渠道来和银行交互，留下痕迹，数字化银行可以有效的识别客户，同时也需要一个强大的云数据平台来记录客户信息。

　　（3） 分析预测数据：通过准确捕捉数据和客户的积累，挖掘其中有效数据，对客户的行为进行有效分析，为客户制定合适的产品，也方便得到不满意产品的反馈从而改进产品，构建有针对性的一体化服务的客户个性体验。

　　如今很多银行通过网络和客户交流，客户有什么问题意见可以通过网络渠道提出来，这个行为不仅方便了客户，还捕捉了一份重要的数据资源，有利于分析客户需求及研发产品。

　　3、 推进数字银行缴费系统

　　如今生活节奏越来越快，通过电子货币缴费渐渐取代当街排队缴费，既方便又节省时间，对公共人员也减轻了一定压力，这种自主远程缴费系统安全准确，是明显的金融和科技的结合产物。数字银行缴费，可以推行自动扣缴或者提醒扣缴，这样避免了市民忘记缴费或者拖延缴费，简单又方便。

　　数字银行将柜台银行业务数字化，银行可以通过多种渠道对客户进行金融服务，运用数字技术全方面感知客户的需求，以其为中心，实时的分析出客户的消费习惯，维护客户的根本利益，通过云管控来优化服务。

　　二：数字银行面临的挑战

　　互联网科技和传统金融结合得到了不错的发展，但是也衍生出一系列的金融网络科技公司，这对于数字银行是一项不小的挑战，数字化流行起来，就是因为其简捷、便利，而数字银行想要超越其他金融服务，则需要更加便利化，让人看到真正的实惠。

　　数字银行最大的挑战金融科技公司，金融科技公司经营范围广，涵盖的信息业务多，一般将生产、销售、运营等为一体，所以客源多，金融科技公司科技人才多，这些人才支撑着公司的科技发展，所以金融科技公司的科学技术要比数字银行强大得多，数字银行要在强大的金融科技公司之中得以生存，需要做出不小的改变。那么从哪方面做起呢？

　　据调查，大多数人堆电子提供商的选择是支付宝，支付宝已经有属于自己的数字银行，各类银行与支付宝进行合作，即数字银行和支付宝有联系，银行想要改变可会对支付宝的忠诚度很难，于是在支付宝和数字银行的合作中，支付宝却成了主导地位，所以数字银行既要保持和支付宝的合作，同时还要推出自己独特的优惠政策、安全控制和管理系统。

　　如果想避免被第三方系统插足，数字银行支付平台需要巧妙地将客户和自身移动网络平台衔接起来。当今社会支付的方法越来越多，所以银行支付渐渐被忽略，这个数字化时代，银行的现金业务渐渐被数字化取代，大多客户办理业务将会直接绕过银行柜台，或者说会通过银行等中介所来完成，直接通过网络公司进行自由交易，这对数字银行也是一个很大的打击。

　　虽然信息技术在银行也得到了应用，但是信息系统还是不够完备，安全保障系统也不够完善，国家需要出台相关政策来推进银行科技的成长，建立银行安全实践园，借助不断更新的科技手段，来渐渐增加手机银行、网上银行等自助设备的使用功能，将各个渠道的优势发挥出来，增强整合信息能力，感知用户的需求，并给予相应的响应。

　　三：数字银行该如何发展

　　1、 继续注重分析客户数据

　　如今网上消费者消费需求大，消费花样多，数字银行需要适应这种变化，建设多种优惠消费渠道，多和客户互动从而了解客户需求，根据数据结果来创造新的金融产品，让客户和银行双赢，通过新媒体社交平台来吸引客户，通过提高回报率来防止客户的流失。

　　2、 完善数字流程

　　通过PC和手机等电子设备，将信息技术和银行业务完美结合，增强数字流程、风险的管理，把产品、渠道、服务充分融合。

　　3、 紧跟国家政策引导

　　政策才是硬道理，数字银行要通过国家的引导，提高金融安全意识，建立银行安全技术，防止客户的信息流失，加强保密措施，加强金融网站的保护，让客户放心。在此基础上，数字银行也应增添与公共设施服务领域的联系来服务广大人民。

　　数字银行虽然没有金融科技公司的科技水平高，但是安全系数要比其高，数字银行应保持这个优势，充分利用本身的资金实力来增强管理的能力，突破银行传统的理念，开拓创新，始终以客户为核心，来顺应时代的发展要求，不断提高自己的科技水平，一步一步捕捉新的客户资源，才能实现双向发展，数字银行现在极不稳定，需要加强领导，将意识深入到组织内部，坚持金融发展方向。

　　无论如何，顾客的满意度才是终极目标，各种互联网终端技术、云系统等技术的运用的确创造出了新的商业模式，这也是消费者消费习惯改变的重要原因，两者相辅相成，银行想提高顾客的满意度，就需要转型为数字银行，这样才有发展空间并且可以提高顾客的满意度。

　　在未来，我们只会看到越来越多的数字交互工具，要想数字银行在金融市场领先一步，就必须研究数字业务的构造，重塑银行业务模型，以客户为中心，在这个不可逆的信息时代发展下去。　　

责任编辑：晓丽