《2015中国电子银行调查报告》显示，金融业务移动化趋势明显

　　在“互联网+”的浪潮中，银行将互联网化从单纯的业务层面提升至战略层面，并迅速进行组织结构应对。各家银行纷纷开展基于自身特色的互联网金融业务，成立网络金融部，进军直销银行，积极拓展移动金融，线上线下“双轮驱动”格局正逐渐形成

　　12月3日，第十一届中国电子银行年会在北京举行，会议发布《2015中国电子银行调查报告》显示，各家银行积极布局互联网金融战略创新经营模式，电子银行业整体保持平稳发展态势。

　　直销银行理财收益高

　　作为一种全新的银行业务模式，直销银行顺应了互联网金融大潮，是传统银行向线上发展的第一步。《经济日报》记者从中国电子银行年会上了解到，目前从直销银行的认知度和使用率看，全国性大行品牌认知度高，用户使用率明显高于地方性小行。比如，民生直销银行、工银融e行和兴业直销银行3家用户量，几乎占到全国直销银行用户的三分之一。不过，提高直销银行服务水平本身也能成为银行竞技的制胜关键，比如，北京银行以8.4%的忠实用户占有率，在全部地方性银行中拔得头筹。

　　在不少客户眼里，直销银行上的理财产品与余额宝一类的互联网“宝宝”类产品相比，具有三方面竞争优势：第一，直销银行出身名门，有商业银行做风控背书；第二，与互联网“宝宝”转账充值动辄耗费半天一天时间相比，直销银行多数可以实现资金流动实时或快速到账；第三，直销银行理财实际收益高，在互联网理财产品收益率一路缓慢下滑的形势下，直销银行短期理财收益率很多都能达到近4%-5%，可观的理财收入也促使不少人在个人金融产品选择上进一步选择直销银行。

　　调查显示，目前直销银行的用户60.8%源于各银行现有客户。因而，未来直销银行发展，普遍面临的难题就是客源获取。“提高直销银行安全指数，有利于扩大用户普及率。另外还需加大创新，避免同质化。”中国金融认证中心有关负责人表示。

　　移动支付发展迅速

　　2015年全国个人手机银行用户比例为32%，与2014年相比增长了近14.5个百分点，同比增长81%。“根据创新扩散理论，手机银行已经跨过‘起飞点’，进入快速扩散阶段。”中国金融认证中心副总经理王梅表示。

　　而这也将是“互联网+”快速催生整个移动金融生态化的重要表现。在中国建设银行网络金融部副总经理于潇看来，移动金融生态已呈现出“新常态”。“不管是客户获取信息还是接受服务，都从原来的被动接收向主动选择的方式转变。金融服务解决方案也向场景化和生活化转变，同时渠道上客户的偏好也在向移动端迁移。”

　　手机支付成为新趋势就是最好的例证。根据《2015年中国电子银行调查报告》显示，手机APP订单、手机支付宝、微信等第三方支付使用比例为31%，手机扫二维码支付使用比例为24%，刷手机支付使用比例为10%，手机声波支付使用比例为6%。

　　“个人手机银行使用行为及态度（使用行为）”的调查表明，金融业务移动化趋势明显，用户一旦开始使用手机银行后，就会将查询业务、简单的小额业务、需要外出过程办的业务转移到手机银行上办理，逐渐形成首选使用手机银行的习惯。不过，调查同时显示，现阶段，48%的手机银行用户更希望手机银行像支付宝和微信钱包一样易用，42%的用户更希望将手机银行安全性提升到网上银行水平。

　　记者获悉，与2014年相比，个人手机银行用户比例在二级城市增速最快，增长了17个百分点，同比增长88%；在三级城市增长了10个百分点，同比增长77%。在一级城市增长了15个百分点，同比增长61%。

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　　点评：电子银行须过好安全关

　　在银行业积极布局互联网金融战略之时，不少银行都将客户需求作为创新的关键。事实上，电子银行安全性更不能够忽视，其短期影响到客户对机构和产品的选择，长期则影响到电子银行领域的可持续发展。

　　有调查显示，在未开通手机银行的企业里，大部分是担心手机银行的安全性问题。这从侧面反映部分企业有移动办公的业务需求，但出于安全性考虑而放弃。这样的担忧并非没有根据。2015年上半年，中国互联网新增596.7万个病毒，同比增长1741%，在增幅惊人的同时，其针对移动支付应用的病毒也大增，手机支付病毒新增29762个，感染用户1145.5万。

　　因此，电子银行要取得发展必须要过好“安全关”。首先，各大银行应进一步提高风控能力。比如，在提高技术类安全措施的同时，完善业务方面的风控机制，让客户资金、信息安全等得以有效保障。以直销银行为例，可研发或使用更高级别的安全措施，例如数字证书等。其次，培育专业的第三方机构，更专注于安全系统的开发。银行更多是聚焦在产业链发展上，在安全系统开发上，应该交给专业厂商或第三方厂商来做，打造一个真正的移动金融生态圈。

　　再次，经常使用电子银行的用户，也要增强安全意识，养成良好的操作习惯。比如，核对电子银行产品网址，防止犯罪嫌疑人模仿银行网站盗取账户信息；避免设置与个人资料相关的简单密码；定期查看历史交易明细并定期打印网上银行业务对账单等。（作者：张未）

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