作者单位：包商银行网络银行部

　　一、业务发展背景

　　在互联网金融时代，传统的银行业务流程和模式也在随着互联网基因加入正在悄然发生改变。互联网企业结合自身创新速度快的特点和流量变现的诉求等因素不断的扎进在金融界玩得风生水起，使得银行也不得不加紧布局互联网金融的步伐——打造电子账户系统、兴建互联网金融平台……当前互联网金融的精髓是尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放、互联互通等，在运作模式上，需要将互联网技术、互联网平台业务与金融核心业务有了深层次整合，银行面临深刻的业务模式变更。

　　互联网金融的发展必将是未来金融领域竞争最大“战场”，“互联网+“倡导的“互联互通”精神已经成为各家企业所追求的目标。作为一家发展迅速的城商银行，在与大型银行相比，网点数量和客户基础都稍逊一筹，对此，寻找发展互联网金融的差异化道路就成为下一步发展至关重要的布局重点。通过建立电子账户与第三方互联网成熟平台合作，发挥其品牌优势，强强联手，通过互联网思维去获取用户，将产生1+1>2的效果，在未来与银行互联网金融布局的竞争中处于优势地位。

　　二、电子帐户平台建设情况和使用说明

　　电子账户平台是以电子账户管理为核心，通过对金融产品定义、服务协议签订、金融产品销售来满足现阶段相关产品的业务需求，为互联网金融产品创新提供账户和支付服务。监管对于电子账户平台的发展政策也不断的完善。（图一，远程开户监管政策的轨迹）

图一，远程开户的政策轨迹

　　电子账户实现以电子账户管理为核心，通过对金融产品定义、服务协议签订、金融产品销售来满足现阶段相关产品的业务需求，，为互联网金融产品创新提供基础。电子账户平台因为其本身具有互联网金融的属性，为增加“获客”的流量，提高中间业务收入，同时能够积累大量的数据资源，为精准营销打下基础。通过与第三方平台对接，通过电子账户帮助第三方平台进行信息流和资金流的管理和匹配。

　　三、银行系电子账户业务发展的优势

　　银行与第三方互联网平台合作可以将银行的金融服务属性进一步互联网化，将银行取得第三方支付平台目前的市场份额，从而将银行互联网金融的触角跨入原来银行未接触的领域，几何倍的扩大的渠道面和流量，能够为银行发展互联网金融获取大量的客户资源。

　　银行互联金融合作的定位是：瞄准医、食、住、行、玩等消费领域的第三方行业领先网站，包括互联网金融承销平台、门户网站、电子商务网站等。通过账户的业务模式整合，与第三方平台的共赢共生。

　　主要优势：

　　第一，通过互联网金融产品吸引“获客”流量，成为银行电子账户数据，为将来做互联网大数据分析打下基础；

　　第二，通过电子账户支付服务对接，打通第三方承销平台与行内系统的资金流通道；

　　第三，不但是获取中间收入，而且是在第三方承销平台显示银行账户页面，形成品牌推广。在发展自营渠道的基础上，在第三方平台上进行开户，增加电子账户客户量和产品售卖份额。

　　四、业务应用思考

　　第一，丰富渠道端接入的第三方互联网品牌网站，增大“获客流量”。

　　通过产品分润渠道获取客户利润；

　　为第三方平台提供支撑身份实名认证服务；

　　交易限额管理灵活，支付便捷；

　　账户管理服务；

　　通过产品吸引流量，获取网站客户；

　　银行品牌效应支撑；

　　产品的风险控制能力。

　　第二，丰富产品端的产品类型，能够吸引资金购买银行产品或承销其他机构产品。

　　可对接的产品类型，包括应收账款、应付账款、保函、货币基金、保险类产品等多种产品，可以为行内及行外的公司提供资产证券化的产品通道。通过电子帐户对接金融代理产品，丰富银行互联网业务产品线。

　　第三.紧跟互联网金融发展趋势，以电子帐户平台为基础进行业务场景创新

　　通过与多家互联网公司和金融机构展开密切合作，扩展金融服务入口,丰富金融产品供应，除投资理财服务外，还将陆续开展便民缴费、信用卡还款、在线消费、融资贷款等多种形式金融服务，基于电子账户体系，构建银行在互联网金融时代中的新格局。

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责任编辑：王超