作者单位：上海浦发银行许昌分行

　　以前，我在某个县城做一个城商行的营业部主任，每个月可以看到7名营业员工的薪资表，以及每个月需要上报网点水电物业费的费用，还略微了解到支行网点门面房的购置费和装修费，自己粗略的估算了下——很贵。

　　商业银行的生存是靠存款，存款哪里来？来自广大储户的口袋里，想让他们存钱，那得把他们从家里吸引到最近的商业银行去存，也就造成了各个商业银行“遍地开花”的局面，不设置半径距离最优的物理网点是不行的，哪个客户愿意舍近求远去办理业务？可是设置物理网点后又有可能会出现两极分化的状况，有的网点繁忙，有的网点闲置，造成极大的人力财力浪费。由于物理网点日常经营成本很高，商业银行作为企业，也是以盈利为目的的，然而在当今银行业竞争愈演愈烈的同时，金融产品同质化现象也很普遍，由此商业银行的收入在短期内不会有太大的提高，只有争取经营成本的降低，才能实现利润的有效放大，在保证商业银行安全性、流动性的同时，如何才能去做好效益性，便成为各个商业银行所探索追求的。

　　商业银行物理支撑怎么做才能效用最大化呢？既能降低财力成本，又不需要耗费那么多的人力。其实早在公元1世纪，希腊人希罗就想到了一个好方法，他制造了自动出售圣水的装置，也是世界上最早的自动售货机。而在1925年，美国人也研制出出售香烟的自动售货机，自此现代自动售货装置开始飞速发展。现在但凡热闹的大街上，都会看到它们的身影，不需要售货员，顾客就可以选择需要购买的物品，通过自动化的支付，就完成了整个销售过程。这像极了银行存款的过程，储户去取钱，输入交易金额，然后完成交易。

　　或许会有人说这不就是自动取款机，是的，可我认为自动取款机目前还处于“未来银行模式”的萌芽阶段，假如有一台“金融售货机”，把商业银行的金融产品放到展架上，供客户选择来完成交易，又会怎样？

　　想象下，如果说把“o2o”和“集中作业”加入到“金融售货机”系统内，会是什么样子？在离家不远的地方，有一个类似于现在自动取款机保护仓的装置，进入这个安全的环境内，有一个大显示屏幕，在进入保护仓的一瞬间显示屏就亮了，显出一个职业人士轻声问你办理什么业务。不需要填制单据，可以电子签单，做到无纸化办理业务，还可以做到个性化服务，储蓄可以办，银行卡可以开，理财可以买……整个过程由客户发出指令，“金融售货机”接到指令后，传达到后台系统，整个系统由后台集中作业，集合有效资源来处理，如客服坐席一样，却不会出现物理网点两极分化的情况。贮藏售货装置——“金融售货机”搭配的钞票、凭证、重空储备箱出现问题的时候，可以由合作的外包公司进行维护，交接记账均可在集中作业中心完成，达到人员分工最优状态，既节省了物理网点营业的巨额开销，又把 “线上线下”的模式融入商业银行之中。

　　再者，如果把“指纹支付”“虹膜扫描”“人脸识别”“大数据”等等都加入到金融售货机系统内，又会是什么样子呢？你的钱包里将不会出现很多银行卡，不会出现到某家银行办理业务而忘记带银行卡的情况，因为你只有一张卡，也或许你不用办理实体的卡片，只需要带上你的双手即可，走进“金融售货机”，里面就会响起“X先生，早上好~！”因为有“人脸识别”，无论走到哪个“金融售货机”都认识你，“指纹印证”后，显示你的账户信息，办理业务确认交易可以使用“虹膜扫描”，因为“虹膜”是唯一的，更不用担心安全问题。而支撑起这些服务的是“大数据”“云数据”。由于信息共享，让每一个“金融售货机”都认识你的脸孔，都记得你的指纹，都能识别的你“虹膜”，让你的生活从此简单快捷。

　　从此，“金融售货机”让“朝九晚五”的商业银行也可以变成24小时营业，将开辟成一个全新的商业银行运营模式，让灯火辉煌占地面积巨大的营业厅变成高精尖的“金融仓”，有效减少人力成本，最大限度整合可利用资源，真正做到商业银行高效用化。

责任编辑：王超