在当今科技飞速发展的时代，人工智能技术正以前所未有的速度改变着各个行业的发展格局。今年，国务院发布的《关于深入实施“人工智能 +”行动的意见》（以下简称《意见》），明确了人工智能在各领域的发展方向与要求，为众多行业的数字化转型提供了重要的政策指引。银行业作为经济体系的核心组成部分，其数字化、智能化转型不仅关乎自身的发展，也对整个经济的稳定与发展起着关键作用。因此，本文旨在探讨该政策对银行业的影响与启示，探索银行业智能化转型路径。

一、政策指引下银行业智能化转型的核心方向

《意见》中提及的“优化应用发展环境”“培育人工智能应用服务商”等指导意见，为银行业的数字化转型指明了政策方向。结合《意见》里“产业发展”“民生福祉”等重点行动，银行业可从服务模式重构、风险防控升级、生态协同创新三大维度来探索实践路径，推动自身从“数字化”向“智能原生”转型。

（一）服务模式重构：从“人工驱动”到“智能协同”

打造“智能体即服务”的金融生态。 《意见》倡导发展“模型即服务”“智能体即服务”等新模式。银行业可依托AI大模型构建标准化智能服务组件，广泛覆盖信贷审批、理财咨询、快捷支付等高频场景。例如，在智能信贷审批方面，通过整合企业经营数据、产业链交易信息及外部信用数据，构建自适应风控模型。可将小微企业贷款审批时效大幅压缩至分钟级，同时使不良率降低。在个性化财富管理方面，基于客户风险偏好、生命周期及市场动态，生成实时资产配置方案，将能够有效提升长尾客户服务覆盖率。

推动“无人服务+人工辅助”的渠道融合。《意见》明确提出“探索无人服务与人工服务相结合的新模式”。银行业可尝试布局智能网点、AI客服、虚拟数字员工等多元触点。在智能网点升级方面，部署具备语音交互、人脸识别功能的自助终端，可实现开户、挂失等基础业务全流程自动化，使人工柜员能够将更多精力转向复杂业务咨询与客户关系维护。在AI客服深度应用方面，通过自然语言处理（NLP）技术可将智能客服问题解决率有效提升，针对不同净值客户提供“AI预处理”“专属经理跟进”的分层服务模式。

（二）风险防控升级：数据驱动的全流程智能治理

构建动态风险监测与预警体系。《意见》强调“打造安全治理多元共治新格局”，银行业可利用AI技术强化反欺诈、反洗钱等合规能力。在实时反欺诈系统方面，基于操作轨迹等行为生物特征与交易数据，建立实时风险评分模型，能够对异常交易进行毫秒级拦截，相较于传统规则引擎，可提升识别准确率。在智能反洗钱筛查方面，通过知识图谱技术关联企业股权结构、跨境资金流向，可自动识别复杂交易网络中的洗钱风险，也可有效降低人工审查成本。

强化客户隐私与数据安全保护。在推进智能化的过程中，银行业需落实《意见》中“安全可控”原则，可采用联邦学习、差分隐私等技术，可在不直接获取原始数据的前提下实现模型训练，从而平衡数据价值挖掘与隐私保护。

（三）生态协同创新：跨界融合的开放银行模式

参与“人工智能+产业发展”的生态共建。《意见》提出“推进工业供应链智能协同”“加快农业数智化转型升级”。银行业可依托AI技术构建开放银行平台，嵌入产业链场景。在供应链金融智能化方面，通过AI分析核心企业与上下游中小企业的交易数据，提供动态授信额度，实现“数据质押”来替代传统抵质押物，有效缓解小微企业融资难问题。在农业金融场景延伸方面，结合卫星遥感、物联网设备数据，开发“智能种植贷”“养殖风险预警”等产品，响应《意见》中“加强人工智能在农业生产管理、风险防范等领域应用”的要求。

探索“AI+绿色金融”的创新实践。为响应《意见》“共绘美丽中国生态治理新画卷”的目标，银行业可利用AI优化绿色信贷审批流程。通过分析企业能耗数据、碳排放强度及绿色技术应用情况，构建环境风险评估模型，自动生成ESG评级，引导金融资源向低碳项目倾斜。

二、实施保障：技术底座与人才体系建设

（一）强化AI技术基础设施投入

《意见》明确“布局建设一批国家人工智能应用中试基地”。银行业可联合科技企业共建行业大模型训练平台，重点突破小样本学习、多模态交互等关键技术，降低模型开发与部署成本。

（二）构建人机协同的人才培养机制

根据创造更加智能的工作方式的要求，银行业应加快员工AI技能培训。一方面，开展全员AI素养提升活动，开设AI基础知识、数据思维等必修课程，培养员工与智能系统协作的能力。另一方面，重点招聘AI算法工程师、数据科学家，组建跨部门AI创新实验室，推动技术研发与业务需求的深度耦合。

人工智能将从“技术探索”迈入“规模化应用”阶段，银行业应把握“智能体商业化拐点临近”的机遇，以“场景驱动、风险可控、生态开放”为原则，将AI深度融入战略规划与业务流程。同时，要警惕技术伦理风险、数据安全漏洞等挑战，在政策框架下实现合规与创新的平衡，最终构建“效率提升、体验优化、价值创造”的智能金融服务体系。

（文章系作者投稿，文中内容不代表中国电子银行网观点和立场）

责任编辑：方杰