为落实《个人征信电子授权安全技术指南》（JR/T 0299—2024）金融行业标准，规范金融机构在个人征信电子授权中的技术操作，本文聚焦“数据安全及个人信息保护”这一关键环节，结合安全合规要求，解析核心技术与实施要点，助力金融机构构建安全可信、合规高效的线上授权体系。

相关引用标准

指南中关于数据安全与个人信息保护的内容，严格遵循以下国家标准和行业规范：

《金融数据安全 数据生命周期安全规范》（JR/T 0223—2021）

——规定数据在采集、传输、存储、使用、销毁等全生命周期的安全保护要求。

《个人金融信息保护技术规范》（JR/T 0171—2020）

——明确个人金融信息分类、分级保护措施，强调最小必要原则和知情同意原则。

《信息技术 安全技术 信息安全控制实践指南》（GB/T 22081—2024）

——提供信息安全控制措施的实施指南，适用于信息系统安全管理。

《常见类型移动互联网应用程序必要个人信息范围规定》（国信办秘字〔2021〕14号）

——界定移动互联网应用收集个人信息的必要范围，防止过度采集。

数据安全与个人信息保护的核心要求

数据安全与个人信息保护是个人征信电子授权的生命线，金融机构需在以下方面严格落实：

1. 数据分类与分级管理

根据《JR/T 0197—2020 金融数据安全  数据安全分级指南》，对征信授权过程中涉及的数据进行分类分级，明确敏感数据（如身份证号、生物特征、征信记录）的保护级别。

建立数据访问控制机制，确保仅授权人员可访问相应层级数据。

2. 数据全生命周期安全

采集阶段：遵循最小必要原则，仅收集授权业务所必需的信息，非必要不留存，并在界面明确告知用户收集目的和范围。

传输阶段：使用TLS 1.2及以上协议加密传输数据，防止中间人攻击和数据泄露。

存储阶段：对存储的敏感数据实施加密处理，密钥管理符合GB/T 37092—2018中密码模块安全二级要求。

使用与销毁阶段：建立数据使用审计日志，定期清理不再需要的个人信息，确保数据销毁过程不可恢复。

3. 个人信息保护措施

知情同意：在授权前以清晰、明确的方式告知用户信息处理目的、方式和范围，获取用户主动同意。

去标识化与脱敏：在非必要场景下对个人信息进行去标识化或脱敏处理，降低泄露风险。

用户权利保障：提供用户查询、更正、删除个人信息的渠道，响应其合理诉求。

典型应用场景与实施流程

1. 场景示例

线上贷款授权：在用户签署征信授权协议时，系统仅采集必要身份信息，传输和存储全程加密，并在业务完成后定期清理临时数据。

信用卡审批：在查询用户征信前，明确告知查询目的、范围及法律依据，获取用户电子授权，并留存授权记录备查。

2. 标准流程

步骤1：数据采集与告知

在授权界面明确展示《个人信息收集使用说明》，用户勾选同意后方可进入下一步。

步骤2：数据传输与加密

使用HTTPS协议传输数据，敏感字段（如身份证号）额外加密。

步骤3：数据存储与访问控制

数据分类存储，敏感信息加密保存，设置严格的访问权限和操作日志。

步骤4：数据清理与审计

业务完成后及时清理临时数据，定期审计数据使用情况，确保合规。

对金融机构的合规建议

1. 建立数据安全管理体系

制定内部数据安全管理制度，明确各部门职责，定期开展数据安全培训。

2. 技术防护与审计并重

部署数据防泄漏（DLP）、加密网关等技术工具，定期进行安全评估和渗透测试。

3. 用户透明与信任建设

在APP、网站等渠道设立“隐私政策”和“用户权利中心”，增强用户信任感。

4. 应急响应与舆情管理

建立数据安全事件应急响应机制，一旦发生数据泄露，第一时间启动预案，依法报告并通知用户。

5. 加强教育与宣导

通过发送短信、发放小宣传册，播放视频、语音提醒等方式加强对用户的数据安全、隐私保护教育与宣贯，让用户树立良好的安全意识，养成正确的操作习惯。

总结

数据安全与个人信息保护是个人征信电子授权的基石，也是金融机构履行社会责任、维护用户信任的核心。金融机构应严格遵循《指南》及相关国家标准，构建覆盖数据全生命的安全防护体系，实现技术合规与用户权益保障的双重目标。唯有如此，才能在数字经济时代稳健发展，赢得长久信任。

责任编辑：方杰