原载微信公众号 新金融琅琊榜（ID：finrank） 作者：董云峰  编辑：叶冬

当前，消费金融市场渐成红海，而随着大中型银行不断加大下沉力度，小微信贷的供给越来越充裕，只有农村金融还是十足的蓝海市场。这正是商业银行开启第二增长曲线的另一种可能。

网商银行，全球最大的小微银行，刚刚发布了2020年成绩单。

年报显示，疫情之下，网商银行业绩依然抢眼：截至2020年末，该行服务小微客户数增长近7成，累计服务小微企业和个人经营者3507万户；净利润12.85亿元，较去年基本持平；不良率保持在1.52%的较低水平。

对于下阶段战略目标，网商银行行长金晓龙表示，除了继续支持小店经济发展，探索数字供应链金融等，将重点发力农村金融，计划在2025年与2000个涉农县区达成战略合作，解决农村信贷最后一公里难题。

毫无疑问，农村金融是一个极其难啃的骨头。网商银行心意已决，并立志以此开启第二增长曲线。

累计服务3500万小微

在2015年6月开业之际，网商银行立下的目标是5年服务1000万小微。

这一目标早就提前得以实现。到2019年末，网商银行累计服务的小微客户数已经达到2087万，成为全球服务小微最多的银行。

面对疫情大考，网商银行在2020年逆势进击，将这一数字提升到了3507万，全年净增1420万，连续5年实现高增长。

这样的成绩，很大程度上要归功于网商银行的开放银行生态。毕竟，单靠网商银行一家金融机构，很难服务好全国数千万小微客户，更无法深入挖掘庞大的市场潜力。

据年报介绍，去年网商银行发起的“凡星计划”通过与金融同业合作伙伴资源共享、优势互补的方式，推动全行业小微企业金融服务能力持续跃升。截至2020年末，已与超过700家金融企业形成合作，让全国7成小店获得贷款额度。

另一方面，去年春天，网商银行与全国工商联、中国银行业协会等发起了“无接触贷款”助微计划，118家银行先后集结加入。半年时间内，该计划共同服务小微客户数超2000万户、累计发放贷款超8700亿元。

作为年轻的互联网银行，网商银行的资产质量经受住了疫情考验。截至去年末，该行不良率仅为1.52%，仍然保持在较低水平，也低于银保监会披露的银行业小微贷款2.99%的总体不良率。

尽管小微客户数量大增68%，网商银行净利润维持在12.85亿，与去年基本持平。对此，网商银行方面透露，去年在抗击疫情和扶持小微方面投入了大量财务资源，其中普惠小微贷款利率较上年降低1.11个百分点，连续三年下降。

2025年贷款村村通

在千万级的基数上，网商银行持续高增长，也是深耕农村金融的结果。

网商银行在农村金融领域的布局由来已久，其本身也是小微金融战略的延伸。在中国，小微客户的主力正是线下小店与三农用户，也是网商银行最主要的服务群体。

自2016年起，网商银行通过“数据化模式”满足县域及农村小型经营者及经营性农户的信贷需求，不断拓展“310”信贷服务——3分钟在线申请、1秒钟资金到账，全程0人工干预。

2017年开始，网商银行尝试与农业龙头企业合作，利用多维度数据分析上游种养殖户的经营状况和信用状况，并根据其偿债能力实现智能化的授信额度决策；同时在实践中通过信贷服务与电子商务相结合，实现资金下行和农产品上行的双向流动，得以有效控制风险。

2018年，网商银行尝试将自己的数据技术和经验提供给各地政府，整合当地三农数据，协同各地政府建立区域专属授信模型，为农户提供无抵押、免担保的纯信用贷款。过去两年多以来，这一模式被县域政府广泛认知和认可，并在全国快速发展和铺开。

据年报披露，在科技和数据的加持下，截至2020年，网商银行涉农县域贷款服务客户数累计超1785万，和772个县域达成战略合作。

对于网商银行下阶段战略目标，行长金晓龙表示，除了继续支持小店经济发展，探索数字供应链金融等，将重点发力农村金融。

“我们相信，下一步发展普惠金融的重头戏一定在农村。”金晓龙提到，今年是网商银行成立的第六年，预计到十周年时，网商银行将与2000个涉农县区达成战略合作，实现贷款村村通，解决农村信贷最后一公里难题。

向技术要答案

农村金融几乎是普惠金融领域最难啃的一块骨头。

长期以来，由于我国农村居民缺乏抵押物资产、个人征信信息缺失、农业生产经营风险大以及居住地分散，导致金融机构在对农村居民进行金融服务时获客成本高、风险定价难且服务意愿不强，形成了我国农村地区长期贷款难、贷款贵的局面。

虽然近年来国有大行普惠金融业务快速增长，同时监管部门持续推动农村中小金融机构发展，但是受技术条件和激励机制等方面的影响，农村地区贷款难、贷款贵的问题依然突出。

如此难啃的骨头，却是网商银行在接下来的主攻方向。网商银行底气何在？答案只能是技术。

在实际操作中，农村贷款最大的痛点是，银行很难知道农户有多少资产，他们的耕地到底产量多少，价值多少。通过人工勘查肯定不现实，因为农村地广人稀，人力成本巨大。网商银行给出的方案是：靠卫星看！

这就是代号为“大山雀”的卫星遥感信贷技术，于2020年被正式全面在农村金融领域商用，成为解决农户贷款难的新钥匙。具体的技术原理是，农户拿着手机，绕地走一圈，或是在支付宝上把自己的地在地图上圈出来，卫星就可以去识别这块地的农作物面积、作物类型，目前识别准确率已达到93%以上。

基于此，再结合气候、行业景气度等情况，通过几十个风控模型，就可以预估产量和价值，从而向农户提供额度与合理的还款周期。同时，以五天为周期，网商银行实时更新卫星影像和识别结果，监测农作物的长势，进而分析农户在不同时期的资金需求。

这项技术犹如在金融领域支起了一根“网线”，将天上的卫星和地里的农民“奇妙”的连接在一起，使得农村金融的风控难题与成本问题迎刃而解。

截至2021年4月底，全国超过160万农户，都可以通过天上的卫星与手机圈定的地块“天地连接”，几分钟获得无接触贷款。

开启第二增长曲线

最难的事，往往是最具潜力的事。

央行于2019年9月发布的《中国农村金融服务报告2018》曾指出 ，农村金融供需矛盾依然突出，对照乡村振兴战略和金融供给侧结构性改革的要求，农村金融服务改革创新的任务仍然艰巨。

随着十四五规划的开启，旨在全面推进三农工作的乡村振兴被提到了前所未有的高度。这一次，农村金融真正站在了风口之上。

今年中央“一号文件”首次提出，要大力发展农村数字普惠金融，大力开展农户小额信用贷款，为农村金融发展指明了方向。近期，央行等7部门启动金融科技赋能乡村振兴示范工程，银保监会也从8个方面提出了今年银行业、保险业高质量服务乡村振兴的工作要求。

网商银行已然跑赢一个身位。通过云计算、卫星遥感，IOT等技术，过去一年，全国超过1200万涉农县三农客户获得了网商银行无接触贷款。

这仅仅是个开始。接下来，网商银行同样致力于将开放银行战略进行到底。今年3月，中牟郑银村镇银行与网商银行达成技术合作，共同推广卫星遥感信贷技术；此后在一个月内，中牟郑银村镇银行新增5万授信用户，而在过去十年，该行累计授信用户也不过4万。

这是国内村镇银行与互联网银行的首次深度合作，也契合了银保监会在年初提出的重要号召——推动大型银行向中小银行输出风控工具和技术。

当前，消费金融市场渐成红海，而随着大中型银行不断加大下沉力度，小微信贷的供给越来越充裕，只有农村金融还是十足的蓝海市场。

这正是商业银行开启第二增长曲线的另一种可能。

责任编辑：王超