为了更好地满足企业进化衍生的新需求，服务好实体经济，金融服务也在利用数字力量提升金融服务实体经济效能，重塑价值结构和体系，开启了“行业云+金融云”的新生态。我国直销银行发展已有七年光景，虽然产品同质化、缺乏独立性、获客难等一定程度上限制了直销银行的发展，但直销银行对于金融科技的深度运用和对生产效率的极大提高，使其仍是新时代银行数字化转型发展的关键利器，也是银行积极投身金融科技研发，探索金融服务新模式与实践普惠金融战略的重要抓手。《2020中国直销银行发展白皮书》进一步探索了直销银行的升级方向，直销银行将加强加深对金融科技的投入与运用，利用数字化技术逐步构建基于“行业云+金融云”的“云银行”新范式，开放API等核心技术，建立与ISV之间的“链接器”，通过聚合流量、聚合服务与聚合数据，形成以客户为中心的开放共享的生态平台，紧密连接大众客群。

本次《2020中国直销银行发展白皮书》系列解读共分十篇，分别从行业发展现况、市场洞察、创新范式以及未来趋势等维度，为大家解读直销银行领域的最新研究成果。本文为《2020中国直销银行发展白皮书》系列解读第九篇。

云银行下的生态合作服务案例

——《2020中国直销银行发展白皮书》系列解读九

协同生态力量是直销银行向云银行转型的一个重要变化内容。本文通过引入腾讯金融云、度小满金融和民商智惠三个企业案例，介绍生态力量如何协同银行等金融机构提升金融服务广度和深度，赋能金融服务大众客群。

腾讯金融云致力于为金融业提供合规、安全、创新的云服务，将“生产力云化”落地到具体的金融业务上，携手合作伙伴共建云上金融新生态。其主要通过公众号、理财通、微信支付、QQ钱包、大数据保险、财付通为用户提供丰富的金融服务场景应用；并通过QQ、微信、广点通、腾讯地图连接亿万用户。

金融云有助于实现金融监管合规下的数据共享。金融行业高合规要求下，数据安全与数据隔离非常关键。因此，金融行业上云就必须将原有的公有云模式从物理的基础架构层到业务应用层，整体进行深度适配的专有云改造。这种情况下，通常会耗费大量的人力、物力与财力，开发周期也相对较长。同时，由于数据不能出域的监管要求，金融机构之间的资源无法实现共享互通，导致数据资源浪费。

而腾讯金融云是根据不同金融业务属性及其合规要求，提供公有云、多中心金融合规专区、专有云等接入模式，在符合金融监管合规的基础上，帮助金融机构等解决互联网业务爆发式增长所带来的海量数据存储与处理、高频安全攻击等问题。

行业云是提高行业创新效率与效益的最佳模式。目前来看，银行与腾讯金融云的融合度较高，但是建设私有云的券商、基金公司等比较少。“行业云”可对接券商、基金等系统，提供底层的IaaS与SaaS服务，并可以陆续叠加区块链、风控、智能营销、智能开户、智能投顾等相关系统。行业云模式大大提高了相关行业的创新效率与效益，也保障了数据存储的合规性。腾讯已与深交所的深证通合作了资管的“行业云”，在业内也产生了一定的影响力。

云技术与金融的联结发展出“开放、平等、协作、共享”的经营理念。未来整个社会金融服务体系将通过行业云＋金融云的模式，形成闭环生态，相互协同，相互赋能。

以流量优势、渠道优势和技术优势赋能直销银行发展。直销银行是传统银行实现数字化转型，向开放银行领域发展的现在进行时。一方面，腾讯金融云可以发挥多年以来在C端积累的丰富流量、连接渠道以及互联网生态场景等优势，同时加上其对金融行业需求的深刻认知，使其能够为直销银行提供客户引流以及成熟的客户运营与营销能力。另一方面，腾讯金融云利用成熟的云技术以及技术的开放性，为直销银行的互联网风控能力和运营赋能。如在反欺诈领域，双方开展仿冒APP识别、反电话诈骗、疑似投诉骗贷等合作，针对性优化直销银行反欺诈风控服务水平与效率；在交易风控方面，双方以业务场景为依托，联合开展异常交易识别技术研究和应用，针对性降低交易风险。此外，双方还开展联合建模，由腾讯金融云提供风控决策引擎与模型、专家建模能力等，直销银行则根据自身的数据和相关条件进行风险定制化管控，并通过探索营销与风控的协同机制，为金融服务与产品创新提供支撑。

在智能金融时代，度小满金融充分发挥百度的AI优势和技术实力，通过“有钱花”“度小满理财”“度小满金融”以及“磐石金科平台”“智能语音机器人”等产品与服务，逐步拓展在信贷、理财、支付、保险、金融科技等方向的应用，用科技为更多人提供值得信赖的金融服务。

在政策推动、金融科技赋能和跨界融合的发展机遇下，国内直销银行在不断转型升级。此次疫情下，直销银行更是以快速响应、嵌入场景、在线解决金融需求的优势成为关注点。而金融科技的助力，为直销银行的变革注入了核心动力。

直销银行是银行数字化的必然趋势。度小满金融高级总监朱白帆表示，“金融机构只有进行独立决策才能创新金融业务。而受限于传统经营思维与部门考核指标等，其在开展互联网金融业务时相对会受到牵制。然而，直销银行以其相对独立决策和相对独立运营的机制，成为银行数字化和互联网化的现在进行时，且具有广阔的发展空间。”此外，直销银行作为对接互联网平台的桥梁，优势明显：一是专业性强，直销银行充分体现了快速对接的敏捷能力以及银行互联网化的转型思维，即金融服务转型日益专业化；二是规范性强，所有金融服务都通过具有金融服务资质的持牌机构来提供，以发挥金融优势，金融科技平台则发挥技术能力，金融机构与金融科技公司之间的分工将越来越规范。

金融科技助推直销银行的变革创新。大数据、云计算、人工智能等数字技术，逐渐被运用于金融领域的各个环节，促使直销银行在风控、运营、营销等多个层面进行变革。朱白帆指出，度小满金融与直销银行的融合，彰显出降本增效的价值。降本，即度小满金融与直销银行的合作，开放了自身流量与获客能力，并基于用户洞察形成用户运营能力输出，实现金融服务线上化，降低风控与运营成本；增效，即直销银行在实现秒批秒贷、金融服务快速成交的基础上，通过人工智能与大数据技术提供全面的行为数据分析，实现随时随地随需的金融服务。“金融科技平台与直销银行的合作，能带来更便捷的服务、更精准的风险识别，通过场景提升服务触达能力，让B端和C端都能获得所需的金融服务”，朱白帆补充道。

北京民商智惠电子商务有限公司（简称：民商智惠）是国内致力于电子银行精准营销服务的机构。成立五年来，凭借其定制化开发的SAAS等场景营销科技系统及超3000家品牌商的供应链体系，已为20多家银行机构提供电子银行精准营销服务，能够快速协助银行机构实现场景营销，加速其自身数字化转型进程。

在服务金融机构的过程中，民商智惠应用科技创新模式，协同金融机构升级金融产品，完善与提升金融业务，以科技赋能金融机构数据增效、规模降本。此外，凭借定制化开发的SaaS等场景营销科技系统，以及超3000家品牌商的供应链体系，可快速为合作的金融机构构建多元化营销场景，并提供从系统平台搭建、频道定制、营销策划及后期运营等一系列精准营销服务。

在合作过程中，银行机构作为聚合服务的需求方，主要扮演三大角色：一是平台方，民商智惠提供的企业福利内购场景嵌入银行APP或者是开放银行的云钱包等平台中；二是账户和支付服务的提供方，民商智惠的福利内购仅仅是银行平台内的一个场景，但客户信息和支付敏感数据均由银行统一管理，确保客户数据保密和安全；三是增值服务方，结合民商智惠提供的福利内购场景，银行可以基于客户的行为数据，为他们提供增值的金融服务。例如，为企业员工在理财和消费贷等方面提供贵宾客户的待遇。

其中，手机银行和直销银行是民商智惠和金融机构的重要合作方式。手机银行使得以科技为支撑、互联网为依托的民商智惠得以发挥特长，聚焦场景化服务，实现金融服务创新及推动金融企业产业转型升级。

民商智惠凭借对互联网用户的充分理解，为直销银行提供生活服务场景、精准营销和企业专属员工内购场景等服务。以A直销银行“集团钱包生态系统”的“云钱包”为例，民商智惠通过SaaS服务模式，将提供的服务内嵌在“云钱包”中，作为“云钱包”的一项功能；并与其他金融场景聚合在一起，为企业客户、企业员工提供一站式金融服务，包括员工弹性福利、分销易、二类户代发、年节定制等丰富的场景服务，充分满足企业客户、员工的多重需求。除了与“云钱包”的合作，民商智惠的服务同样内嵌在民生直销银行的App中，可以从多个渠道触达客户。

面向未来，直销银行要突破传统实体网点的经营模式，通过互联网渠道拓展客户，整合自身存贷汇业务、投资理财等产品，成为开放式金融平台。民商智惠也将与直销银行就获客黏客、助力理财、助力贷款等方面展开持续合作，从而降低客户获取金融和非金融服务的成本，更好地回馈和吸引客户。