中国电子银行网 12月25日，央行发布《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》（以下简称《通知》），《通知》为银行账户体系界定了清晰的分类管理和动态管理指引。中国电子银行网邀请部分银行专家对《通知》进行独家解读！以下是中国电子银行网评论员老网关的文章。

新年送啥礼？央妈给福利！银行互联网金融发展进入新阶段

新年即至，难免有那么点躁动，央妈好像也不例外，竟然托圣诞老人提前捎来了礼物，雾霭重重，幸亏没阻挡了圣诞老人和他的雪橇，这份礼物，已然不是用一只袜子能装得下的咯，麻袋里，除了糖果和各种礼盒，竟然是这份红头文件，诸君可能会不屑一顾，文件有什么稀奇，值得大惊小怪！但如果这是一份能管钱的文件，或许就另当别论啦。。。

是的，就在刚才，央行发布《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》热辣发布，老网关细细读了一遍，真真令人小激动呐！！央行不仅要从体系上确保银行账户开立更加安全，银行参与互联网金融，尤其是投身支付领域的门，就这么突然滴向银行敞开啦，业界关注已久的电子账户开立、身份验证、账户管理等热点问题，从中都得到了较为明晰的答案。。。。正在欢度洋节的各位亲可能再次不屑一顾，介个，跟我有毛关系。。。。好吧，还真有关系好吗。。。。

简言之就是，您在银行可以有三种类别的账户，不同类别账户能干不同的事，但共同点是，必须确保是您本人的开户动作，而不是被冒名开户，这就是所谓的“实名制”，您通过银行进行跨行缴费支付这事在政策上是再也不存在问题的了，银行，也终于可以通过Ⅱ、Ⅲ类账户加入到网上跨行支付领域中来咯。具体而言就是：第一，各位在银行柜台所开，或者虽然通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具开立，但有银行工作人员现场核验过开户资料的那些账户，是Ⅰ类全能账户，可以做存款、投资理财、转账、消费、缴费、支付、现金存取等全门类业务，是账户大家庭的大哥大，要开后两类账户都要与这个账户发生关联才行，只是关联程度不同；第二，绑定同名Ⅰ类户后并确定这是您本人所开的账户后，可以通过电子渠道开通Ⅱ类账户，这个账户与一类账户的核心区别，是不能够取现金，转账和支付要设定必要额度控制；第三，开第Ⅲ类账户，不要验证第I类账户信息，但要通过同名第I类账户转入任意金额去激活，这个账户只能做缴费和支付，且余额和当日累计支付限额都不得超过1000元，且账户资金只能原路返回同名I类户。但中心思想是，一切有关您账户、有关您钱银的事，都会根据更明晰的风险分级，做出安排。安全和便捷之间，有了新的平衡点。

如果从从业人员的角度看，老网关认为该文从监管体系、银行实操、大众普惠等方面都有突破：从监管角度看，首次建立并明晰了由Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户构成的我国商业银行人民币结算账户的架构体系，这是实施分类管理、分层级防控风险的基础前提；从银行角度看，终于打开了支付市场的进场限制栅栏；从大众角度看，在第五章相关条款的明确引导下，大众将获得越来越多商业银行所提供的免费电子银行服务。其积极意义还在于，该文所明确的银行所开立的Ⅰ类账户相关验证是供所有其他类账户溯源的源头和基础，为基于银行账户所进行的各种身份认证的市场化定价和风险防控提供了可能；同时该文还在客户身份认证过程中所能采纳的技术手段、账户信息分类留存管理和交叉验证数据来源等方面，为业界预留了较为宽泛的创新空间。意味着银行的互联网金融发展进入新阶段。

总而言之一句话，账户管理更加成体系，实名制更能保安全，客户能够享有更多金融便利和实惠，好吧，我承认，这不止一句。呵呵。不管过不过洋节，都（预）祝大家节日快乐！

责任编辑：王超