“消费作为经济循环中的重要一环，对其他领域发挥着重要牵引带动作用。不过，受多种因素影响，今年以来，消费在总体稳健趋势下边际放缓，3月份，我国社会消费品零售甚至出现负增长。”中国民生银行研究院宏观研究中心主任王静文表示。

今年以来，消费总体呈现稳步恢复态势，但进入3月份，由于国内疫情多点散发，消费特别是聚集性和接触性消费受到明显影响，消费恢复面临不少困难。4月29日召开的中共中央政治局会议要求，全力扩大国内需求，发挥消费对经济循环的牵引带动作用。日前，国务院办公厅印发《关于进一步释放消费潜力促进消费持续恢复的意见》对促进消费持续恢复作出全面部署。

近年来，银行业聚焦居民生活衣食住行等多个场景，多平台联动，综合施策释放居民消费潜力，提升消费热度。

信用卡业务凸显“疫情关怀”

“相较其他零售金融产品，信用卡具有受众范围广、使用频次高的特点，成为满足人们美好生活需要、促进消费升级的重要工具。”民生银行信用卡中心总裁陈大鹏说。

作为与民生消费密切相关的信贷和支付产品，信用卡在扩大内需、促进消费等方面一直扮演着重要角色。然而，自2020年以来，受疫情冲击，不少银行在信用卡业务的获客、交易、增收、资产质量等方面受到影响，信用卡不良率也出现了一定上升。

“在疫情影响下，旅游、酒店、餐饮、娱乐等线下消费场景受阻。同时，实体经济有待恢复，居民消费信心不足，表现为预防性储蓄存款余额快速上升，包括信用卡在内的消费贷款需求较为疲弱。”星图金融研究院副院长薛洪言在接受《金融时报》记者采访时表示，“面对这种情况，银行业可以通过降息提额、支付立减等促销性措施来提升客户用款积极性。”

《金融时报》记者从广发银行了解到，在疫情反复的情况下，广发银行推出多项刺激消费的福利举措，2021年全年实现信用卡交易额2.42万亿元。年报显示，截至2021年末，广发信用卡累计发卡量达1.01亿张，较2021年初增长12.79%。

此外，针对部分受疫情影响严重地区，一些持卡人出现因收入缩水导致还款能力下降等问题。对此，薛洪言建议：“银行应灵活利用账单分期、最低还款额等措施帮助客户渡过难关。”

为缓解居民因疫情导致的信贷还款压力，近日，已有农业银行、建设银行、交通银行等多家银行推出延期还款、征信异议修改等金融支持措施。

据了解，民生银行信用卡中心全面升级疫情关怀政策，在息费减免、征信保护、费率政策、审批制卡等多个方面，为相关客户提供关怀，切实做到抗疫情和保民生两不误、两促进，与广大客户同心抗疫，共渡难关。

拓展线上消费服务市场

“一个APP一天能够带来3480个客户，短短5天就有了80余万元的营收。”这是贵州盘州市小龙坎餐饮公司负责人万先生从来没有想过的事情。作为“建行生活”APP六盘水地区的首批入驻商户，万先生真真切切享受到了“建行生活”拓客引流带来的红利。

为积极响应国家扩大内需、拉动消费的号召，建设银行顺应数字时代用户行为线上化、场景化趋势，依托金融科技手段和互联网平台模式，推出了一款面向大众百姓的生活服务APP──“建行生活”。

《金融时报》记者了解到，“建行生活”不仅为用户提供了美食、商超、外卖、充值等一系列生活服务一站式体验，还为广大商户和消费者构建了全新的生活场景。建行深圳市分行首发的“建行生活”主题大巴路线，既打造了靓丽的“城市流动风景线”，还为沿途超千家合作商户带来了免费流量。

“近些年，居民消费线上化趋势不断提速，疫情在一定程度上加速了这一进程。消费线上化与场景平台化相伴而来，银行机构普遍加大了与各类消费平台的合作，开展针对性优惠促销活动。”薛洪言对《金融时报》记者表示。

平安银行2021年年报显示，通过打造开放银行小程序平台，标准化、自助化引入客户高频使用的外部生活场景，实现银行服务与“衣、食、住、行、娱”诸多场景闭环经营。

“同时，消费线上化使得区域银行也可触达全国性消费场景。区域银行的入局增大了市场供给，为消费者提供了更多选择，也顺应了线上消费个性化、长尾化的内在需求，较好地实现了消费业态升级与金融创新支持的共振。”薛洪言认为。

早在2013年，江苏银行就提出要打造“最具互联网大数据基因的银行”。目前，江苏银行不断探索场景化和智慧化服务。《金融时报》记者从江苏银行零售业务部相关负责人处了解到，该行手机银行“生活缴费”功能不断升级，目前接入的服务项目总数已超1700项。

消费客群与场景两手抓

“在‘房住不炒’的导向下，居民负债从房贷向消费贷转移是大趋势，消费金融面临较好的中长期发展前景。”薛洪言对《金融时报》记者表示。

“对银行业来说，在消费线上化和消费贷款数字化的叠加效应下，竞争有所加剧，强者恒强的马太效应将逐步凸显。”薛洪言认为，未来，银行业要在竞争中破局，需要消费客群和消费场景两手抓，既要靠差异化的场景留住客户，还要靠优质客户吸引更多场景，从而形成相互强化的正反馈循环。

近日，易观分析发布的《2021中国新消费创新趋势发展分析》显示，“以90后为核心，95后逐渐成为主流”的年轻人已经成为新主流人群，在新消费时代的贡献度不断增加，现已超越了其他人群达到最高。

顺应“得年轻者得天下”的消费趋势，广发信用卡以客户价值为枢纽，深化客群年轻化战略部署，围绕年轻白领客群出行、餐饮、线上购物等日常消费场景，推出返现优惠的多利卡和国潮文化的文创卡，积极构建与年轻客群沟通的桥梁。

积极拓宽金融消费场景，中信银行联合华为推出“手机里的信用卡”——中信银行Huawei Card，构建以生活场景、数字支付为核心的生态圈。目前，中信银行Huawei Card已实现在智能手机、智能手表等多元终端的应用，累计申请量突破500万张。

“为满足优质借款人对更低利率、更高额度的需求，银行业需回归消费金融本源，持续强化风控能力，降低风险成本、获客成本和资金成本，用更优的产品体验创造差异化竞争壁垒。”薛洪言表示。

“本行信用卡业务聚焦高质量发展。”中信银行发布的2021年年报显示，中信银行信用卡业务坚持全流程风险管理理念，深化客群结构和资产结构优化调整。招商银行也表示，将秉持风险审慎性原则，从严执行资产分类政策。

责任编辑：方杰