9月30日，中国人民银行正式公布《征信业务管理办法》（以下简称《征信办法》），从2022年1月1日起实施，备受各方关注的《征信办法》终于落地。《征信办法》作为我国征信法治体系的重要组成部分，将进一步规范征信机构、金融机构及其他相关机构行为，更好地保护个人和企业信息安全，促进征信市场规范健康发展，构建更为完善的社会诚信体系，为数字经济和数字金融奠定坚实基础。

改革开放以来，我国征信业从无到有、从小到大，作用日益显著。2013年1月，国务院公布《征信业管理条例》，作为行政法规，确立征信业基本规则，初步解决征信业发展中无法可依的问题；同11月，央行公布《征信机构管理办法》，加强对征信机构的监督管理。《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》实施后，征信市场发展较快，形成央行征信中心与市场化征信机构互补的发展格局。

但随着互联网和大数据等蓬勃发展，各类信息急剧增长，征信内涵和外延有了新变化、新突破，征信领域出现一些不规范、不合法的情况，现有的制度办法不能完全适用市场的新业态、新特征。2021年1月，央行发布《征信业务管理办法（征求意见稿）》，公开征求意见。2021年6月、8月，全国人大常委会先后通过《数据安全法》、《个人信息保护法》。在这种情况下，《征信办法》与《个人信息保护法》等上位法有序衔接，公布恰逢其时。

包括总则和附则在内，《征信办法》共8章53条，体例完备，内容丰富，主要包括三个方面。

首先，明确界定信用信息。《征信办法》从“依法采集”“为金融等活动提供服务”“用于识别判断企业和个人信用状况”等三个维度，将符合上述标准的基本信息、借贷信息、其他相关信息，以及基于这些信息的分析评价信息界定为信用信息。值得关注的，将“其他相关信息”定义为信用信息，回答了市场颇为关注的“替代数据”是否纳入征信管理的问题。该定义还表明，征信管理范畴不涉及非商业合作的信息服务，征信管理边界进一步厘清。

其次，规范征信业务全流程。对信用信息采集、整理、保存、加工、提供和使用等征信业务全流程，《征信办法》都进行明确规定。如在信息采集方面，强调遵循“最小、必要”原则，不得过度采集；在主体授权方面，强调采集个人信用信息应当经信息主体本人同意，并明确告知采目的。此外，还对征信机构、信息使用者在使用信用信息、提供征信产品、对外开展合作等方面提出具体要求。如个人征信机构与信息提供者合作，应向央行报告。

再次，保障信用信息安全。《征信办法》专设“信用信息安全”一章，规定征信机构应当落实网络安全等级保护制度，制定安全管理制度，采取有效保护措施，保障征信系统的安全。对个人征信机构和保存或者处理100万户以上企业信用信息的企业征信机构，还要求明确信息安全负责人、设立专职部门。同时，要求加强内部人员管理，防范信息泄露。但相对征求意见稿，《征信办法》对企业信用信息跨境传输进行适当放松，允许基于合理用途的跨境传输。

此外，《征信办法》还在提高征信业务公开透明度等方面进行规定。

总体而言，《征信办法》宽严相济，有收有放，主要特点体现为三个方面。

一是坚持从严监管原则。如在对信用信息的定义上，采用“描述+类举”的方法，扩大了信用信息的外延。在答记者问中，央行进一步明确，互联网平台开展助贷等相关业务符合征信业务定义的，适用《征信办法》。在监管管理、法律责任等方面，也进行了明确和细化。

二是坚持持牌经营原则。《征信办法》规定，从事个人征信业务的，应当依法取得个人征信机构许可；从事企业征信业务的，应当依法办理企业征信机构备案；从事信用评级业务的，应当依法办理信用评级机构备案。同时要求，金融机构不得与未取得合法征信业务资质的市场机构开展合作。

三是保护信息主体合法权益。《征信办法》对信息主体同意权、知情权等方面进行较多规定，同时赋予个人信息主体异议投诉权。《征信办法》规定，信息主体认为信息存在错误、遗漏的，有权提出异议；认为自身合法权益受到侵害时，有权投诉，并对异议和投诉如何处理进行明确。

需要强调的是，出台《征信办法》不是为了限制甚至是严禁信用信息使用和共享，而是为了在法律法规框架之下推动对信用信息依法保护、有限共享。在答记者问中，央行表示将在“十四五”期间通过市场化方式深化征信业供给侧结构性改革，有序发展市场化征信机构，增加多层次征信供给。预计下一步，将有更多的市场化征信机构获批设立，征信服务能力和效率继续提升。《征信办法》还坚持实事求是原则，对个人征信机构与从事“类征信”业务的市场机构合作留有制度空间，只是强调应规范合作并向央行报告合作情况。此外，《征信办法》从2022年开始实施，并设置了18月的较长过渡期，有助于市场有序整改、平稳过渡。

（董希淼系招联金融首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员、中国电子银行网专栏专家）

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