我国金融科技仍处于初级发展阶段

2021年政府工作报告强调，“强化金融控股公司和金融科技监管”，确保金融创新在审慎监管的前提下进行。这是金融科技再次被写入政府工作报告。此前的2020年政府工作报告提出，“利用金融科技和大数据降低服务成本，提高服务精准性”。

2014年3月，政府工作报告中首次提及“互联网金融”。随后，互联网金融异军突起，各种业态齐头并进，在提高服务效率的同时也积聚了金融风险。2015年3月，政府工作报告再提“互联网金融”，要求“促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展”。2015年7月，中国人民银行等十部门联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，对互联网金融提出“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求。但互联网金融野蛮生长的势头仍在蔓延。2016年4月起，央行牵头开展互联网金融风险专项整治工作，不断加大整治力度，对P2P网贷以及“校园贷”“现金贷”等问题提出针对性的清理整顿方案。2018年开始，无论是业界还是学界，人们逐渐用“金融科技”取代“互联网金融”——金融稳定理事会（FSB）将金融科技定义为技术驱动的金融创新，其概念的确比互联网金融更全面、准确。

2019年8月，央行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》。这份纲领性文件的出台，构建“四梁八柱”顶层设计，明确了方向、任务和路径，有力推动了金融科技良性有序发展。2020年突如其来的新冠肺炎疫情，成为检验金融科技的试金石，各机构金融科技能力和特殊时期金融保障水平受到考验。部分具有前瞻性部署的银行、保险公司、消费金融公司及科技企业依托前期积累的金融科技优势，推出线上“非接触”金融服务，同时启用远程在线办公减少线下接触，确保基本金融服务不下降，支持了疫情防控和经济恢复。

在2020年疫情期间，中关村互联网金融研究院推出“中关村金融科技大讲堂”活动，邀请金融科技领域资深研究者和从业者开展线上讲座，内容涵盖数字货币、区块链、供应链金融、非接触银行、监管科技等重点和热点话题。2021年初，讲座内容结集成《金融科技十讲》一书，由中国人民大学出版社出版。这既是对金融科技的一次总结，也是对抗击疫情的一种纪念。

正如《金融科技十讲》所指出的，金融科技发展有效助力疫情防控工作，疫情防控需求加快金融业数字化转型步伐，推动金融科技应用加速落地。2020年7月，中国银保监会印发《商业银行互联网贷款管理暂行办法》；12月，银保监会批准招商拓扑银行、中邮邮惠万家银行等两家独立法人直销银行筹建。同时，央行等金融管理部门两次约谈蚂蚁集团，暂缓蚂蚁集团上市，强化反垄断和防止资本无序扩张。

总体上，金融科技在我国呈现出较好的的发展态势，在用户规模和应用场景方面走在全球前列。但我国金融科技面临的不平衡、不充分以及不规范等问题仍然较为突出，发展水平仍然处于初级阶段。对此，我们要有清醒的认识和客观的研判。

当然，在“双循环”新发展格局之下，随着我国对科技创新投入不断增加，特别是5G技术成熟、产业互联网爆发，金融科技有望实现更为良性的发展，金融与科技由浅层次的结合将转向更深层次的融合，在改善用户体验、推动产业数字化转型、促进经济高质量发展等方面将发挥更加积极的作用。

就金融科技自身发展而言，从初级发展阶段迈向更高发展阶段，需要具备三个特征。

第一，科技创新与金融业务深度交融。金融机构和科技公司应致力于掌握人工智能、大数据、云计算、区块链、物联网等核心底层技术，加强深度跨界合作，在充分了解用户需求和偏好的基础上创新产品和服务，优化流程和效率，更好地满足用户需求、提升用户体验，用金融科技将更多用户带到一个“好的社会”。

第二，有利于促进实体经济和社会发展。金融是社会资源配置的重要手段。金融科技的根本使命，在于更加有效率地将金融资源配置到经济部门和社会大众，快捷、普惠地服务于实体经济和社会发展。金融科技应有助于减少经济活动中的信息不对称，覆盖长尾市场，提升小微企业和个人金融服务的“可获得性”。

第三，金融创新在金融监管下审慎开展。金融科技的健康发展，离不开监管加强和效能提升。应进一步加强监管协调，充分发挥国务院金融委作用，实施功能监管，减少监管空白和多头监管。坚持一致性监管，借助监管科技通过改进监管方式，鼓励金融机构良性创新，加强对互联网平台特别大型科技公司监管。

2021年是《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》实施的最后一年，央行将牵头制定新的金融科技发展规划。《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》提出，“稳妥发展金融科技，加快金融机构数字化转型”，发展金融科技写入“十四五”规划。未来，在新的发展规划指引下，我国金融科技有望迈上新的发展阶段，守正创新、稳妥发展，更好地服务实体经济和普罗大众。

（董希淼系招联金融首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员、中国电子银行网专栏专家）

责任编辑：王煊