总资产规模1.86万亿元，跟一家小型股份行相当——

虽然单家村镇银行很弱小，1640家村镇银行加在一起，已经形成一股不可忽视的金融力量。尤其是在支农支小领域，村镇银行正在打造“小而精”的特色。但当下村镇银行仍然在“夹缝中生存”，普遍面临着盈利空间收缩、资本金不足、股权被转让、金融科技短板等挑战。如何找到可持续发展模式？金融科技成为突破口之一。借助数字化创新实践，部分村镇银行已经走在了前列。近期，河南的中牟郑银村镇银行与网商银行达成技术合作，共同推广卫星遥感信贷技术，服务春耕农户，助力乡村振兴。

这是全国首家引入网商银行金融科技技术的村镇银行，也为中小银行数字化转型探索了新的路径。

1、1640家村镇银行：遭遇内外夹击

在众多银行类型中，村镇银行最“不起眼”。不过，自从2006年启动试点至今，15年来村镇银行已经成为机构数量最多、单体规模最小、服务客户最基层、支农支小特色最突出的“微小银行”。

据银行业协会2020年末发布的《中国村镇银行行业发展报告（2019-2020）》显示，村镇银行支农支小特色明显。截至2020年9月末，村镇银行各项贷款余额1.19万亿元，其中农户与小微企业贷款占比90.40%，居所有县域银行业金融机构首位。

回顾村镇银行的发起机构，包括了国有行、股份行、城商行、农商行，其中城商行和农商行在内的中小银行占比接近80%，先天就具有本地化的优势。在发展早期，村镇银行曾经风光无限也被给予厚望，但如今的处境可谓内外夹击。

从内部看，村镇银行体量小、盈利能力低、技术力量薄弱、服务范围受限，经营业绩普遍不足，出现批量股权被转让的现象；随着金融业务场景向线上转移，对金融科技能力提出更高要求，而这是村镇银行的突出短板。

从外部而言，大中型银行、互联网巨头金融服务重心不断下沉延伸，并以较低融资成本冲击了村镇银行的传统客户。而村镇银行经营范围和产品线较为单一，获客成本高、利润低，生存空间持续被挤压。

村镇银行的机遇在哪里？上述报告指出，机遇在于县域经济发展、普惠金融、差异化竞争优势等，未来发展思路包括坚守支农支小定位、探索特色发展模式等。可以说，村镇银行需要找到一条能够最大程度发挥自身资源禀赋的长期发展路径。

要想找到“逆袭”的机会，村镇银行需要借助同业注入活力。今年年初，银保监会首次提出“要推动大型银行向中小银行输出风控工具和技术”，大型银行的科技共享，有望解决村镇银行技术短板问题。其中，如何让技术与场景实现对接是关键点。

2、互联网银行加入：村镇银行行业第一例

在此前，并非没有大型金融机构关注村镇银行。

但由于村镇银行业务规模小、转化难，导致很多国有大行、互联网银行“望而却步”。以此来看，中牟郑银村镇银行和网商银行的合作，不仅成为行业第一例，对整个村镇银行来说都具有重要的示范意义。

村镇银行扎根于最基层，决定了线下能力强大是一大特点。以中牟郑银村镇银行为例，该行成立于2009年12月29日，发起行为郑州银行，在全国村镇银行中综合实力名列前茅。

从2011年，这家银行就开始在村镇里发展当地业务员。目前，中牟村镇银行在全县境内有32家支行、社区智能网点和60多个村级普惠服务点，每个服务点都发展了本村的业务员。 

但限于技术手段，很多农户没办法得到授信额度，当地支农服务点的业务员即便触达了有需求的用户，只能让他们白白流失。

中牟郑银村镇银行三农业务负责人田乐伟介绍，他们的特长是接地气，最缺的就是科技能力。他们遇到的问题，是受限于传统线下审核的风控模式，很多农户虽然有需求，但无法凭借自身信用获得贷款。“过去十年，我们的针对个人工商户和农户的授信用户数只有4万。” 

恰好，网商银行的农村金融业务缺的是线下触达，做农村金融业务以来，一直苦于找不到真正能接触到农村用户的合作伙伴，而中牟郑银村镇银行的线下的实力和人力，让网商银行同业机构合作部副总经理王鹏非常惊喜，双方也成为最适合的同路人。

今年春耕期间，中牟郑银村镇银行将首次通过网商银行提供的卫星遥感信贷技术为农户授信提额。借助网商银行的310模式，农户可通过手机扫码查看授信资格及额度，以往需要专业客户经理至少1天才能完成的审核、放贷过程缩短到了分钟级，由基层业务员略加引导就可以自行操作。

双方的合作效果立竿见影，覆盖的人群越来越广泛。据田乐伟介绍，试推行一个月来，经营性贷款授信达5万人，“其中有9成新客户，从没在我行获得过经营性贷款”。 

“以往对农民个人业务授信中，20个申请的农户里能有1个有授信就很不错了”，田乐伟大概算了算，“现在10个里就能有3、4个，农户的贷款可得率突破了天花板，有效地扩大了普惠金融的覆盖面。”

3、这一模式有望复制到更多银行

当前的金融数字化，还存在着一条巨大的鸿沟，即小银行是最薄弱的环节，他们虽然连接了最基层的农户和小微，却由于自身科技实力不足，影响了金融服务的普惠化。

如何将本地化优势转化为客群优势，是值得众多中小银行认真思考的问题。村镇银行要想实现差异化，必须坚守“支农支小”的战略定位，同时补足金融科技的短板，才能保证在未来的竞争中不掉队。

在村镇银行寻求数字化突围的时候，头部互联网银行站了出来。中牟郑银村镇银行和网商银行探索的联合风控模式，无异于给村镇银行扎根县域增加了一双数字化的翅膀。

村镇银行扎得深，而互联网银行擅长打高空，这种模式可以帮助有需要的农户快速获得额度，帮助村镇银行快速获客。中牟郑银村镇银行和网上银行的合作，为村镇银行开辟了一条新路径。

虽然合作时间不长，双方的合作产生了广泛的效果。今年2月合作开发的系统上线以来，效果很显著，河南多家村镇银行都纷纷找中牟取经，希望复制这种模式。足见这一合作模式有实实在在的可行性和潜在空间。

如何利用科技手段激发特色优势，是中小银行拓展生存空间的重要方式，靠单打独斗是行不通的，借力和整合成为必然。可以预计，接下来头部互联网银行和更多村镇银行的结合还有丰富的想象空间，后续还将有越来越多村镇银行加入进来。

不过这一合作才刚刚开始，仍然任重道远，无论是政策还是行业，都需要外界为中小银行创造更加有利的金融科技发展环境，给予头部互联网银行和村镇银行更多的创新空间和时间。

责任编辑：陈爱