7月至今，互金产品掉入雷区；余额宝收益大不如从前。再赶上国庆长假，然后紧接着又是双十一，钱还没赚足，花钱的窟窿一个却比一个大。

　　刚好银行第三季度考核赶上了国庆节点，在这天时、地利、人和的好兆头下，各家银行为了拉客，一场营销之战开始了，理财产品收益率持续走高中。

　　现在不抓紧赚点收益，要待何时？尤其是银行的铁杆粉们，这可是坐收渔翁之利的好机会！

　　从9月的第三周，已有283家银行共发行了1733款银行理财产品。封闭式的理财产品预期年平均年化收益率达到了4.62%。

　　其中黑龙江省、吉林省、新疆这些省份的保本类封闭式的理财产品预期收益率达到4.29%，4.26%，4.25%，可以看出银行为了吸金也是够舍得割肉的。

　　非保本类封闭式的理财产品在上海、天津、四川省地区，预期年化收益率高达4.8%以上。

　　8月末推出理财节的工商银行更是大手笔，从理财、基金、保险、实物贵金属等九大类投资领域精选了40余款产品作为“主打款”，在全国范围内推出，三分之一的理财产品预期收益更是高达5%以上；基金申购手续费更是低至1折。

　　这几天推出新的理财产品预期收益也是很客观，短期理财产品预期收益率是达到了4.4%，投资期限较长的保本型产品也是达到了5%的预期。

　　虽然在理财节建行从在线上线下全渠道为客户提供起点从1万元到10万元、期限从1个月到7年的一系列优质理财产品，以满足各类客户群体的理财需求。但是活动力度不是很大，临近国庆节，也没推出一些活动。

　　近期广大银行中长期理财产品预期年化收益率也是达到了4.75%和4.85%。

　　因为银行天然的信任屏障，注定拥有一批铁杆粉，但是银行理财产品过高的投资门槛，一般起投金额都是5万起投，收益高点的起投金额甚至是更高，阻止很大部分工薪阶层的理财人员，尤其是起步不久的80后和90后理财人员。

　　银行理财产品除了保险、国债、货币基金类的产品外，往往预期收益在4%以上的银行理财产品中三分之一的理财产品也是非保本类的。也就是说，即使投资了银行理财产品，也有赔本的可能。

　　当然三分之二的保本理财产品也是根据获取本金和收益方式的不同，分为保本保收益型、保本浮动收益型。

　　所以在购买理财产品时，不要抱着银行理财产品还是“风险低，收益高”的印象来盲目购买。学会辨别投资陷阱。

　　陷阱一：预期收益代替实际收益

　　选择银行理财产品是为了获取更高的收益，所以银行在宣传中往往强调此前发行的同类理财产品均达到预期收益，令客户对收益产生心理预期，把预期收益当作是实际收益。而实际情况是，有很多结构型理财产品都没有达到预期收益，有的甚至本金都亏损。

　　陷阱二：偷梁换柱，理财产品变身保险

　　据统计，有30%的用户在购买理财产品时被误导，把保险当成了理财产品。且银行的工作人员也会给用户推销其代售的保险产品，用户在银行内很容易被“忽悠”，稀里糊涂的就买了保险。

　　市场监管部门提醒：用户买理财产品时一定要注意产品认购书上，写的是理财产品还是保险。

　　陷阱三：延长募集期，导致收益缩水

　　理财产品在发售时都会有募集期，时间从两三天到半个月不等。在募集期这一段时间里，用户的资金是没有收益的，最多也只是按照活期利率计息。对于理财产品来说，募集期越长，实际收益率就会越低。这在一些短期理财产品上体现得非常明显。

　　例如某一款理财产品的预期收益率为6%，时间为30天，募集期为5天，如果用户在募集期的第一天就购买该产品，那么最后的实际收益率为6%×30÷35=5.14%，明显低于6%的预期收益率。

　　所以，想要理财来赚钱，不仅先要学会保护好本钱，不能做理财门外汉，要想保本保收益，还不能太贪得高收益，躲避陷阱也很重要。

责任编辑：方杰