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    监管叫停,第三方互联网存款产品将全部下架!存量业务到期自然结清

    来源:金融界 2021-01-18 08:32:18 互联网存款 存款业务 银行动态
         来源:金融界     2021-01-18 08:32:18

    核心提示1月15日,银保监会办公厅、人民银行办公厅发布了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》

    “互联网平台存款业务属于无照驾驶,应纳入金融监管范围” 2020年12月15日,中国人民银行金融稳定局局长孙天琦在公开演讲中如是表示。随后,第三方互联网平台纷纷下架银行存款类产品。

    时隔一个月,互联网存款新规果真落地!1月15日,银保监会办公厅、人民银行办公厅发布了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》(以下简称《通知》)。

    其中,《通知》特别规定,“商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务,包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。商业银行已经开展的存量业务到期自然结清。”

    招联金融首席研究员、亚洲金融合作协会智库研究员董希淼对此表示,总体上,《通知》较为严格:一是将商业银行互联网定期存款业务严格限定于自营网络平台(官网、手机银行等);二是要求地方性银行开展互联网存款业务应立足于服务已设立机构所在区域的客户(是否允许有少量异地储户,并不明确)。

    但《通知》在存量业务整改方面比较实事求是,允许到期自然结清(“靠档计息”存款产品清理则是“一刀切”),有助于商业银行稳妥整改、安全过渡,保持流动性有序平稳,也有助于保护储户的合法权益。

    那么,监管机构规范互联网平台存款业务出于何种考虑?

    近年来,商业银行为适应互联网金融发展的趋势,陆续通过互联网销售个人存款产品,在拓宽银行获客渠道、提高服务效率等方面进行了有益探索。然而,在发展过程中,也暴露出一些风险隐患,比如产品管理不规范、消费者保护不到位等。监管机构相关责任人表示,当前,对商业银行通过互联网开展存款业务,尚缺少针对性的监管制度。因此,亟需补齐制度短板,引导商业银行规范开展互联网渠道存款业务。

    国家金融与发展实验室副主任曾刚认为,监管的目的,主要还是出于维护存款市场的竞争秩序,因为我们现在的存款利率市场化还没有完全完成。

    从目前的存款市场来看,还是受到一定的政策管制,体现在两个方面,一个是利率定价的上限,我们仍然是有利率定价自律机制,不能突破上限。不过,相较于一般存款,互联网平台存款利率普遍较高,例如,某5年期存款产品利率高达4.875%、接近全国自律定价机制的上限,且可以随时在线存取、操作便捷。

    第二个就是,存款的吸纳范围,原则上还是集中网点所在区域范围之内,对于地方性银行来说,它是不能够跨区域来吸收存款。

    曾刚说这两个限制,是我们现在存款市场当中,监管政策仍然存在着的红线,而互联网恰恰把这两个限制都给突破了。

    首先,互联网存款,定价或明或暗的突破了自律上的定价机制,有的直接定价就定得很高,有的通过贴补贴券之类的隐性的方式突破了治理机制。

    另外,在第三方平台上吸收存款,实际上是跨区域了。尤其对中小银行而言,这对整个存款市场的竞争秩序来说,显然是一种干扰,这种干扰会造成比较大的影响。对于宏观上来讲,会导致整个银行业资金成本的上升,以及实体经济融资成本的上升,然后可能会导致整个银行体系的不稳定。

    对单个机构而言,由于资金成本很高,因此需要在资产端匹配更高收益的资产,而高收益对应的就是高风险、长期限,但负债端的互联网存款稳定性又很差。试想如果过度依赖这种资金来发展业务,那么银行就会面临很大潜在流动性风险。

    因此,曾刚认为对互联网存款业务适时进行规范,还是非常有必要的。

    谈到该通知对整个银行业的影响,曾刚指出,绝大多数的银行实际上是没有做互联网存款,而且没有这个必要,绝大多数的中小银行,尤其是农村商业银行,他们现在面临的最大的问题不是缺资金来源,而是现有的资金太多了。

    据曾刚了解,有很多农商行今年可能在主动压降他们的存款。原因非常简单,因为资产端银行的收益率在过去一段时间是在显著下行的,相关需求也在下降的情况下,吸收过多的存款资金竟然用不出去,实际上是不赚钱的甚至要赔钱。

    所以该通知,只会对少数的中小银行尤其是一些城商行、民营银行、少数股份制银行,会产生一定的影响。

    那么对于这部分受影响的银行来讲,曾刚强调未来需要做好两方面:

    一方面,提升或者转变经营理念。一味的吸收高成本的资金,来源上尽管有可能会做大,但事实上是不赚钱甚至会赔钱,所以规模虽然做大了,但价值可能会丧失,所以从这个角度来讲,一部分中小银行应该转变他们的经营发展理念。

    从过去规模至上的发展理念要逐步的过度到质量发展至上的发展理念,这样,可能就不需要无谓的吸收一些这种高成本的资金。

    另外一方面,提高综合化的服务能力。很多银行的资金存款增速很好,并不是靠价格去竞争,也不是靠渠道的创新来竞争,而是靠他们对客户的综合服务来提升客户粘性。一味的求规模至上,拓展资金来源,这并不是可持续的发展模式。

    不过也有银行人士坦言,随着监管对结构性存款、靠档计息以及此次互联网存款等产品管理的趋严,高息揽储的空间进一步缩小,这需要很多银行去抓紧研究如何破题。

    对此,董希淼表示,中小银行资本实力较弱、负债受限较多,影响其信贷投放能力,不利于服务实体经济特别是服务小微企业。“资本补充是增强风险抵御和服务实体经济能力的重要手段”,他建议,要支持它们引进合格股东进行增资扩股,支持发行新型资本工具和二级资本工具,支持符合条件的银行在境内外上市融资。同时,建议修订现行相关办法,为更多的中小银行(如一些民营银行)尽快进入同业拆借市场开展流动性管理和通过发行金融债获得资金来源提供便利,缓解负债来源单一等问题。同时,应进一步深化存款利率市场化,实施差别化政策,在市场利率定价自律机制之下允许中小银行采取更有弹性的存款利率浮动空间。

    责任编辑:方杰

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