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商业银行“下沉”业务需各施所长

来源:金融时报 2019-11-21 08:41:50 普惠金融 小微企业 银行动态
     来源:金融时报     2019-11-21 08:41:50

核心提示银行争相“下沉”业务,展开竞争,降低价格,发展普惠金融,最受益的无疑是小微企业

“下沉”业务,如今已成趋势。

不仅小型银行这么做,大中型银行也这么布局。大家都将业务“下沉”,当然是好事。银行争相“下沉”业务,展开竞争,降低价格,发展普惠金融,最受益的无疑是小微企业。

然而,硬币总有两面。

当大中小型银行都将业务“下沉”到最底层时,同行之间实力的竞争,让小型银行的日子变得越发艰难。

数据显示,在大型银行业务“下沉”过程中,浙江衢州市某村镇银行,总客户2000户,流失536户,流失率26.8%;总放贷6亿元,贷款流失2亿元,占比三分之一。浙江某城商行,2019年有抵押的小企业客户贷款余额流失了近20亿元,2018年流失客户1.4万户,2019年仅上半年就流失客户1.7万户。因为大型银行“下沉”业务的过程,就是对小型银行已经稳定服务的客户,特别是优质客户替代的过程,俗称“掐尖儿”。也就是说,大型银行“下沉”业务时,可以用比小型银行低很多的价格获客。而这些客户,原本就有小型银行一直在稳定提供金融服务。只不过,因为大型银行提供的资金价格诱人,才离开小银行。当大银行每增加一个底层客户,小型银行就可能丢失一个优质客户,这有可能只是存量替换,这一现状显然偏离了政策鼓励大银行“下沉”业务、对底层弱势群体的金融服务实施扩面增量的初衷。

众所周知,实体经济是分层次的,通常分为大中经济和小微经济两大类;服务实体经济的金融机构和业务,也应当分层,对应为大中小金融机构和大中金融与小微金融。大中经济由于单体规模大、数量少,一直获得从中央到地方各级政府的重视和关心,对其的金融服务基本实现全覆盖。目前对这个层级的实体经济,金融服务亟待改进和完善的地方,主要集中在大力发展多层次资本市场,提供直接融资特别是股权融资的比重上。

与大中经济不同,小微经济规模单体偏小、数量很大,是实体经济的重要组成部分,在稳定增长、促进创新、增加就业、改善民生等方面发挥着重大作用,但却长期处于弱势地位,其融资难问题尤为突出。要从根本上解决小微经济融资难的问题,必须让商业银行实行业务“下沉”。

怎么“下沉”?难道对于任何银行而言,都是业务“下沉”得越低越好,多下几个层次更棒吗?

当然不是。商业银行之所以有大中小之分,不仅是因为规模,也因为其服务专注的目标客群的差异。

对于大银行而言,无论人员、资金、科技、风控,都决定了其服务大中经济更为得心应手,更加游刃有余。即便要求其业务“下沉”,也应当适度“下沉”。大银行在服务小微客户方面受制于缺乏信息、人脉基础、成本高等因素,提供的信贷业务不容易盈利。然而,亏损对金融机构而言,毕竟不可持续。让大银行做最不擅长的业务,并不利于大银行稳健发展。这也可以解释,为何一些大银行要将旗下村镇银行股权悉数转让。

真正在解决小微经济融资难问题可以发挥巨大作用的,是让中小金融机构业务梯次性适度下沉。即,中业务部分下沉至小业务、小业务部分下沉至微业务。比如,原先服务中小企业的股份制银行、大型城商行、民营银行、较大的非存类金融机构等,可以将业务继续“下沉”至贷款规模在20万元到100万元量级之间的微企业;原先服务小微企业的小型城商行、农商银行(农信社)、村镇银行、城镇小贷公司等,可以将业务“下沉”至金融业务量在5万元到20万元之间的个体创业者、农业专业合作社和农户等客群上;而原先服务个体创业者、农业专业合作社和农户的小型农商银行(农信社)、小贷公司等,则可以将业务继续“下沉”至贷款规模在5万元以下的低收入农户上。

大中小型商业银行,按照这个梯次适度量力“下沉”一级,不仅可以发挥各自所长,也可以通过“下沉”适度竞争,把下一层级的金融服务做深做透,增加该层级客群贷款的可获得性。如果不分商业银行体量和专长,进行“下沉”不仅无法发挥各类银行所长,也会打乱原有的金融服务层级秩序,大银行在挤压小银行生存空间的同时,自己不仅得不到太大好处,反而在将小银行挤压出去后,小微金融服务的原有生态被破坏,小微企业的融资环境更加恶化,金融需求更难得到满足。

总体而言,大银行“下沉”业务要适度、量力。跨层次、过度下沉,就可能出现更多不良贷款,就可能引发新风险,就会带来不可持续的压力。大银行“下沉”业务时,应以不替代小银行已经稳定服务的客户,特别是优质客户为原则,大银行“下沉”业务的目的应当是去面对金融机构未能覆盖的客户,增加首贷户数量,而不应主要靠争抢小银行现有存量客户。促进大银行业务“下沉”,需要靠责任提倡、统计公开和梯次性金融财税政策支持的引导。

责任编辑:方杰

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