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小银行有 “紧迫感”是好事

张宏斌 来源:金融时报 2019-05-16 08:42:59 数字化 转型升级 银行动态
张宏斌     来源:金融时报     2019-05-16 08:42:59

核心提示近几年来,小银行既面临来自互联网平台下乡的挑战,又有大银行平台业务的阻击,有紧迫感不足为怪

  县域小银行的压力“一天大似一天”,董事长们经常挂在嘴边上的一句话是:“我们很有紧迫感!”近几年来,小银行既面临来自互联网平台下乡的挑战,又有大银行平台业务的阻击,有紧迫感不足为怪,再加上国家层面的发展需要,对小微企业、民营企业支持力度的加强,就给小银行提出了加速转型升级的要求。

  其实,全球银行业都在面临转型,这不只发生在中国。新加坡银行业对抗支付宝的案例能说明一定的问题。在支付宝拓展海外业务的大背景下,先是星展银行推出了一款和支付宝极其相似的支付产品PayLah!,其APP可以让本行客户凭借手机号、扫码进行支付转账。星展银行雇佣了大量兼职人员去走街串巷推广产品,凭借大力市场宣传和良好信用背书,他们的努力得到了良好的回馈,在PayLah!推出的第一年内,星展银行的移动支付交易额增长一倍,并且获得了50万用户。紧接着,新加坡银行公会联合了七家主要银行开发推出了Paynow服务,覆盖了新加坡约九成的个人银行市场。这是新加坡银行业的一次重要革新,让转账双方直接跨越了银行账号,可以直接通过手机号或者身份证号来进行转账。银行壁垒的打破,让新加坡银行业效仿到了支付宝的最大好处——摆脱银行卡,此举大大加速了新加坡的无现金支付进程。2018年9月,新加坡推出了全球首个全国统一的支付二维码标准——新加坡支付通用二维码(SGQR)。SGQR解决了商户“一柜多码”问题,为用户提供了简单、快捷、无缝的移动支付体验。商户仅需向消费者展示一个SGQR二维码,消费者便可自行选择该商户支持的任意支付方式。

  当前,很多县域小银行都在数字化转型方面做着各种尝试,总体路径都是把线下客户“拉到”线上,这也是顺应当前客户行为习惯的做法。同时,一些区域的政府主管部门,也在线上搭建基于征信信息的平台,把信贷需求方的信息(包括税务、水电、社保等资讯)及其融资需求放到相应的平台上,同时,把当地的银行的产品信息也放在平台上,以期高效、精准地帮助供需双方完成“对接”。

  上述这些业务及信息的数字化具有一定的积极意义,但小银行自身在信息技术方面的投入总之是有限的,而且,如何在把线下客户转化到线上后,保持客户的使用黏性,这些都是要解决好的问题,并且,小银行的业务管理系统普遍传统,后台的运维能力有限,因此,小银行自身的数字化转型还是要重视“内功”的历练。而由政府牵头做的类似一个“融资对接”的线上平台,其可持续性是需要重视的问题。往往这样的平台需要持续不断地投入,其运转的有效性又需要穿透到最末端的需求,所有这些信息的获取及管理,也需要大量的人力物力。而上述数字化平台的信息安全问题以及银行风控问题都是摆在相关主体面前需要攻克的难题。

  面对大银行强大平台业务的冲击,小银行能做的肯定还是基于自身的业务“下沉”优势,把产品做得更有针对性、灵活性。大银行放贷的依据大部分还是“硬信息”,而小银行在客户信息获取方面是“软硬兼施”,这也正是小银行在县域地区的优势所在。

  此外,小银行在转型过程中的软肋之一是人才问题。大量小银行的人员忠诚度较高,但具备新技术与新知识的人才欠缺,也是影响小银行转型升级的因素之一。小银行一方面可以引进新的人才,另一方面可以与外部机构合作,借此弥补自身的“短板”。

  从发展趋势来看,未来小银行存在着诸多变数,包括小银行之间的合并重组,但无论怎么变化,在众多的压力驱动下,小银行必然走上转型之路,这种发展的“紧迫感”对这些县域小法人机构而言,或意味着一个脱胎换骨的好时机。

责任编辑:方杰

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