2月26日，中国银行业协会发布了《中国银行家调查报告（2018）》，有69.3%的人认为未来三年将会有银行机构退出市场。

　　那么，哪些银行会活下来？哪些不会？虽然《中国银行家调查报告（2018）》没有给出答案，但麦肯锡全球资深董事合伙人兼麦肯锡中国金融机构咨询业务负责人曲向军曾认为，未来只有那些真正将数字化与创新融入基因的银行，才能在新的市场竞争环境下脱颖而出。

　　数字革命来袭 银行面临多重挑战

　　除了监管成本上升、新兴市场经济放缓，以及信用风险累积的顾虑以外，数字化挑战无疑成了全球投资者对银行业务模式最根本的担心。

　　“数字化变革的速度比我们预计得更快，如果银行不采取任何应对措施，我们预计到2025年数字技术革命将给全球银行业ROE带来超过400个基点的冲击，” 麦肯锡在《全球数字化银行的战略实践与启示》中指出。

　　目前，由数字革命带来的有关银行经济格局的深刻变化已经在酝酿之中。比如，以前，对于用户来讲，转换银行不是一件轻松的事情，但是如今随着新应用和在线服务的发展，银行施加在客户身上的巨大粘性已经开始打破。麦肯锡调研数据显示，如果新的全面数字化的服务提供商能给出有吸引力的产品和服务方案，一半以上的活期/存款账户和信用卡客户就会转换银行，而且会从现有银行转移至少三分之一甚至多达一半的业务。

　　很显然，虽然数字化革命加速途中大量潜在性颠覆尚未显现，但在给银行的业务模式造成了重大威胁已经成为毋庸置疑的事实。

　　麦肯锡预计， 2025 年，全球银行业五大零售业务（消费金融、按揭贷款、中小企业贷款、零售支付和财富管理）中10~40% 的收入将面临威胁，并且20~60%的利润将会消失，具体数据因具体业务而变动。

　　银行大力推进数字化转型 表面数字化的银行将面临倒闭

　　数字化大潮即将颠覆传统银行业边界，未来的金融世界将由数字生态系统构成。银行都已经意识到实施数字化战略才能制胜未来，然而，当银行真正准备开启数字化之旅时，往往会有困惑，比如，什么样的数字化才是真正的数字化？如何推动创新从概念变成清晰的数字化蓝图？如何让数字化从亮点变成真正效益，并实现规模化？等等。

　　对此，我们不妨看看国外的领先银行都是如何做的。

　　花旗银行：致力于成为世界领先的数字银行

　　走出2008年金融危机的阴影后，花旗银行认识到：以往那种依赖并购来维持增长的战略是行不通的，花旗必须大力强化自身的数字能力，才能应对数字时代客户行为和竞争格局的剧变。于是花旗银行于2012 年提出了“移动优先（mobile first）”战略，并在2017年进一步提出“打造数字银行”的新战略，花旗的数字化战略有三个核心支柱，即以客户为中心、全球适用性和数字化合作伙伴关系。

　　“花旗银行致力于成为世界领先的数字银行。数字化对花旗来说不是流于表面的肤浅的形式，而是将整个操作系统和流程彻底数字化。”花旗银行高层表示。

　　过去三年中，花旗银行的数字化转型成果斐然：数字渠道交易量增长了15%，移动客户总量增长了40 % ，2017 年的利润比2010年上升了49%。

　　西班牙对外银行：技术高管进入决策层

　　西班牙对外银行秉承“成为全球数字银行领军者”的发展愿景，从2006 年开始启动了为期10 年之久的数字化转型，具体包括四大转型举措：推动传统业务数字化转型、优化客户解决方案、布局金融科技、推动开放银行。

　　最引人注目的是，西班牙对外银行认识到，只擅长银行业务，已经无法适应这个行业的惊人变化，为推进数字化转型战略，西班牙对外银行的众多有强大技术经验的高管开始进入决策层和核心领导层，这在目前的银行业中还相对少见。

　　西班牙对外银行的转型最终取得了显著成效：2017 年的总收入比2008 年增长43%，成功扭亏为盈；线上交易额在总交易额中占比超过59%;数字用户超过650 万，占客户总数量的40%。

　　新加坡星展银行：建立从上到下的数字化企业文化

　　星展银行在2006年提出“带动亚洲思维”（Living, Breathing Asia）的战略宗旨，扎根亚洲开展数字化转型：2009年星展银行启动全球星展银行数字化转型计划 ；2018 年进一步提出“生活随兴，星展随行”（Live more，Bank less）的战略口号，承诺将银行服务化繁为简，为广大客户提供更美好的生活体验。

　　为何要进行数字化转型？业内人士表示，这是其实现成为“新亚洲首选银行”目标的必要手段。“2013 年星展的董事会达成共识即星展甚至整个行业都必将走上数字化道路，假如当时稍微犹豫一下错过了率先开展数字化转型的机会，星展可能根本走不下去。” 星展银行首席执行官Piyush Gupta曾表示。

　　为了推进数字化转型的顺利进行，星展银行全面推动企业文化改革，无论是审计、合规、后台、呼叫中心还是销售团队，全体员工都在重新构思客户旅程，完善业务流程，促进数字化转型，甚至 “重新构思一段员工旅程或客户旅程” 成为KPI 的一项考核指标。

　　星展银行的特色数字化策略则是围绕核心市场拓展生态圈，利用数字渠道占领新市场。从转型效果来看，目前，在星展银行客户的所有支付交易中，92% 均通过数字渠道进行。其推出的线上支付服务平台FAST 的业务增速超过300%。开展数字化转型之后，数字渠道客户为星展银行贡献的收入相当于传统渠道客户的两倍。

　　摩根大通：重金投入支持数字化转型

　　摩根大通从2012年首次发布移动银行起就开始全面构建数字银行，秉承“ 移动优先，万物数字化”的战略启动转型，实施了一系列举措，包括打造领先的数字化体验、布局生态圈、创新数字产品、打造技术型组织和能力。

　　摩根大通每年投入近100 亿美元用于支持数字化转型，其全行22 万员工有25%的人员是技术/ 数据背景。其努力取得了良好成效:摩根大通2017 年的总收入较十年前翻了一番，利润提升3 倍，2018 年第二季度的活跃数字用户约4700 万名，相比2015年增长19%。同时，摩根大通的数字化转型赢得了资本市场的认可，股价较2008 年稳步上涨170%，其市值目前位居美国银行业第一。

　　很显然，数字化已经成为各大银行的核心战略，“对银行而言，单纯的数字化不够，数字化必须成为银行的业务核心，只有这样的数字化才能助力银行在激烈的竞争中生存下去。而那些表面数字化的银行将首先被淘汰，” 美国传奇银行家、“Bank X.0”系列作者布莱特·金（Brett King）布莱特·金表示。　　

责任编辑：晓丽