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用好金融科技 破解小微企业融资难题

赵晓华 2019-02-25 18:56:27 金融科技 企业融资 金融科技
赵晓华     2019-02-25 18:56:27

核心提示金融科技本质上是充分整合全社会的数据信息,利用先进的科技手段,最快速的为客户提供服务的一种方式。

  作者单位:中国光大银行太原分行信息科技部

  当前,面对错综复杂的国内外形势,我国经济运行总体保持了稳中向好发展的态势,经济结构和质量效益均有新的改善,改革开放新成果不断涌现。但是,拥有我国最重要活力的小微企业,依然在融资渠道、融资成本以及信贷支持等方面处于劣势,其发展过程中“融资难、融资慢、融资贵”问题逐渐凸显。

  尽管相关部门已经出台一系列政策,但占据全国企业数量94%的小微企业融资难正成为制约小微企业发展的瓶颈。

  根据国家工商总局的《全国小型微型企业发展情况报告》,2013年中国小微企业承担了70%的城镇居民和80%以上的农民工就业人口,创造的产品和服务价值占GDP总量的60%,完成80%以上的新产品研发和65%的专利发明,纳税占国家税收总额的50%。

  根据《中国人民银行2016年报》,2016年年末,我国小微企业贷款余额在总贷款余额里占比仅19.5%。由此可见,我国小微企业所获得的金融服务与其在国民经济中的贡献度并不匹配。

  另一方面,截至2017年末,工信部统计显示,我国38.8%的小型企业和40.7%的小微企业的融资需求得不到满足。中国中小微企业正规部门融资缺口接近1.9万亿美元,融资缺口率达43%,占GDP的17%。说明很多小微企业贷款需求度是很高的。

  既然如此,为什么小微企业得不到银行的贷款支持呢?个人认为银行贷款业务的交易模式难以匹配小微企业的融资需求是目前问题的主要矛盾,通过分析小微企业的业务特点和银行贷款的客户选择标准可以看出其中焦点所在。

  一般来说,小微企业规模较小,人员较少,经营活动分散灵活,企业治理不健全,管理一人堂,财务管理不规范,产权股权不清晰,自身承受外部环境变化的能力较弱,市场议价能力弱,缺乏信用历史、可供抵押担保的资产以及规范化的财务信息,在资金需求方面又存在金额较小,需求较急,时间较短,次数频繁等特点,这些特点导致金融机构在服务小微企业时普遍存在信用评估难、贷款发放难、贷款门槛高的情况,同时小微企业在实际贷款需求的过程中也存在不愿面对金融机构,虽然金融机构贷款利率相对较低,但是认为金融机构存在脸难看,事难办,效率不高等问题。

  而银行在服务客户的融资需求时,一般来说,会选择如下客户:有一定的资产规模,有比较正规的财务管理制度和人员,有合适的抵押物品,有稳定的交易流水,能真实反映客户自身的资产负债情况,需要接受银行比较繁琐的审批流程,贷款审批时间较长,需要接受银行对资金运用范围的监控,甚至是受托支付,贷款金额有一定数量,贷款资金能合理安排使用等。这些条件对普通小微企业来说很难做到,银行认为不能很好了解小微企业,而且小微企业本身又存在经营不够稳定的问题,所以银行不愿意为小微企业提供价格较低的融资服务。

  那么如何才能破解小微企业的融资难题呢,个人认为,在信息科技迅猛发展的今天,数字技术在普惠金融领域的尝试应用已经证明,金融科技可以有效提升金融服务的效率。借助金融科技全面重构小微企业信贷服务体系,将显著提升普惠金融服务的覆盖率和可获得性。根据金融稳定理事会(FSB)的定义,金融科技主要是指由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动,对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等。金融科技融合金融服务的过程中具有以下特点:

  1) 拓宽传统银行的获客渠道。由于互联网应用不受时间、地域和服务人员限制的特点,从理论上来说银行可以无限拓宽获客渠道,一部手机就是一家银行,客户不管是远在异国他乡还是近在银行网点,不管是银行上班时间还是深夜休息时间,客户在需要的时候都可以随时享受银行提供的金融服务包括贷款服务,现在通过手机银行获取消费贷款业务已经不是梦想。

  2) 提高传统银行的服务精度。金融机构大数据、人工智能、人脸识别等新技术的运用极大提高了服务对象识别、客户交易识别、客户财务情况分析等的准确度,甚至客户可能存在哪些风险趋势都可以精准识别,这为银行了解客户提供了很好的帮助,银行在对客户准确认知的情况下,提供金融服务就可以更有效。

  3) 提高传统银行的运作效率。从客户与银行接触开始,到银行提供各种服务,甚至客户在日常生活中的各种行为都可以通过大数据获得,而且整个信息获取、计算、分析、传递、形成结论都是通过计算机系统完成,不受人工的干预,所以规则统一,运行效率会很高,甚至是秒级的速度。

  4) 提高传统银行风险管理能力。金融科技大数据和人工智能的分析运算能力可以帮助银行构建一套针对小微企业进行全方位的数据风控体系,实现信贷业务贷前准入审核、反欺诈、风险评估,贷中偿还能力评估,贷后异常行为实时监控、预警、二次营销等全流程信贷业务风控及画像解决方案,提升银行整体风险管理能力,杜绝欺诈、降低贷款不良率。金融科技风控管理能力由于数据评估的客观性和时效性,使银行的风险管控能力会有很大提升。

  5) 降低传统金融机构服务小微客户的管理成本。在传统金融机构服务客户的时候,时间成本、人员成本、管理效率成本均是比较难以克服的问题,但是这些成本在金融科技面前都不是问题,银行的工作重点是设计产品模式。贷前、贷中和贷后管理的大部分工作均可以通过金融科技系统支持,甚至一些贷中和贷后的管理工作可以交给智能机器人完成,这极大降低了银行在获客、审批、贷后跟进管理、产品定价等方面的管理成本,让银行在服务小微企业的过程中具有可持续性。

  由此可见,金融科技的应用可以弥补传统金融机构在服务小微企业过程中的担心和不足,银行在产品定价和业务开展的可持续性方面可以达到较好平衡,所以金融科技在未来小微企业的金融服务中将起到越来越重要的作用。但是金融科技要能健康稳定发展下去,还需要做好以下工作:

  1) 开放合作共赢的理念是金融科技服务服务小微企业的关键。小微企业作为整个社会财富创造的重要力量,政府、银行、税务、工商、海关以及各种行业管理部门应为它们积极营造良好的生存环境,提高管理效率,降低企业管理成本。这就需要相关管理服务部门在保证安全的前提下,尽量为企业提供一站式服务。

  一站式服务就需要各部门开放思想,消除管理壁垒,消除信息孤岛,让企业在每个需求点上,只要提供一个信息就可以快速便捷得到服务。如果在企业需要贷款帮助的时候,单是准备资料就需要几天甚至几十天,各种审批又是几十天,最终结果还不一定能得到资金帮助,那小微企业融资难就是自然了。

  金融科技最有重要的一个特点是能很好解决效率问题,如果金融机构在服务小微企业的过程中能低成本且便捷地获得客户真实的经营行为数据,那就可以迅速为客户匹配相关产品,从而为企业提供低成本的融资服务。不过,小微企业在经营过程中产生的行为数据可能分散在上下游企事业单位中,分散在政府管理部门中,分散在税务银行中,要把这些数据集中起来,形成大数据的基础信息,就需要各相关机构充分开放思想,打开思路,互联互通,然后通过金融科技赋能,从而形成服务小微企业良好生态环境,小微企业就可以更好茁壮成长。

  2) 数据标准和数据治理是金融科技支持小微企业的基础。金融科技最大的特点是充分运用现代信息技术手段,深入挖掘来自各个维度、不同时期、各个层面的数据,根据金融机构的风控处理模型,快速得出结论,快速触达用户,降低资金使用成本和管理成本,从而形成为小微客户服务的能力。

  只有把来自各方的数据整合在一起,最大限度打通资金流和信息流,真正使主干道里面的金融资金、金融资源渗透到小微企业,才能开发出适应小微企业发展的融资产品,才能起到服务小微企业的实际效果。所以,数据标准和数据治理是金融科技支持小微企业的基础,是涉及很多管理部门的一项系统性工程,是一项需要从顶层到基层共同重视的工程,是一项需要长期坚持长期积累的工程。如果这项工程不能完成好,那金融科技发挥的作用就会大打折扣,金融资源配置作用的有效性也会大打折扣,而且通过数据标准化建设和数据治理工作的推动,可以有效统一数据资源的定义和认识,有效促进数据资源的共享,从而提升金融科技在服务过程中的效率。

  3) 数据安全保密为金融科技支持小微企业消除后顾之忧。数据安全保密工作包括建设安全的系统和安全的制度。在打通各个管理服务部门的业务系统,建立大数据支持平台的过程中,数据安全保密工作需要是首先考虑的问题。因为通过系统互联互通,数据共享,能让效率提高,服务更顺畅,服务成本更低,但是带来的问题就是在整个业务处理的各个环节都可能成为数据安全的风险点,获取信息的全面性、便利性和效率性使得一旦发生数据安全问题,涉及的范围更广、影响更大、损失更难以估计、消除影响的难度更大。所以平台建设、数据管理、网络管理、安全制度建设、安全措施的检查和整改、应急方案的制定和人员岗位的配置等均需要跟进完善,而且随着技术的进步和形势的变化需要不断改进和完善相关制度和安全措施。

  4) 保险机制为金融科技支持小微企业提供进一步的保障。由于金融科技具有通过数据了解客户,通过系统提升效率的特点,不可避免带来由于数据来源的问题、数据定义的问题、数据模型的问题等造成可能的风险控制失效,而且从优化风险配比的角度看,引入保险机制,可以更好发挥市场化的效力,筛选更优质的借款人,为整个交易过程提供新的约束力。因为借款人在交易之前,已经承担了一定的失信风险,为出借人提供了资金保障,借款人会更好对待这笔资金,同时银行有了更安全的风险缓释能力,可以为更多优质的小微企业服务。

  5) 场景化的产品设计是金融科技服务小微企业发展必由之路。小微企业的融资难题不是单个机构或单个产品就能解决的,更多需要从机制层面考虑,需要众多机构合作,需要大数据支持才能让这个难题逐步化解。

  某种程度上说,需要社会服务模式的整体变革,但是我们可以从一些业务场景开始先做起来。比如,银行和政府服务采购部门建立服务平台,为政府提供服务的小微企业通过该平台即可向银行提交融资需求。银行端基于小微企业真实的业务需求,基于小微企业的征信数据和这些企业在各种交易环节的基础数据,即可为企业提供贷款支持,最重要的是由于这些数据信息的可靠性得到保障,资金流可以在政府和银行之间形成很好的闭环管理。

  这样,银行就可以利用金融科技的能力将整个业务流程实现线上化管理,迅速为企业提供资金支持,不需要再提交繁琐的资料,经过繁琐的审批流程,较好针对小微企业融资过程中小、快、急等特点提供了解决方案。再比如可以结合大型电商平台的销售数据、评价数据、库存管理数据等与电商平台合作,为电商小微企业提供灵活的融资解决方案,等等。

  这种场景化的服务产品由于涉及面比较小,一般来说金融机构通过与一家机构建立合作模式以后,就可以为该机构相关的上下游企业提供这种融资服务,所以模式简单清晰。只要将双方数据进行有效整合,形成有效的风险控制方式,就可以为小微企业提供精准便捷的资金支持。

  金融科技本质上是充分整合全社会的数据信息,利用先进的科技手段,最快速的为客户提供服务的一种方式。随着技术水平的不断进步和社会制度体系的不断完善,金融科技必将推动服务小微企业的成本不断降低,从而激发小微企业更大的活力。

  金融科技的表现方式和获取渠道也会更多元化,客户在获取金融服务的时候可能是随时随地。只要客户需要金融服务,背后就有金融科技力量的支持,金融科技在改变着金融服务,同时金融服务也在不断融合金融科技。在不久的将来,所有的金融可能都是金融科技,这将是一个金融的未来。

  文章系作者通过中国电子银行网投稿系统投递,文中内容不代表就职单位观点和中国电子银行网立场!

责任编辑:王超

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