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大额存单利率全线下滑 提前支取靠档计息“猫腻”多?

李王艳 来源:人民网 2018-12-18 23:43:16 大额存单 存款 金融江湖
李王艳     来源:人民网     2018-12-18 23:43:16

核心提示大额存单利率全线下滑

  进入12月份以来,市场利率有所趋稳,不再像11月之前那样持续走低。业内人士分析,这说明虽然整体资金流动性充裕,但年底流动性相较于平时来说仍然是偏紧的。

  不过11月份市场利率还是持续下滑的,就连存款利率都停止上升。昨日华商报记者从融360获悉,尤其大额存单利率全线下滑。

  门槛越高利率也越高

  大额存单的利率普遍上调

  数据显示,11月份整存整取利率,3年期和5年期利率略有上升,但其它期限大多下降,大额存单利率则是普遍处于下滑趋势。对比10月份的数据可以发现,3年期以内大额存单利率全线下滑,只有5年期利率环比上升。

  值得注意的是,门槛越高利率也越高。据悉,大额存单购买门槛最低为20万元,但大部分银行都推出了门槛更高的“超级大额存单”,门槛包括25万元、30万元、50万元、80万元、100万元、200万元,对于同一家银行来说,门槛越高利率也越高。

  按照最高门槛计算的平均利率,显然要明显高于按照20万元门槛计算的平均利率。

  值得注意的是,虽然20万元门槛的大额存单利率普遍下滑,但是很多银行上调了高门槛大额存单的利率。

  对于储户来说,业内人士认为,3年期大额存单优势最大,因此投资者可以尽量存2-3年期大额存单。

  融360分析师刘银平分析说,1年期以内大额存单利率太低,跑不赢货币基金,5年期大额存单期限太长,而且与三年期大额存单利率差别不大,个别银行5年期大额存单利率甚至要低于3年期大额存单。“相对来说,3年期大额存单优势最大,利率要远高于2年期以内大额存单,和5年期大额存单利率也基本没差别。”

  大额存单靠档计息“门路”多

  各银行规定差别大

  尤其值得注意的是,大额存单提前支取靠档计息“门路”多。据悉,2015年9月大额存单刚推出来的时候,参与银行较少,市场规则制度不完善,大部分银行的大额存单提前支取只能按照活期利率计息,不过随着市场逐渐向成熟化发展,目前各大银行的大额存单基本都能靠档计息。

  “大额存单相对于普通的定期存款来说,有两大优势,一是利率更高,二是可以靠档计息。普通定期存款如果提前支取只能按照活期利率计息,很不划算,但是大额存单提前支取靠档计息,可以获取部分定期利息。”刘银平分析,大家只知道大额存单可以靠档计息,但是很多人却不知道该如何靠档。实际上,大额存单提前支取靠档计息的门路非常多,各家银行的规定都不一样。

  刘银平举例,就拿国有五大行和招商银行来说,各家银行的靠档计息规定差别很大。中国银行优势最大,靠的是大额存单的档,比如你存3年期大额存单,持有满1年时提前支取,可以按照购买时的1年期大额存单利率计息;交通银行和农业银行则处于劣势,靠的是央行的基准利率;招商银行挂的是该行的挂牌利率;建行的存款种类较多,得问具体是哪种,有的是按票面利率计息,扣除一定期限的利息,有的是靠定期存款的利率。“所以储户在购买大额存单之前,不仅要关注大额存单的利率,也要问清楚大额存单提前支取能否靠档计息,如何靠档。”

  一位不愿具名的银行人士则对华商报记者说,与其说是靠档计息门路多,不如说是猫腻多。“由于流动性宽松,银行年底揽储力度不及往年的大背景下,不但利率没有上升,各银行网点推出活动也很少,储户能拿到的实惠比较有限,所以一定要读清楚细则,尤其是小型银行推出的所谓各种优惠活动。”

责任编辑:方杰

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