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手机银行的大风口要来了吗?“开放银行”时代有哪些发展策略?

夏心愉 来源:零壹财经 2018-12-13 17:41:16 开放银行 手机银行 银行动态
夏心愉     来源:零壹财经     2018-12-13 17:41:16

核心提示开放银行思路下,银行未来的手机银行有两种发展策略。

  评判手机银行业务发展得快不快,传统的指标无非是用户数、交易量。

  我们今天荐读的国家金融与发展实验室副主任、社科院金融研究所银行研究室主任曾刚老师收集的统计数据显示:

  1、用户数

  大型银行梯队:量大。

  截至2018年6月末,工商银行、建设银行、农业银行和邮储银行的手机银行用户数量均在两亿左右,分别为2.97、2.87、2.26和1.98亿;中国银行的手机银行用户数量也在2017年超过一亿,达到1.15亿;交通银行在2017年对手机进行了多次版本更新升级,完成了820余项功能新增或优化,2017年末,交通银行手机银行用户数量达到6106万户,同比增加21.73%。

手机银行的大风口要来了吗?“开放银行”时代有哪些发展策略?

  股份制银行梯队:势头强劲。

  截至2018年6月末,招商银行、光大银行、浦发银行、兴业银行、民生银行、中信银行和平安银行的手机银行用户数量分别达到了,6528万户、4078万户、3049万户、2189万户、3079万户、3056万户和5154万户,同比增速均在30%以上。

手机银行的大风口要来了吗?“开放银行”时代有哪些发展策略?

  整体来看,根据中国银行业协会的数据,截止到2017年,我国商业银行手机银行个人客户已达15.02亿户,同比增长28.28%;企业客户达0.05亿户,同比增长57.52%。

  2、交易量

  根据中国银行业协会的数据,2017年全年手机银行交易达969.29亿笔,同比增长103.42%;交易金额达216.06亿元,同比增长53.70%。从公布数据的上市银行看,建设银行2017年度的手机银行交易额已经达到51.7万亿,同比增长87.59%;股份制银行中,招商银行2017年手机银行交易规模达到17.87万亿,同比增长47.69%。

  从以上数据看来,与其他国家相比,我国的手机银行发展时间虽然不长,但得益于市场环境与用户习惯的变化,近年来已经进入了高速发展阶段,交易金额迅速扩张,产品和功能也不断完善。

  曾刚老师的判断是:手机银行已经逐渐摆脱了传统渠道补充的定位,成为智慧银行重要的载体,是未来用户(尤其是零售客户)与银行发生关系的核心。

  说完现状聊未来,看趋势如何,以及银行们都在布局些啥?

  曾刚老师认为,从未来看,手机银行将是银行产品创新、业务拓展、战略转型的重要平台,银行所有的渠道、所有的连接点,都应该与手机银行打通,以实现线上、线下服务的无缝联接,并以此构建起新的银行形态。就这个意义上讲,未来的手机银行有以下几个发展趋势:

  一是科技应用加速,手机银行功能不断拓展。随着全球进入科技发展爆发期,新技术新手段不断向各个行业渗透,银行业也不例外。在手机银行中,人脸识别、指纹识别、语音识别等技术悉数登场,凡是在登录、注册、开户、贷款、更换设备等关键交易时,都会实时开启人脸识别或指纹验证功能辅助校验客户身份,配合银行实时反欺诈策略和安心账户主动式交易控制措施。另外,还有些银行将生物识别技术应用于手机银行APP登录、转账等环节。在其登录、转账、缴费、充值中新增面部及指纹识别。这一技术更新,降低了冒名登录、资金盗用的风险,从而保障用户使用安全。新的技术手段的应用不仅体现在提高手机银行安全方面,还体现在提高用户使用效率。部分手机银行还支持人脸识别自助注册,客户无需前往网点办理,在家中即可通过移动端开通并使用手机银行功能,等等。

  此外,在产品创新方面,很多银行开始引入外部供应商提供AI算法为用户提供智能投顾服务。2016年12月,招商银行率先推出摩羯智投,成为第一家布局智能投顾的银行机构。之后,浦发银行、兴业银行、平安银行、广发银行、光大银行等股份制银行,以及江苏银行为代表的城商行也加入到布局“智能投顾”的行列。

  二是回归银行本源,完善手机银行应用场景。在注册用户数量已然很庞大的背景下,手机银行下一步发展的重点是在提高App的黏性和活跃度。而黏性与活跃度的提升,不仅仅在于加大营销力度和功能的扩展,还需要不断完善手机银行的场景。过去几年中,各家手机银行都纷纷丰富各种应用场景,包括缴费、购物、电影票、机票、资讯服务等等场景。其基本思路就是出于增强粘性,希望全面覆盖生活场景,从而将用户牢牢黏在手机银行,进而提高手机银行的活跃度。

  不过,与互联网企业相比,线上线下的场景建设并不是银行的长项,而且,在移动支付市场已经呈现高度垄断的背景下,对多数银行而言,一味强调对标互联网电商的场景建设,投入很大,但收效并不明显。所以,从长远来看,手机银行的场景建设,一方面应该为平台上的场景合作伙伴提供更多数据支撑,从而让其提供的服务体验更好,在粘性价值的基础上创造更多业务价值。另一方面,应在回归主业思路下展开场景创新,即围绕银行的基础服务来完善场景和应用,考虑从功能满足到场景满足。

  三是进一步整合银行传统优势,实现差异化发展。现实中,不同银行各有优势,客户群体也有所不同,因此,不同类型的银行应该充分把握自己的特点,根据客户的需求,将基因融入手机银行,做出自己的特色。就这个意义上讲,国有大行、股份制银行、城商行以及农村商业银行,由于客户群体以及自身能力的差异,在手机银行的功能建设上,应有不同的侧重和差异化。

  此外,与互联网企业相比,银行的传统优势就是庞大的物理网点和客服团队。在相当长的一段时期,人工服务在银行经营中仍将发挥重要的作用。基于此,可以用线下的优势来支撑其线上业务的发展,以实现与互联网企业不同的发展路径。比如:可以为用户对接专属的真实服务人员,进一步提升用户体验;可以基于空间地理位置,将营业厅、用户、社区服务进行整合,为客户提供更本地化的互动服务,等等。

  四是增加大设计投入力度,改进用户体验。用户体验是决定客户对App应用接受程度的重要因素。而一款成功的App,除了有高频应用需求外,性能好(即加载速度快)、简洁以及良好的交互性,都是非常关键的要素。而要做到以上这些要求,意味着银行需要在战略上高度重视,并辅之以巨大的投入。目前来看,多数银行已经开始重视手机银行的用户体验,但在管理和资源投入上并没有与之相匹配。未来看,要改进用户体验,有以下几个方面的工作:

  - 银行内部应该建立互联网产品(或手机银行产品)经理团队,明确产品经理能力和职责范围,撰写专业的需求文档并推动项目;

  - 学习推广互联网产品生产流程,零售银行等传统业务部门从手机银行产品决策方成为支持方,让产品经理成为核心;

  - 重视策略和目标的制定,不能直接进入用户体验设计阶段;

  - 加大在用户体验设计上的投入。

  五是加强外部合作,加大手机银行开放性。互联网经济的发展给传统银行的业务模式和组织管理,都带来了深刻的冲击。为了适应客户的变化,应对来自互联网企业的挑战,构建更加开放的发展模式,已成为商业银行未来可能的发展方向。也正因为此,“开放银行”开始成为一个越来越受关注的概念。

  开放银行思路下,银行未来的手机银行有两种发展策略:

  - 其一,将手机银行App升级为综合化服务平台,通过开放自身的数据端口,吸引外部合作机构加入其中,聚合各消费场景,为消费者提供“一站式”服务;

  - 其二,实力弱的银行,也可以突破自身的物理网点和手机银行App的限制,秉承“银行即服务的理念”,通过开放API端口,将产品和服嵌入到各个合作伙伴的平台上。

责任编辑:Rachel

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