金融4大领域中，银行在未来的发展最吃力。主要从三方面解说一下：

　　1、业务模式单一

　　银行的盈利点来源于理财和贷款，可以简单理解为【代客理财】和【赚取利率差额】。

　　在代客理财这块，银行是比较保守的，以中低风险产品为主，这也是它的立足点，可以吸引保守型和稳健型的投资者，但门槛高，一般5万起；在赚取利率差额这块，也是比较保守的，只愿意和信用佳、还款能力好的人/企业合作，当然这也是银行的立足点和优势之一。

　　问题是这两类业务的瓶颈越来越大了，前者有信托、私募与之竞争，高净值客户可以有更优的选择；后者有P2P与之较劲，虽然贷款利率高，但客源广、门槛低，如此一来，银行的两大盈利点都有比较大的威胁。

　　除此以外，还有互联网民营银行的威胁，就是民间资本参与开设的银行，都是获得银监会的牌照的，比如我们常接触网商银行、微众银行这些。

　　目前获批的民营银行有17家，其中打出“互联网民营银行”旗号的有8家，看图

　　互联网民营银行同样主营贷款和理财功能，但门槛比传统银行低得多。

　　2、合作模式单一

　　源于银行的高冷，马云放言：“如果银行不改变,我们就改变银行”，结果马云做到了。

　　由余额宝牵头的互联网金融对银行理财的冲击非常大，原先缺乏投资渠道的中国平民，有了更多更方便更亲民的投资方式，银行理财的吸引力就呈瀑布式下降。所以在代客理财这块，银行还要面对互联网金融的威胁。

　　银行被逼着要去改变了，先是自己搞手机银行，但业务模式没变；后来搞直销银行，但推广不给力、业务模式也没变，流量比互联网银行低得多，知道的人也不多；清楚流量的重要性后，接着寻求与BATJ等流量巨头合作，也不过雷声大雨点小，大半年过去了一点进展都没有......

　　说到底，还是高冷！眼下基金公司、保险公司、券商的产品都争着降低利润入驻蚂蚁金服、理财通、京东金融等，银行的想法却是“以我为主”，差一点也得“平分秋色”，结果到现在都没成果，也没话好说了。

　　3、员工可替代性强

　　银行员工的日子是挺不容易的，虽然说升到了“经理”位置，但还是要讲业绩。多多面试了好几个从银行出来的人，多为工作两三年刚做经理不久的年轻人，离职的原因无外乎：工作枯燥、晋升空间少、行业前景不明朗......如果年纪大倒没所谓，安安稳稳地过下去，不过年轻人想要追求的更多，而且看得更远，想想每天被“银行的日子不好过了”这样的消息冲击，谁还能淡定？

　　而事实上传统银行过去以线下工作为主，网点多、范围广是它的优势，如今年轻一代去一年可能就只去一两次银行网点，互联网给大家带来了便利，距离已经不再是问题，而银行过去养了那么多人，现在饱和了，还被超标了，不得不关闭网点、选择人工智能等设施来替代原有的员工，如此一来，整个银行业在外界看来就是变萧条了。

　　正因为业务单一导致利润少，合作模式死板导致转型不顺，员工可替代性强导致信心不足......如果不是还有老一辈和国家在撑腰，这日子真的不好过。但如果不再主动谋求改变，将来的日子可能会更吃力。

责任编辑：方杰