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独立法人直销银行阵脚未稳 互联网化竞争激烈

张漫游 来源:中国经营报 2017-01-24 00:31:53 直销银行 独立法人 银行动态
张漫游     来源:中国经营报     2017-01-24 00:31:53

核心提示无论是否获得独立法人牌照,未来直销银行想要在竞争中脱颖而出,还需要在经营理念、运营机制、客户定位等方面进行探索。

  随着中信百信银行股份有限公司(下称“百信银行”)作为首家采用独立法人运作模式的直销银行落地,直销银行迎来了发展新路径。

  觊觎这一发展方向的直销银行不在少数。近日,《中国经营报》记者从徽商银行内部人士处了解到,该行已经向监管部门申请了独立法人银行的资格。

  独立法人模式还未全面落地,直销银行的竞争对手已近在眼前。一方面,直销银行与传统银行旗下手机银行、网上银行存在重合度较高的情况;另一方面,以前海微众银行为代表的弱认证账户的互联网民营银行,与直销银行有着同样的业务范围,两者势必会形成竞争。

  独立法人热潮

  早在2016年1月, 银监会全国银行业监督管理工作会议中就明确提出,指导条件成熟的银行对直销银行等业务板块进行牌照管理和子公司制改革试点。2017年1月5日,中信银行与百度公司接到银监会批复同意两家筹建百信银行,成为首家吃螃蟹的机构。

  近日,记者从徽商银行内部人士处了解到,该行已经向监管部门申请了独立法人银行的资格。

  随着直销银行领域利好不断,记者整理发现,谋求独立法人牌照的银行系直销银行不止徽商银行一家。

  早在2014年,北京银行直销银行总部便与该行第一大股东荷兰ING集团联合开展了直销银行调研项目,确定了直销银行价值主张战略规划。2015年10月,双方签署合资直销银行谅解备忘录,约定将共同探索成立合资独立法人实体直销银行。

  中国民生银行副行长林云山此前在银行业例行发布会上透露,2015年民生银行已向监管部门报送了《关于拟设立民生直销银行有限责任公司的请示》;中国光大银行在2016年9月亦曾发布公告,称该行将设立直销银行子公司,注册资本不超过10亿元。

  徽商银行电子银行部总经理李多志认为,法人直销银行阶段,是直销银行发展非常重要的阶段。“直销银行发展的主要矛盾已经不仅仅是科技能力和效率,原有母体银行的机制和文化也成为主要矛盾之一。成立法人直销银行可以和原来的母行进行管理隔离、风险隔离,可以同时进行各类适用于互联网发展的文化重建,解决发展中的文化理念问题。”

  某银行电子银行部人士告诉记者,目前直销银行客户大部分来自于传统银行客户的分流,如何与银行内部进行平衡,也是直销银行面临的另一个问题。与母公司分离后,这种矛盾也将得以缓解。

  不过,李多志认为,各个直销银行自身的发展阶段受制于各方面资源的限制,尤其是人才的限制,并不是所有的直销银行都要去成立法人或者找互联网公司合作。

  据记者不完全统计,目前国内直销银行数量已超过60家。1月5日,为促进银行服务转型升级,推进中国直销银行的发展进程,“中国直销银行联盟”在深圳正式成立。

  随着直销银行遍地开花,目前各家商业银行直销银行业务之间、直销银行与手机银行或网上银行之间却出现了同质化现象。在各家直销银行中,货币基金、银行理财及存款业务几乎成了标配,且整体水平停留在了存款、贷款、投资、交易产品的互联网化上。

  但李多志告诉记者,其实传统银行的手机银行、网银和直销银行是有区别的。“传统的手机银行和网银是专门给会员服务的,而直销银行在减少了一些服务内容的前提下,打破了会员的限制。会员的界限是银行柜台强认证的,也就是说要成为传统电子银行的客户,必须先到网点,经过柜台的强认证以后,才能享受传统手机银行和网银提供的会员级服务;直销银行客户是弱认证客户,客户无需到网点柜台,仅凭姓名、身份证号、银行卡号和银行预留手机号码等四要素即可线上开户。传统电子渠道在提供产品服务的范围上有优势,直销银行在线上开户客户体验上更有优势。”

  李多志表示,现在传统电子银行和直销银行的界限也在不断模糊和融合,例如徽商银行的个人移动金融门户(即手机银行3.0)就融合了手机银行和直销银行,柜台强认证的客户固然能成为移动金融门户的客户,在线弱认证的客户通过二类账户线上开户也能成为移动金融门户的客户。

  竞争白热化

  “直销银行再进一步发展,或将正式更名,因为它已经是一家没有分支行机构的、全国业务范围的真正的轻资产的互联网银行。”李多志告诉记者,直销银行定位于互联网上的银行业务,与现在互联网民营银行势必会形成竞争。他认为,两者都属于弱认证账户的银行,有着同样的业务范围,不过两者基因上有区别。

  李多志表示,按照当前监管的规定,非银行机构最多占30%的股份比例,互联网科技巨头在资本方面已经在直销银行中进行了深度融合,虽然还改变不了银行主导的本质,但是互联网思维和技术的融入将导致法人直销银行在基因文化上重构,会导致IT架构重构,大大提高IT能力和效率,会进行高频的场景跨界,弥补银行场景上的短板,会使直销银行的发展有可能真正摆脱金融互联网,成为互联网金融。

  这意味着,独立法人模式还没有在银行系直销银行中落地,就已面临着来自银行系与非银行系竞争对手的双重压力。

  百信银行是国内第一家采用独立法人运作模式的直销银行。在此之前,互联网公司跨界做金融,已经屡见不鲜。随着民营银行的落地,在争夺银行牌照的队伍中,不乏互联网公司的身影。继腾讯、阿里巴巴率先获得银行牌照,成立前海微众银行和浙江网商银行之后,2016年12月,小米旗下的四川新网银行也正式亮相,成为中西部首家互联网银行;美团点评参股筹建的吉林亿联银行也在2016年12月底获得监管部门的批复。

  上述银行电子银行部人士告诉记者,无论是否获得独立法人牌照,未来直销银行想要在竞争中脱颖而出,还需要在经营理念、运营机制、客户定位等方面进行探索,差异化的客户定位与独特的运营模式是直销银行赢得同业市场的关键。

责任编辑:Rachel

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